Дело № 2 – 983/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р., 

при секретаре Мулынбаевой Л.А.,

истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей в порядке передоверия на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии и неустойки

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии и неустойки, в обоснование заявленных требований указав, что между ним и кредитной организацией ПАО «Сбербанк», был заключен кредитный договор №... от ..., сумма кредита ... руб. При оформлении кредита, в сумму кредита вошла сумма страхования жизни и здоровья в размере ... руб., на весь период кредита, то есть на ... лет. Сумма ... руб., была включена в сумму кредита, договор страхования был передоложен ему представителем банка. Кредитный договор содержит указания на перечисление части кредита в пользу страховых компаний, что свидетельствует о навязывание ему данной услуги, что противоречит требованиям п. 1ст.16 Закона № 2300-1, п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствии с которой, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Договор страхования был заключен банковским работником, который выступает в качестве страхового агента, тем самым нарушены требования Закона «Об организации страхового дела в РФ». Сокрытие информации о размере агентского вознаграждения препятствует страхователю в осуществлении компетентного выбора страховой услуги. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, он рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере ... руб. ... им было подано заявление к ответчику о возврате ему суммы страховой премии, отказе от страхования, но ему было отказано, так как он должен был сделать это в срок ... календарных дней, при этом при заключении договора данный пункт ему не был разъяснен, что является нарушением его прав. В каком пункте кредитного договора, либо заявлении о подключении к программе страхования указан данный срок, ему не известно, так же ему не был выдан сам договор страхования. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Просит признать кредитный договор №... от ..., заключенный с ПАО «Сбербанк» недействительным в части оплаты страховой премии в сумме ... руб. Взыскать с ПАО «Сбербанк» сумму страховой премии в размере ... руб., а также неустойку в размере 50 % от вышеуказанной суммы.

Истец ФИО1, в судебном заседании заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал в полном объёме, просил удовлетворить. 

Ответчик – представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая в порядке передоверия на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала, пояснила, что в соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако банк страховой деятельностью не занимается, а выступает в качестве страхователя по договору страхования (т.е. в качестве потребителя услуг). Услуга по организации страхования, которая оказывается банком, к страховой деятельности не относятся в силу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с абз. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени договоры страхования третьих лиц – заемщиков. Таким образом, заключение банками договоров страхования на указанных условиях не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности. Возможность оказания услуги по добровольному подключению банком к Программе страхования была подтверждена также Центральным банком РФ, который оценил именно ту программу страхования, которая реализуется ПАО «Сбербанк России на всей территории страны. Возможность оказания возмездных услуг банками по подключению заемщиков к Программе страхования неоднократно подтверждена ФАС России. Доводы истца о навязывании заемщику услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» непредставлении заемщику информации о существенных условиях договора противоречат имеющимся в деле доказательствам, являются безосновательными. Кредитные договора не содержат условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе, коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» и уплатить страховые взносы. Добровольность подключения истца к программе подтверждается, в том числе следующим обстоятельствами: 1) информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» www.sberbank.ru, а также доводится до сведения потенциальных заемщиков сотрудниками Банка; 2) индивидуальные условия потребительского кредита не содержат условия об обязательном присоединении заемщика к программе страхования; 3) текст индивидуальных условий не содержит заявления заемщика о заключении в отношении его жизни и здоровья со страховой организацией договора страхования и о его намерении уплатить банку комиссию; 4) решение о выдаче кредита было принято банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к программе; 5) при получении кредитов заемщик собственноручно и добровольно заполнил, и подписал заявления на страхование. При этом, заявление на страхование по кредитному договору №... от ... подписано ..., то есть не ранее даты выдачи кредита (дата зачисления кредита ...). Таким образом, клиент, даже ранее приняв решение подключиться к Программе, может изменить это решение, не подписав заявление на страхование. И даже в случае изменения клиентом принятого ранее решения о подключении к Программе страхования, кредит все равно был бы выдан; 6) услуга подключения к Программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, т.е. подключение к Программе страхования оформляется после оформления кредитного договора; 7) размер процентной ставки не увязывается банком с наличием, либо отсутствием подключения к программе страхования, что подтверждается тем, что «Кредитный калькулятор» на сайте банка (определяющий размер процентной ставки от тех или иных факторов) не содержит такого критерия, как подключение или неподключение к Программе страхования. 8) кроме того, участие клиента в Программе страхования, где страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также предусмотрено, что участие клиента в Программе может быть прекращено, в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение ... календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования (см. п. №... программы страхования). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере ... % от суммы платы за подключение к программе страхования. Такое право является гарантией для клиента от какой – либо обусловленности услуги. Однако клиент не пожелал прекратить участие в программе, что свидетельствует о его изначальном намерении подключиться к программе. Подключение к программе страхования является добровольным волеизъявлением клиента, а кредитный договор не содержит каких – либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от осуществления страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с этим нежелание клиента воспользоваться возможностью подключения к данной программе не влечет никаких санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита (рассмотрении кредитной заявки). Данная возможность предлагается клиентам исключительно в качестве инструмента финансовой защиты при наступлении страхового случая, с целью минимизации риска заемщика, связанного с невозможностью исполнения принятых на себя кредитных обязательств. Таким образом, программа добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной. Истец был ознакомлен с условиями страхования, выразил свое согласие на подключение к программе страхования, подкрепив согласие своими подписями. В случае несогласия с предложением принять участие в программе страхования истец бы просто не подписал соответствующее заявление. В соответствии с п.№... Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования является добровольным. Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» подтверждает: предоставление заемщику информации о страховщике; доведение до заемщика информации о порядке прекращения участия в Программе страхования; доведение до Заемщика информации о порядке реализации программы страхования, прав и обязанностей клиента, страховщика. Выписки из страховых полисов, выданные страховыми компаниями «Сбербанк страхование жизни» подтверждают: факт перечисления банком денежных средств в страховые компании; факт того, что заемщик является застрахованным лицом. Доказательств навязывания услуги страхования истец не представил. Довод о неправомерном отсутствии возможности выбора различных страховых компаний при подключении к программе страхования не основан на нормах действующего законодательства и не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Однако следует отметить, что поскольку в договоре страхования страхователем выступает банк (а не клиент банка), постольку право выбора страховой компании принадлежит именно банку. Кроме того, заемщик, который вообще не желает подключиться к программе для минимизации своих возможных рисков может самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании (информация размещена на официальном сайте Банка: www.sberbank.ru), указав в качестве выгодоприобретателя себя, банк или потенциального наследника. Довод истца о том, что информация об оказываемой услуге не доведена, в том числе о не доведении до клиента информации о составных частях платы за подключение к Программе страхования также несостоятельна. В рамках первого правоотношения не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге, в том числе путем передачи страхового полиса. В рамках второго правоотношения Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п. При обращении клиента в банк за подключением к Программе, у клиента остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллектив добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д. Размер страховой премии для заемщика не может быть отнесен к категории необходимых для заемщика, поскольку заемщик страховую премию ни Банку. Ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. Банк является страхователем, и страховую премию по договору страховании оплатил банк, в соответствии с заключенным соглашением. Как следует из заявлений на страхование, заемщик внес банку плату за организацию подключения к программе страхования, страховую премию по договору страхования. О размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Кроме того, текст Условий Программы размещен на сайте ОАО «Сбербанк России» в сети «Интернет» (www.sberbank.ru). Таким образом, доводы истца о не доведении до него информации об услуге не обоснованы. Согласно Условиям участия в Программе страхования услуга считается оказанной в том случае, если в отношении клиента, пожелавшего подключиться к Программе страхования, страховой компанией – партнером банка, заключен договор страхования. В связи с чем, отказ клиента от участия в Программе страхования после заключения договора страхования фактически является отказом от услуги, которая была оказана клиенту банком в полном объеме. В связи с чем, у Банка отсутствует обязанность возвратить клиенту плату за подключение к Программе, после заключения в отношении него договора страхования. Просит отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки в размере 50% от вышеуказанной суммы. 

Ответчик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указал, что истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком. Между страховой компанией и ПАО Сбербанк ... заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №... В рамках данного соглашения страховая компания и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. В отношении истца (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в соответствии с соглашением был заключен договор страхования. Истцу были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Сторонами договора страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика, то есть не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, в рамках дайной программы страхования страховая компания не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких – либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от истца). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной. Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая заявление, заемщик банка подтверждает свое согласие быть застрахованным в обществе; адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими – либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. В соответствии с п. №.... Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло ... дней – банк возвращает клиенту сумму за вычетом ... %; не заключен и не прошло ... дней – банк возвращает полную сумму; заключен и прошло ... дней – банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком их обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Требование представителя истца о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению по следующим фактам: уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течении ... дней, клиент в данный период в банк не обращался; возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен соглашением, такой возврат может быть произведен только банку. Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии». Несмотря на то, что оказываемая банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Требования истца о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку в рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите нрав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких – либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких – либо обязательств перед ним не несет. В удовлетворении исковых требований просит отказать. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как усматривается из ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из индивидуальных условий «Потребительского кредита», ... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор под ... % годовых на сумму ... руб. 

Из п. №... индивидуальных условий «Потребительского кредита» следует, что заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. 

Из содержания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №... от ... усматривается, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни", и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Пунктом 2 заявления на страхование предусмотрен срок страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления (включая дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). (п. №... заявления). 

Как усматривается из заявления на страхование, ФИО1 подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Ознакомлен ПАО «Сбербанк» с условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участия в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг. Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. за весь срок страхования. В случае если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, то ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении ФИО1 договора страхования. 

Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, памятка вручены ФИО1 ПАО «Сбербанк» и получены им, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении. 

Так, положениями пункта 1 статьи 421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. 

Как усматривается из соглашения об условиях и порядке страхования № №... от ..., страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ОАО «Сбербанк России». 

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. №... соглашения, а также с их смертью. (п. №.... соглашения).

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. (п. №... соглашения).

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. 

Из приложения №... к соглашению об условиях и порядке страхования № №... от ... следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. (п. №... приложения).

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. 

В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. (п. №... приложения). 

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №... от ... следует, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Согласно выписке из страхового полиса № №... от ..., срок действия договора страхования с ... по ... 

ФИО1 ... обратился с обращением в ПАО «Сбербанк» о возврате суммы страховой премии. 

ПАО «Сбербанк» в адрес ФИО1 направил ответ за №... от ..., из которого следует, что ... между банком и ФИО1 заключен кредитный договор «Потребительский кредит» №.... К указанному кредитному договору была подключена программа коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Подписав (заключив) кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям. В соответствии с условиями участия в программе страхования возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к программе страхования, осуществляется банком только в случае обращения клиента в течении ... календарных дней со дня подключения к программе. Во всех других случаях отключение от программы страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования. По результатам проведения проверки установлено, что в течении 14 календарных дней заявление на расторжение от ФИО1 не поступило, в связи с чем произвести возврат платы за подключение к программе страхования не предоставляется возможным. 

Как следует из материалов дела, требования истца сводятся к возврату страховой премии, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". При этом истец полагает, что услуга по страхованию была навязана ему банком.

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора истец был ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, на крайне невыгодных для него условиях, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

В тексте кредитного договора не содержится положений о том, что обязательным условием предоставления кредита является заключение какого – либо договора страхования. На каждой странице кредитного договора присутствует подпись истца, равно как и на договоре страхования.

Заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Кроме того, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк, о чём в материалах дела имеется собственноручно написанное ФИО1 заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №... от ..., из которого усматривается согласие ФИО1 быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни". ФИО1 ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участия в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг. 

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости кредита, в том числе о стоимости страхования.

Судом установлено, что заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. 

Как усматривается из заявления на страхование, ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. за весь срок страхования. Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, памятка были вручены ФИО1 ПАО «Сбербанк» и получены им, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении.

Таким образом, при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о всех существенных условиях кредитного договора при их заключении и не дает оснований для вывода о нарушении предусмотренного ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" права на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

Присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Кроме того, установление платы за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Также условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности заемщику самостоятельно выбрать страховщика. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким – либо иным страховщиком, а также уведомления об этом кредитора, стороной истца не представлено.

Таким образом, утверждения истца о том, что он был лишен возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, сокрытие банком информации о размере страховой премии, непредставление банком договора страхования, правил страхования, расцениваются судом как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях, а также, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг страхования, материалы дела не содержат, размер страховой премии был доведён до истца, все документы при подписании кредитного договора истцу были предоставлены, что подтверждается материалами дела. 

Требования ФИО1 о взыскании страховой премии в сумме ... руб. также не подлежат удовлетворению в связи со следующим. 

В силу положений статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" гражданин вправе требовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, в данном случае сделка уже состоялась. В случае, если договор заключен, потребитель вправе в разумный срок заявить об отказе от исполнения договора. 

Условиями участия в программе страхования жизни предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по заявлению застрахованного лица только в случае, если заявитель обратился в течение ... календарных дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того, был ли заключен договор страхования и после истечения ... дней, если договор страхования не был заключен.

Оспаривание приобретения страховой услуги и требование о возврате уплаченной суммы последовало по истечении более одного года после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей сделка состоялась, следовательно, оснований для возврата уплаченной страховой премии страхователем не имеется. 

Довод истца, о том, что договор страхования был заключен банковским работником, который выступает в качестве страхового агента, тем самым нарушены требования Закона «Об организации страхового дела в РФ», суд находит несостоятельными.

Так, согласно руководящим разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требования о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании кредитного договора №... от ... недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии в сумме ... руб., неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2018 г. 

Судья Абсалямова Д.Р.