Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-1945/2021

11 июня 2021 года

г. Тюмень

УИД 72RS0021-01-2021-001950-49

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Губской Н.В. 

при секретаре Пугиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании обязанности по уплате задолженности исполненной, возложении обязанности закрыть договор банковского счета, внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Запсибкомбанк» о признании обязанности по уплате задолженности исполненной, возложении обязанности закрыть договор банковского счета, внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе ПАО «Запсибкомбанк» № 52 истец досрочно погасила потребительский кредит № № от ДД.ММ.ГГГГ. Указывает, что в связи с тем, что сотрудники банка не смогли выдать ей номер кредитного договора, сославшись на отсутствие его в программе, истец решила погасить кредит через кредитную карту путем внесения на неё собственных денежных средств и переводе их на счет потребительского кредита. Ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ истец, зайдя в мобильный банк, обнаружила задолженность в размере 1 рубля на кредитном договоре. Погасив этот долг, истец приняла решение закрыть и кредитную карту, чтобы не допустить возникновения таких задолженностей и ДД.ММ.ГГГГ в том же офисе истец написала заявление о закрытии кредитной карты и расторжении договора банковского счета. Отмечает, что через кассу банка ей выдали оставшиеся на карте денежные средства в сумме 3 943 рубля 26 копеек и сообщили, что счет будет закрыт через 40 дней. Интернет-банк прекращает свое действие сразу после написания заявления. Однако, ДД.ММ.ГГГГ через 55 дней, которые полагаются на льготный период по кредитной карте, истцу пришло СМС-сообщение о том, что у неё возникла задолженность в сумме 320 рублей 75 копеек. В этот же день истец посетила офис банка, где потребовала объяснить откуда взялась задолженность, в итоге сотрудник банка выдал ей выписку, в которой отражены операции, совершенные по карте после того, как она её закрыла. Обращает внимание, что ею была подана претензия в банк, на которую получен ответ о том, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте истца были совершены расходные операции, которые отразились только ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени уладить конфликт с банком не удалось, кроме того, истцу сообщили о том, что в связи с возникшей задолженностью, сведения о задолженности переданы в Бюро кредитных историй. Считает, что в силу закона банк обязан был уведомить её о том, что денежных средств для закрытия кредитной карты недостаточно, однако, этого сделано не было. Помимо этого, банк продолжал начислять проценты и пени за просрочку задолженность, возникшей по их вине. Истец полагает, что банк злоупотребил своим правом, в виду того, что в данном случае истец является экономически более слабой стороной в кредитном договоре и не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком распоряжения по расторжению договора банковского счета. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. Истец указывает, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности, возникшая не по вине истца, составляет 5 057 рублей 82 копейки. Истец, как добросовестный заемщик, болезненно реагирует на все происходящее, ей доставляют душевные страдания мысли о несправедливости, ведь с её стороны были выполнены все действия для расторжения правоотношений с ответчиком и погашения всей задолженности. Истец неоднократно приходила в офис банка, подвергая свое здоровье риску, посещая общественное место в период пандемии. Таким образом, истец просит признать обязанность по уплате задолженности, начисленных штрафов и пени в размере 5 057 рублей 82 копейки исполненной; обязать ответчика закрыть договор банковского счета; внести изменения в кредитную историю и отразить отсутствие задолженности; взыскать в свою пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ПАО «Запсибкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71), в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по изложенным в возражениях на исковое заявление основаниям (л.д. 56-59, 73-76).

Заслушав пояснения истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Запсибкомбанк» (банк) и ФИО1 (клиент) заключено дополнительное соглашение № к договору банковского счета №, согласно которому банк открыл заемщику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 18 000 рублей (л.д.60-61).

Пунктом 1.4 истцу установлен льготный период пользования кредитом, длительностью 60 дней, начиная со дня, следующего за днем получения кредита.

Согласно п. 1.5. дополнительного соглашения, при погашении клиентом задолженности по кредиту в полном использованном объеме в течении льготного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. При наличии ссудной задолженности на утро дня, следующего за последним днем льготного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и сроки, указанные в п. 3.1. настоящего соглашения.

Как следует из п. 3.1. дополнительного соглашения, по истечении льготного периода, установленного в п. 1.4. настоящего соглашения, а также в случае, указанном в п. 3.4. Правил предоставления кредитов, с даты, следующей за днем получения кредита (его части), по день возврата кредита (его части) банку включительно Клиент обязуется уплачивать банку проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями настоящего соглашения.

Соглашением сторонами согласовано, что за несвоевременную уплату процентов клиент уплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п. 3.4).

Согласно п. 5.4. дополнительного соглашения, при заключении настоящего соглашения клиент подтверждает свое согласие на предоставление кредитной истории по настоящему договору кредитования в Бюро кредитных историй и на получение «Запсибкомбанк» ОАО информации о своей кредитной истории от Бюро кредитных историй (согласно Федеральному закону № 218-ФЗ от 30.12.2004 г.).

Как следует из п. 6.2. дополнительного соглашения, стороны договорились, что договор является смешанным договором банковского счета № № и кредитной линии № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 2.3. Общих правил предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт «Запсибкомбанк» ОАО, кредит предоставляется на цели финансирования текущих расходов клиента посредством зачисления денежных средств на счет клиента при оплате товаров, работ, услуг (в т.ч. банковских) непосредственно в торговых точках и посредством сети Интернет, при получении наличных денежных средств в пункте выдачи наличных, банкоматах. Указанный перечень операций, совершаемых за счет кредита, является исчерпывающим (л.д. 62-64)

Согласно п. 3.4. Общих правил предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт «Запсибкомбанк» ОАО льготный период досрочно прекращается: в день предъявления (вручения) банком требования о досрочном возврате кредита; по истечении 30 календарных дней со дня образования задолженности в форме неосновательного обогащения. В указанных случаях проценты за пользование кредитом начисляются банком по правилам, установленным для несостоявшегося льготного периода.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положением п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерациипредусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Ф-ны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявлениев ПАО «Запсибкомбанк» о закрытии карты (без закрытия счета) № № в связи с отказом от дальнейшего её использования (л.д. 11).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано единое заявлениев ПАО «Запсибкомбанк» на закрытие кредитной карты и расторжение договора банковского счета, в котором она просила расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет № № и все выданные к нему банковские карты с ДД.ММ.ГГГГ, закрыть лимит по кредитной карте, открытый в соответствии с договором № № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток собственных денежных средств выдать наличными (л.д. 12).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Запсибкомбанк» выдал ФИО1 денежные средства в размере 3 943 рубля 26 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 34).

ДД.ММ.ГГГГ истцом вручена ответчику претензия с требованием возврата денежных средств (л.д. 15), на которую дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены операции с использованием кредитной карты на общую сумму 3 936 рублей 54 копейки, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженности в виде основного долга в размере 3 936 рублей 54 копейки, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 рублей 22 копеек, процентов за просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 рублей 20 копеек, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 рублей 75 копеек (л.д. 16-17).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом была вручена ответчику повторная претензия с требованием закрытия кредитной карты и расторжения договора банковского счета с момента написания заявления ДД.ММ.ГГГГ, возврате денежных средств за годовое обслуживание кредитной карты частично, с моментанаписания заявления ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19), на которую был дан ответ о том, что все разъяснения предоставлены ранее в ответе от ДД.ММ.ГГГГ, никаких дополнительных фактов в обращении от ДД.ММ.ГГГГ не представлено (л.д. 20).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан ответ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на момент обращения с заявлением о закрытии кредитной карты и расторжении договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствовала. При этом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены операции с использованием кредитной карты на общую сумму 3 936 рублей 54 копейки. Информация о данных операциях отразилась на банковских счетах лишь ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-28).

При этом, в судебном заседании истцом не оспаривались обстоятельства совершения ею операций ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно выписке по карте ПАО «Запсибкомбанк»№за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ отражена дата операции, совершенной ДД.ММ.ГГГГ о выдаче наличных в размере 5 000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ отражены операции, совершенныеза ДД.ММ.ГГГГ о выдаче наличных в размере 2 900 рублей, за ДД.ММ.ГГГГ об оплате спиртных и табачных изделий в размере 181 рубль; за ДД.ММ.ГГГГ об оплате в супермаркете в размере 324 рубля 21 копейка; ДД.ММ.ГГГГ отражены даты совершения операций за ДД.ММ.ГГГГ – по оплате автобусных и ж/д перевозов на сумму 57 рублей, по оплате в супермаркете на сумму 417 рублей 33 копейки, по оплате автобусных и ж/д перевозов на сумму 57 рублей, что также подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65, 66-70). 

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерациипрекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерацииизменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Так, из обстоятельств дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в банк с заявлением на закрытие кредитной карты и расторжение договора банковского счет с ДД.ММ.ГГГГ, пи этом была уведомлена ответчиком о возможности закрытия счета только в случае полной оплаты существующей задолженности о чем свидетельствует её подпись в заявлении.

Из вышеуказанной выписки по счету следует, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены операции с использованием кредитной карты на общую сумму 3 936 рублей 54 копейки, что ею не оспаривалось. В соответствии с порядком расчетов, установленным правилами Платежных систем, дата отражения операции по счету может не совпадать с датой совершения операции по карте, в связи с чем информация о данных операциях отразилась на банковских счетах только ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть после подачи истцом заявления о закрытии карты, что обусловлено особенностями расчетов при оплате товаров и услуг пластиковой картой, поскольку в момент совершения покупки происходит только операция авторизации, в этот момент деньги со счета не списываются, в последующем проводится операция транзакции. При этом, между авторизацией и транзакцией проходит от одного до трех дней. В связи с временной разницей от момента совершения платежа до списания денежных средств, у истца образовалась задолженность по оплате основного долга в размере 3 936 рублей 54 копейки, о чем истец была уведомлена, что подтверждается имеющимися в деле скриншотами смс-уведомлений. В дальнейшем банком начислены проценты за пользование кредитом в сумме 838,84 рублей, пени в сумме 994,48 рублей. 

На основании п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, истцом не доказан факт нарушения её прав со стороны ответчика, поскольку истец была уведомлена о том, что счет по учету кредита может быть закрыт только в случае полной оплаты задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец имела возможность своевременно погасить образовавшуюся задолженность при действии льготного периода, избежав начисления процентов и штрафных санкций. 

Также судом учитывается тот факт, что ответчиком не допущено нарушений условий договора кредитования, а начисленная задолженность соответствует условиям смешанного договора банковского счета и кредитной линии и не противоречит нормам гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истцао признании обязанности по уплате задолженности исполненной, возложении обязанности закрыть договор банковского счета, внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, на основании чего суд отказывает в иске в полном объеме.

Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании обязанности по уплате задолженности исполненной, возложении обязанности закрыть договор банковского счета, внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2021 года.

Судья (подпись) Губская Н.В.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.

Судья Губская Н.В.