Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Антоновой У.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

15 мая 2018 года 

дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой, в котором указала, что она нижеподписавшаяся, данные которой указаны в Анкете предлагает ЗАО «Банк Р. С.» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по Картам «Р. С.», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты. На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета. Клиент неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 196 285,88 руб. состоящую из:

- суммы основного долга в размере 150369,04 руб..;

- неоплаченных процентов в размере 37516,84 руб.;

- платы за выпуск и обслуживание карты 900 руб.;

- платы (неустойки) за пропуск платежей 7500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 126 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте. Направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, а также просит применить суд ст.333 ГК РФ и снизить штрафы и неустойки.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Ч. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора. 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой, в котором указала, что она нижеподписавшаяся, данные которой указаны в Анкете предлагает ЗАО «Банк Р. С.» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по Картам «Р. С.», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты;

- открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее Счет) в валюте, указанной графе «Валюта счета « раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета Рубли РФ);

- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- принятием Банком её предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета;

- размер лимита будет определен Банком самостоятельно;

- составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать;

- информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ему лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями;

- с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала и своей подписью подтвердила, что она:

- подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления;

- подтверждает свое согласие с размере процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте;

- предоставляет Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежных средства со счета и любых других банковских счетов, открытых в Банке, в погашение её денежных обязательств по любым заключенным ( как до даты подписания им настоящего Заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая Договор о карте, на что она дает свое безусловное согласие (акцепт);

- подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что она, нижеподписавшаяся данные которой указаны в Анкете на получение Карты просит ЗАО «Банк Р. С.» после заключения с ней на основании изложенного выше Заявления Договора о Карте, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете предоставлять ей в рамках Договора о карте кредит в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации для оплаты ей Банку начисленных процентов за пользование кредитом, предоставленным в рамках такого Договора о Карте, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не будет предусмотрено Тарифным планом (являющимися составной частью Тарифов), который будет применяться к взаимоотношениям между Банком и им в рамках такого Договора о Карте).

На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам и тем самым, заключил Договор о карте №.

Указанный Договор состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», а также из Тарифного плана ТП 205/1. В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора. В том числе, процентную ставку 36 % годовых (п.6.1., 6.2. ТП 205/1), полную стоимость кредита 42,91 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В действующих на момент подписания Клиентом Заявления и на момент заключения Договора о карте Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия Договора о карте. Таким образом, Договор о карте заключен с ФИО1 с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

В соответствии с п.6.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Как следует из п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В период действия Договора Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

Согласно п.6.14. и пп. 6.14.1. Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Клиент неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В этой связи, Банк, в соответствии со ст.850 ГК и Заявлением Клиента от 17.12.2012 предоставил Клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте плат за пропуски минимальных платежей.

В соответствии с п.6.2. Условий, а также в соответствии с пунктами 6.1., 6.2., Тарифного плана ТП 205/1 за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте.

В соответствии с п.6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 6.23 Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 17.02.2017 г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 196 285, 88 руб. и сроке её погашения - до 16.03.2017 г.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 6.24 Условий).

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о карте на момент подачи иска составляет 196 285,88 руб., состоящая из:

- суммы основного долга в размере 150 369,04 руб..;

- неоплаченных процентов в размере 37 516,84 руб.;

- платы за выпуск и обслуживание карты 900 руб.;

- платы (неустойки) за пропуск платежей 7 500 руб.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов. Ответчиком указанный расчет не оспорен.

Следует отметить, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что взыскание платы за пропуск платежей является по своей природе неустойкой, так как повышение процентов, предусмотренных кредитным договором, в случае совершения заемщиком тех или иных действий, не может рассматриваться как мера ответственности заемщика за нарушение условий договора. Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. 

При этом, суд находит, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, на что указывает, в том числе, размер неустойки и процентная ставка неустойки. Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки и суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, а также письменное ходатайство ответчика о снижении неустойки в связи с несоразмерностью, суд полагает, что на основании статьи 333 ГК РФ сумма неустойки за пропуск платежей подлежит снижению до 3 000 руб.

С учетом изложенного, а так же с учетом письменных материалов дела, суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по карте № от 17.12.2012г. в размере 191 785,88руб., состоящая из:

- суммы основного долга в размере 150 369,04 руб..;

- неоплаченных процентов в размере 37 516,84 руб.;

- платы за выпуск и обслуживание карты 900 руб.;

- платы (неустойки) за пропуск платежей 3 000 руб.

По правилам ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истцом было оплачено 5 126руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. 

С учетом приведенных положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в заявленном размере 5 126руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» сумму долга по договору о карте № от 17.12.2012г. в размере 191 785,88рублей, а также государственную пошлину в размере 5 126руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко

Копия верна. Судья. И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____»__________________20___года.

Судья