Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ломоносов 27 ноября 2018 года 

Ломоносовский районный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Яковлевой М.В., 

при секретаре Алексеевой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Финансовая экспертиза» (ООО «ФинЭкс»), микрофинансовой компании «Платиза.ру» (общество с ограниченной ответственностью) (ООО МФК «Платиза.ру») о признании договора займа незаключенным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ломоносовский районный суд Ленинградской области с исковым заявлением к ООО «ФинЭкс» о признании незаключенным договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Протокольным определением от 1 марта 2018 года по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика была привлечена также микрофинансовая компания «Платиза.ру» (общество с ограниченной ответственностью).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 октября 2017 года им было получено уведомление о проведении личной встречи с ООО «ФинЭкс», содержащим требование об оплате просроченной задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11937 рублей 94 копейки, из которых: задолженность по основанному долгу – 4000 рублей 00 копеек, проценты – 7937 рублей 94 копейки. Однако никаких договоров, в том числе договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ФинЭкс» не заключал, никаких документов не подписывал, денежных средств от ответчика не получал. 

Полагая, действия ответчика незаконными, истец обратился в суд за защитой своих законных прав и интересов. 

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по доводам, указанным в иске, просил об их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ООО «ФинЭкс» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, представило в суд письменные возражения относительно заявленных истцом требований, согласно которым, ответчик находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению. Также ответчик пояснил, что права (требования) по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между МФО «Платиза.ру» и ФИО1 на основании одобренной заявки от ДД.ММ.ГГГГ были переданы ООО «ФинЭкс». Подписание документов, связанных с заключением договора потребительского займа осуществляется в электронной форме с использованием сторонами электронной подписи. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФинЭкс» были переданы в порядке уступки права требования долги по договорам микрозаймов, в том числе по договору, заключенному с истцом, о чем ФИО1 было направлено соответствующее уведомление в личный кабинет на сайте займодавца. Кроме того, по мнению ответчика, истцом не представлено ни одного доказательства в обоснование заявленных им исковых требований, что противоречит требованиям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 14-15). 

Ответчик ООО МФК «Платиза.ру» в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своего представителя не направило, представило суду письменную позицию, схожую с позицией ответчика ООО «ФинЭкс», в которой также указал, что полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, просило в иске отказать. 

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с учетом мнения истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу положений части 11 статьи 6 и части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 3 статьи 154, статьей 421, пунктом 1 статьи 425, статьей 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 309 и статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 812, пункта 1 статьи 810, статьи 819, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что истцом от ООО «Кредитэкспресс Финанс» было получено уведомление о проведении личной встречи с указанием на то, что в случае неоплаты задолженности истцом по договору в размере 11937 рублей 94 копейки сроком до ДД.ММ.ГГГГ ООО «КЭФ» будет вынуждено обратиться в суд. В указанном уведомлении истцу также сообщено о том, что на данный момент договор займа был продан на основании договора уступки прав требования ответчику ООО «ФинЭкс» (л.д. 4). 

Из материалов дела следует, что ФИО1 составил заявку на получение микрозайма в МФО «Платиза.ру», а также подтвердил, что до совершения настоящей заявки истец ознакомился с требованиями к заявителю, правилами предоставления микрозаймов МФО «Платиза.ру», копиями документов о внесении МФО «Платиза.ру» в государственный реестр микрофинансовых организаций и подтвердил, что понимает, то обстоятельство, что договор микрозайма и все документы (информация) по нему будут предоставляться истцу в электронном виде в личном кабинете на сайте https:// platiza.ru. (л.д. 16-19).

Согласно сообщению МКО «Платиза.ру» ФИО1 сообщено, что права требования к нему по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ООО МФК «Платиза.ру.» переданы ООО МФО «Финансовая экспертиза» (л.д. 35).

Физическим лицам предоставление займов осуществляется с использованием дистанционных платежных технологий. Прием анкет на заем, и выдача займов осуществляются через интернет на сайте https://platiza.ru/.

Согласно пунктов 1.32, 3.3 - 3.5.2, 7.7 - 7.8 общих условий договора: "электронная подпись" - информация в электронном документе, определяющая в системе заемщика (и только его), который подписывает электронные документы в системе. Оператором системы является заимодавец, заключение договора в части общих условий означает, что заемщик ознакомился с информацией, формой, правилами предоставления займа и полностью с ними согласен, система заимодавца спрограммирована таким образом, что без подтверждения заемщиком прочтения, осознания и принятия условий формы он не может пользоваться системой и получать займы, для получения индивидуальных условий заемщик должен заполнить заявку в системе и передать ее заимодавцу способом, указанном в правилах. После рассмотрения заявки в соответствии с правилами заимодавец может предоставить заемщику индивидуальные условия.

Предложенные индивидуальные условия предоставляются через личный кабинет и/или электронную почту заемщика, и действуют как оферта в течение пяти рабочих дней с момента предоставления. Индивидуальные условия не могут быть изменены заимодавцем в течение срока действия их предложения. В течение срока действия предложения индивидуальных условий требования заемщика о предоставлении ему общих условий исполняются путем доведения до сведения заемщика общих условий на сайте. Если заемщик согласен с индивидуальными условиями, он должен в течение срока действия их предложения подписать их электронной подписью и передать заимодавцу, индивидуальные условия, подписанные заемщиком, считаются полученными заимодавцем непосредственно после регистрации в системе факта их подписания заемщиком электронной подписью, проверка электронной подписи заимодавцем осуществляется путем сравнения применимого к документу закрытого ключа электронной подписи и символов, переданных заемщиком в систему. Проверка электронной подписи заемщиком осуществляется путем запроса к заимодавцу о действительности электронной подписи с указанием открытого ключа электронной подписи. Проверка электронной подписи третьими лицами возможна только после присоединения таких третьих лиц к информационной системе заимодавца путем их запроса к заимодавцу о действительности электронной подписи с указанием открытого ключа электронной подписи, либо без такого присоединения в случае, если электронная подпись проверяется государственными органами РФ, имеющими соответствующие полномочия в соответствии с законодательством РФ. Определение лица по его электронной подписи осуществляется путем сопоставления в системе открытого ключа электронной подписи с данными системы о подписавшем лице (л.д.21-29).

Судом также установлено, что в процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО "Платиза.ру" и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Из представленных ответчиком документов следует, что от имени истца была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям Общих условий договоров займа.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

В заявке на получение микрозайма данные заемщика были указаны как - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> Заявка была подписана электронной подписью заемщика, которая была присвоена последнему после регистрации в системе МФО «Платиза.ру» (л.д.16-29).

Закрытый ключ электронной подписи, то есть уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи, создается займодавцем для каждого случая подписания электронного документа, действует определенное займодавцем количество времени и передается заемщику для использования путем смс-сообщения на номер телефона последнего, который займодавец считает подтвержденным или создается заемщиком в мобильном приложении, действует определенное займодавцем количество времени. Используется путем введения символов заемщиком в мобильном приложении с мобильной электронно-вычислительной машины и/или сим-карты, которую займодавец считает относящейся к заемщику.

ООО "Платиза.ру" не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов, в том числе, указанным заемщиком в заявке на получение займа способом, путем перечисления денежных средств на платежную карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа.

Как видно из материалов дела, ООО "Платиза.ру" произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на банковскую карту MASTERCARD STANDARD № CREDIT OPEN JOINT STOCK COMPANY BANK URALSIB, дата и время операции - ДД.ММ.ГГГГ, 14:51:43 часов, сумма операции - 4000 рублей, ордер №, что подтверждается представленной в дело выпиской из платежного реестра через провайдера услуг Киберплат (л.д. 73).

В соответствии с пунктом 4.2. "Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 15.10.2015 № 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В пункте 3.3 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с пунктом 3.6 указанного Положения, указанные в пункте 3.3 Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункта 3.1 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения.

Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Поскольку сведений о приостановлении операции, отказе в осуществлении операции по переводу ответчиком на банковскую карту истца суммы займа материалы дела не содержат, то имеются основания считать установленным факт идентификации владельца счета (карты).

При указанных выше обстоятельствах доводы истца о том, что он не изъявлял своей воли на предоставление ему денежных средств, не направлял заявок на их получение, не предоставлял свои персональные данные и не подписывал указанный договор займа, не получал каких-либо денежных средств, не могут быть приняты судом во внимание поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

Факт того, что номер мобильного телефона, указанный в договоре займа в качестве принадлежащего заемщику истцу не принадлежит и никогда не принадлежал также не может быть принят судом во внимание, поскольку регистрация номера мобильного телефона на иное лицо не может рассматриваться как доказательства, свидетельствующие о невозможности владения истцом данным номером телефона. 

Согласно пункту 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (пункт 2 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (пункт 3 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, договор займа, заключенный в соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств, в то же время заем не может оспариваться по безденежности путем свидетельских показаний, изъятие из этого правила установлено лишь для случаев, когда договор займа был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В силу изложенных правовых норм в случае возникновения сомнений в достоверности договора займа, доказать факт его безденежности должен заемщик.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Допустимых и достоверных доказательств безденежности договора займа ФИО1 в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставил, в свою очередь выписку из платежного реестра о перечислении денежных средств (л.д.73) не оспорил, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку основные требования истца удовлетворению не подлежат, отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Финансовая экспертиза», микрофинансовой компании «Платиза.ру» (общество с ограниченной ответственностью) о признании договора займа незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы через Ломоносовский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Решение суда в окончательной форме принято 3 декабря 2018 года.

Судья М.В.Яковлева