Дело № 2-4209/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 25 сентября 2017 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что между ним и ОАО «СКБ Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 522 000 рублей на 60 месяцев. Одновременно между ним и АО «Д2 Страхование» был заключен договор в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страхования премия составила 36 540 рублей. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был им досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. В результате чего, полагает, что договор страхования также должен прекратить свое действие, поскольку в настоящее время каких бы то ни было рисков, связанных с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, не имеется. Считает, что размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 9 164,58 рублей. Просит признать договор страхования расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 9 164,58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за отказ от добровольного урегулирования спора.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, сославшись на условия заключенного между сторонами договора страхования, по условиям которого, договор страхования прекращает свое действие в случае исполнения обязательств по договору страхования в полном объеме, истечения срока действия договора. Также указал, что досрочное погашение кредита по смыслу ст. 958 ГК РФ не является основаниям для досрочного прекращения договора страхования.

Третье лицо ОАО «СКБ Банк» своих представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «СКБ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 522 000 рубля на срок 60 месяцев, из которых 36 540 рублей составляет страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «Д2 Страхование» (ранее ЗАО «Д2 Страхование»), что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев №.

Согласно полису страхования, выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления несчастного случая, является ОАО «СКБ Банк» в части непогашенной задолженности.

Согласно пункту 5.6 публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования от несчастного случая, выгодоприобретателем по договору (полису) страхования, заключаемому на условиях настоящей оферты, является кредитная организация в части непогашенной задолженности по кредитному договору, если застрахованным лицом является заемщиком. В части разницы между размером страховой выплаты и непогашенной задолженностью по кредитному договору выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно п. 2 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, по страховому случаю временная утрата трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности; смерть застрахованного лица; расстройство здоровья выгодоприобретателем застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «Д2 Страхование» заявление о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период в размере 9 164,58 рублей.

Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на указанную претензию не последовало.

В судебном заседании исковой стороной указано на обоснованность заявленных требований, поскольку договор страхования заключен с целью обеспечения надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Поскольку ФИО1 задолженность по кредиту выплатил в полном объеме, договор страхования должен быть также расторгнут.

Однако суд не может согласиться с доводами истца по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из условий полиса истец продолжает быть застрахованным на страховую сумму 522 000 рублей.

Согласно п. 4.11 Правил страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату. 

Правила страхования, также как и Полис не содержит сведений о том, что договор страхования прекращает свое действия в случае досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком. 

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ОАО «СКБ Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования не наступает.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Решение не вступило в законную силу