66RS0004-01-2020-006380-16

Дело № 2-5328/2020 (29)

Мотивированное 

решение

 изготовлено 30.10.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А.,

при секретаре Степановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчику, просила признать договор № от 26.03.2018 незаключенным, взыскать внесенные денежные средства в размере 250000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 40992 рубля 12 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленного иска истец указала, что 26.03.2018 истец обратилась в филиал АО КБ «ЛОКО-Банк» для приобретения продукта Банка по размещению денежных средств в размере 500000 рублей, в иных услугах Банка не нуждалась. Ведущим специалистом ФИО истцу было предложено разделить сумму на две части по 250000 рублей и разместить одну часть сроком на один год с процентной ставкой 9,5-6,6 % (договор №), другую часть на три года с процентной ставкой 14 % (договор №). Документы по первой части подписаны истцом, истец с ними ознакомилась в тот же день. Деньги в сумме 250000 рублей по вкладу с процентами получены. По второй части документы были выданы истцу 01.11.2019, при ознакомлении с которыми истец обнаружила, что условия не соответствуют предложению Банка, с договором истец не ознакомлена и не подписывала его. При заключении договоров представителем ответчика было указано, что один договор необходимо подписать, а второй отправить на регистрацию в Москву. Если бы в момент заключения договора истцу была предоставлена необходимая информация об инвестиции или страховании, истец отказалась бы. Договор № истец полагает незаключенным, поскольку истцом была подписана только расписка о получении документов, согласия на продукт и заключение договора истец не давала, договор истцом не подписывался, договор инвестиции был истцу навязан. Договор № истец не оплачивала, вносила денежные средства по вкладу. Условия договора ущемляют права истца, поскольку гарантии о возврате 100 % от вложенной суммы нет, процентная ставка не указана, при расторжении договора раньше срока сумма уменьшается. Ответа на направленную ответчику претензию истцом не получено. Единовременная сумма платежа по размещению денежных средств в размере 250000 рублей является убытками истца, в соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика. Размер причиненного истцу морального вреда истец оценивает в размере 5000 рублей.

При подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО КБ «ЛОКО-Банк».

В судебном заседании истец требования поддержала, просила их удовлетворить, указала, что предусмотренный договором № продукт истец не приобретала, не оплачивала. При заключении договоров истцу предоставлено множество документов, в силу заболевания и плохого зрения, в договоре о вкладе сотрудником были отмечены существенные условия, договор страхования истцу предоставлен не был, а расписка об ознакомлении с условиями договора страхования была подписана истцом в 2019 году. Расписка и платежное поручение подписаны истцом.

Ответчик, третье лицо о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в письменных возражениях полагала требования не подлежащими удовлетворению, указала на то, что договор страхования по программе «Капитал в плюс» заключен путем вручения полиса-оферты на основании устного заявления страхователя. Доказательства заключения договора под влиянием заблуждения не подтверждены. Расписка о получении договора страхования, условий страхования, в которой прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода, а не договор вклада. В расписке указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято истцом самостоятельно, истец ознакомлена с описанием рисков инвестиционной стратегии, и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Истец самостоятельно оплатила страховую премию по договору страхования, что подтверждается платежным поручением, тем самым приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. В договоре страхования отражены все существенные условия страхования, а также условия расторжения договора страхования в случае одностороннего отказа страхователя от услуги страхования (раздел 12 договора страхования). Дата оформления договора и срок его действия содержатся в договоре. Оснований для возвращения страховой премии в полном объеме не имеется, с заявлением о расторжении договора истец обратилась после «периода охлаждения». Страховщиком истцу предложено заполнить заявление на выплату выкупной цены, до настоящего времени истец с таким заявлением не обращалась. 

С учетом мнения истца судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и третьего лица.

Заслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются действительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как предусмотрено ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из материалов и установлено судом, 26.03.2018 между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен договор банковского вклада «Доходная стратегия» №, по условиям которого ФИО1 (вкладчик) передает Банку, а Банк принимает денежный вклад в сумме 250000 рублей и обязуется возвратить указанную сумму вклада, а также выплатить проценты на нее на условиях и порядке, указанных в настоящем договоре. В тот же день по данному договору истцом внесена сумма 250000 рублей (приходный кассовый ордер № от 26.03.2018). Факт заключения данного договора, его исполнения сторонами не оспариваются.

Третьим лицом, ответчиком в материалы дела представлена расписка от 26.03.2018, из которой следует, что настоящей распиской о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № от 26.03.2018 ФИО1 подтверждает вручение ей документов для оплаты страховой премии: 1. Полиса-оферты № от 26.03.2018, подписанного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Приложения № к нему «Таблица выкупных сумм», подписанного страховщиком (в 1 экземпляре, на 10 листах); 2. Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 68), (в 1 экземпляре, на 24 листах). Также в расписке указано, что ФИО1 подтверждает, что согласна с использованием факсимильного воспроизведения подписи и печати ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс» заключается между ФИО1 и компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не является поставщиком указанной услуги. 100 % возврат вложенных в продукт средств гарантирован размером страховой суммы в договоре страхования (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации). Денежные средства по данному продукту не подлежат обязательному страхованию в соответствии с 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Также подтверждает то, что ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора, решение о выборе инвестиционной стратегии принято самостоятельно. Осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. С условиями ознакомлена и согласна. 

Собственноручно истцом выполнена надпись в расписке: «Условия и договор вним прочитал понял и получил условия, согласна». Подписание данной расписки истец не оспаривала. 

26.03.2018 в оферто-акцептной форме между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал в плюс", страховые риски - дожитие застрахованного до 28.03.2022, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда. 

По условиям договора: страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» составляет 100 % страховой премии по договору (в рублях РФ), по риску «Смерть застрахованного» - составляет 100 % страховой премии по договору (в рублях РФ); по риску смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда – 10 % страховой премии по договору (в рублях РФ). Размер страховой премии, подлежащей уплате единовременно 29.03.2018 – 250 000 рублей; дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии (п. 8). Срок страхования 4 года (с 29.03.2018 по 28.03.2022). Из раздела 6 договора страхования видно, что в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

Сведения о выплате дополнительного инвестиционного дохода содержатся в разделе 15 договора страхования, разделе 13 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 68), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 29.01.2018 № 19.

В соответствии с п. 11 раздела 16 договора страхователь с условиями договора и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 68) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», включая Приложение N 1 получил.

В соответствии с п. 4 раздела 12 заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном прекращении настоящего Договора Страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению N 1 к настоящему Договору.

Также из материалов дела следует, что истцом внесена на счет №, открытый в АО КБ «ЛОКО-Банк» 18.09.2013, сумма 250000 рублей, что подтверждается представленным истцом приходным кассовым ордером № от 26.03.2018. В тот же день сумма 250000 рублей по распоряжению ФИО1 перечислена с указанного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с назначением платежа: оплата страховой премии по Полису страхования жизни L0532/560/686602/8 (платежное поручение № от 26.03.2018 содержит подпись истца, что истцом не оспаривалось).

Довод истца о том, что представленный ответчиком не подписанный истцом договор страхования не являются доказательством заключения договора страхования, является несостоятельным в силу ошибочного толкования норм материального права.

Исходя из положений п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Указанная норма права предусматривает обязательное подписание договора только страховщиком, таковым является страховая компания - в данном случае ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в силу положений ст. 938 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условие о подписании договора страхования страховщиком, как видно из представленных в материалы дела доказательств, выполнено. В представленной суду расписке истец подтвердила согласие на заключение договора страхования, впоследствии оплатив страховую премию по нему. Оснований полагать, что до истца не доверена информация об услуге, у суда не имеется.

Все документы по страхованию были предоставлены истцу до их подписания, истец не была ограничена в выражении волеизъявления и в случае несогласия с условиями страхования истец могла отказаться от принятия договора страхования, могла не осуществлять подписание расписки на страхование, а также не оплачивать страховую премию. 

Доводы истца том, что истец полагала, что денежные средства вносит на вклад, опровергаются платежным поручением № от 28.03.2018, из которого следует, что получателем денежных средств является не АО КБ «ЛОКО-Банк», а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора личного страхования, а именно условие о страховой сумме, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о застрахованном лице; обязательство по выплате суммы страховой премии исполнено истцом, страховая премия уплачена в полном объеме; форма договора страхования соблюдена сторонами. 

В материалы дела в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств понуждения истца к заключению договора на указанных в нем условиях, введения истца в заблуждение при заключении сделки не представлено.

Следовательно, договор страхования вступил в силу в момент уплаты страховой премии, то есть 26.03.2018 и оснований для признания его незаключенным не имеется.

Уплаченная истцом сумма 250000 рублей убытками не является, а является страховой премией, предусмотренной договором.

Оснований для взыскания страховой премии в связи с отказом от исполнения договора суд не находит, поскольку из Приложения № 1 к договору следует, что выкупная сумма с увеличением срока страхования увеличивается, в данном случае истец вправе отказаться от исполнения договора как течение срока страхования, так и по его истечении, направив страховщику заявление о расторжении договора страхования и выплате причитающейся выкупной цены. На дату обращения истца к ответчику 17.04.2020 в претензии истец заявляла аналогичные изложенным в рассматриваемом иске требования.

Поскольку вопросы досрочного прекращения договора страхования и последствий такого прекращения урегулированы положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, по данному основанию истец требования не заявляла, суд оснований для выхода за пределы заявленных требований не усматривает.

В связи с отсутствием оснований для признания договора страхования незаключенным и взыскании уплаченной страховой премии в качестве убытков, недоказанности нарушения страховщиком прав истца, как потребителя, суд оснований для удовлетворения заявленных требований и производных требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда не усматривает, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.