Дело № 2-1096/2024

УИД 50RS0029-01-2023-006645-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2024 г. г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кокорева Ю.А.

при секретаре с/з Мурадян У.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

АО «Согаз» обратилось в суд с иском к Ленскому, ссылаясь на то, что 24.08.2022 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования – полис страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) №. Полис № от 24.08.2022 оформлен в электронной форме через страхового агента Банк ВТБ. При этом между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования – полис страхования Полис страхования «Финансовый резерв» (версия 5.0.) № № от 15.07.2023 года. Полис заключается путем акцепта Страхователем. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее - ГК РФ) является уплата Страховой премии.

Договор страхования № от 24.08.2022 заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. Полисом определены страховые риски: основной - «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий), дополнительные риски: с Инвалидность I или II группы в результате НС и Б» (п. 4.2.2 Условий), «Травма» 4.2.4. Условий), «Госпитализация в результате НС и Б» (п. 4.2.3.). Договор страхования № от 15.07.2023 заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 5.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. Полисом определены страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б) (п. 4.2.1 Условий страхования); 2. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2. Условий страхования); 1. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). 2. Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - «Травма») (п. 4.2.4. Условий страхования). Согласно п. 2 Условий Заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

Согласно п. 3.2 Условий страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) не принимаются на страхование следующей категории лиц: в том числе инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности. Согласно Условий Финансовый резерв 5.0 в соответствии с пунктом 3.2. на страхование принимаются следующие категории лиц: не страдающие циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а также социально значимыми заболеваниями, указанными в Постановлении Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения Полиса страхования: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психический расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, диагностированными до заключения Полиса. Лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 Гражданского кодекса РФ права страховщику на оценку страхового риска. Если после заключения полиса будет установлено, что полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 Условий страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 Гражданского кодекса РФ. 

Ответчик при заключении договора страхования скрыл существенные обстоятельства относительно своего здоровья, а именно 

<

данные изъяты> на дату заключения договора, что является сообщением недостоверных сведений. Учитывая наличие заболеваний, влекущих несоответствие требованиям к застрахованному лицу по условиям договора страхования №, №, ФИО1 надлежало уведомить страховщика о действительном состоянии здоровья в целях урегулирования данного вопроса путем заключения договора на индивидуальных условиях. Между тем, акцептовав полис ФИО1 подтвердил, что сведения о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими. При таких обстоятельствах АО «СОГАЗ» полагает, что ФИО1 при заключении договора страхования скрыл информацию о наличии 

<

данные изъяты> Таким образом, страхователь (застрахованное лицо) при заключении договора страхования не сообщил страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Представленная медицинская документация подтверждает, что ФИО1 при оформлении договора знал о наличии 

<

данные изъяты>, однако не сообщил о нем страховщику.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным договор страхования – Полис «Финансовый резерв» (Версия 4.0) № от 24.08.2022, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1; признать недействительным договор страхования – Полис «Финансовый резерв» (Версия 5.0) № от 15.07.2023, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, применить последствия недействительной сделки, а также взыскать с ФИО1 государственную пошлину в сумме 6000 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержал и просил их удовлетворить по доводам иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, повестка возвращена в связи с истечением срока хранения. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ считается извещенными о времени и месте судебного заседания.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" "юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). 

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68). 

Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту регистрации ответчика заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

При таких обстоятельствах суд, в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, надлежащим образом выполнил свою обязанность по извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства. 

Суд предпринял все меры к извещению ответчика о времени и месте судебного заседания и сделал все возможное к соблюдению его процессуальных прав, в том числе на личное участие в судебном заседании. 

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными. 

В связи с изложенными обстоятельствами, суд признает причину неявки ответчика неуважительной, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. 

В силу пункта 1 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. 

Судом установлено, что 24.08.2022 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 на основании заключен договор страхования – полис страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) №. Полис № от 24.08.2022 оформлен в электронной форме через страхового агента Банк ВТБ. 

Договор заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 30.11.2021 года. 

Полис страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и сроки, установленные полисом (п. 1 Договора страхования). 

Договор страхования № от 24.08.2022 заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. Полисом определены страховые риски: основной - «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий), дополнительные риски: с Инвалидность I или II группы в результате НС и Б» (п. 4.2.2 Условий), «Травма» 4.2.4. Условий), «Госпитализация в результате НС и Б» (п. 4.2.3.). 

15.07.2023 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования – полис страхования Полис страхования «Финансовый резерв» (версия 5.0.) № FRVTB350-V62500000759528. Полис заключается путем акцепта Страхователем. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее - ГК РФ) является уплата Страховой премии.

Договор страхования № от 15.07.2023 заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 5.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. Полисом определены страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б) (п. 4.2.1 Условий страхования); 2. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2. Условий страхования); 1. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). 2. Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - «Травма») (п. 4.2.4. Условий страхования). 

В силу п. 2 Условий Заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

Согласно п. 3.2 Условий страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0.) не принимаются на страхование следующей категории лиц: в том числе инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности.

Согласно Условий Финансовый резерв 5.0 в соответствии с пунктом 3.2. на страхование принимаются следующие категории лиц: не страдающие циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а также социально значимыми заболеваниями, указанными в Постановлении Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения Полиса страхования: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психический расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, диагностированными до заключения Полиса.

Лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 Гражданского кодекса РФ права страховщику на оценку страхового риска.

Если после заключения полиса будет установлено, что полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 Условий страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 Гражданского кодекса РФ. 

Установлено, что 05.09.2023 в адрес АО «СОГАЗ» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату, к заявлению приложены медицинские документы, из которых стали известны следующие обстоятельства: ФИО1 заявлено событие, имеющие признаки страхового случая, «

<

данные изъяты>», 01.08.2023 ФИО1 повторно установлена – 

<

данные изъяты>.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 29.08.2023, ФИО1 установлена 

<

данные изъяты>). 

<

данные изъяты>.

Согласно выписке из медицинской карты ГБУЗ МО «Наро-Фоминская областная больница», до заключения договоров страхования ФИО1 был диагностирован 

<

данные изъяты>

При таких обстоятельствах, ответчик ФИО1 при заключении договора страхования скрыл существенные обстоятельства относительно своего здоровья, а именно наличие 

<

данные изъяты> на дату заключения договора, что является сообщением недостоверных сведений. 

Таким образом, страхователь (застрахованное лицо) при заключении договора страхования не сообщил страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Представленная медицинская документация подтверждает, что ФИО1 при оформлении договора знал о наличии 

<

данные изъяты>, однако не сообщил о нем страховщику.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении договоров страхования ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что является основанием для признания договоров страхования недействительными. 

Как предусмотрено в п. 4 ст. 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. 

Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2). 

Таким образом, у АО «СОГАЗ» имеются законные основания для признания договоров страхования недействительным применении последствий недействительности сделки, поскольку были предоставлены недостоверные сведения при их заключении, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований АО «СОГАЗ» о признании договора страхования недействительным и полагает необходимым применить последствия недействительности сделки, взыскав со страховщика в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии по договору от 24.08.2022 в размере 93 472 руб., а также сумму уплаченной страховой премии по договору от 15.07.2023 в размере 86 693 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца АО «СОГАЗ» расходы на уплату государственной пошлины в размере 6000 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования – Полис «Финансовый резерв» (Версия 4.0) № № от 24.08.2022, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховую премию в размере 93 472 руб.

Признать недействительным договор страхования – Полис «Финансовый резерв» (Версия 5.0) № № от 15.07.2023, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховую премию в размере 86 693 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Ю.А. Кокорев 

Мотивированное решение составлено 07 марта 2024 г.