Дело № 2-788/2020

УИД 74RS0017-01-2020-000335-93 

Р Е Ш Е Н И Е

заочное

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, в котором уточнив ответчика, просит взыскать с наследника ФИО2 – ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 275 527 руб. 76 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5955 руб. 28 коп. (л.д.3-5,60)

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 680 руб. 47 коп. под 24% годовых сроком на 60 месяцев. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ После ее смерти наследником является ФИО1 По состоянию на 14.01.2020г. задолженность по кредитному договору составляет 275 527 руб. 76 коп. Требование Банка об изменении срока возвраты кредита и погашении задолженности не исполнено.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Златоустовского городского суда (www.zlatoust.chel.sudrf.ru раздел "Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения").

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совокмбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом с учетом положений ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4 оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д.88). В предыдущем судебном заседании пояснял, что с заявленными требованиями не согласен, поскольку платежи по кредиту вносились его матерью ФИО2 в порядке, установленном графиком. После смерти матери платежи по кредиту им не производились, но он представил в Банк документы о смерти матери. ФИО2 была застрахована в АО «Альфа-Страхование».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, АО «Альфа-Страхование», привлеченный к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 101,102).

На основании ст.ст. 167, 223 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела, в том числе в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, учитывая, что ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № (индивидуальные условия л.д. 14об.-15, заявление о предоставлении кредита л.д.14), по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 200680 руб. 47 коп. под 24,00 % годовых сроком на 60 месяцев на потребительские цели. Кредит подлежал возврату заемщиком ежемесячными платежами в размере 5773 руб. 72 коп. (п.6 индивидуальных условий).

Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ (п.12 индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 200680 руб. 47 коп. зачислены Банком на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла (копия актовой записи о смерти - л.д. 48). 

После ее смерти обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору не исполнялись. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету – л.д.10 оборот)

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО2 не выполнила в полном объеме своих обязательств по уплате задолженности, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества. 

Судом установлено, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является сын ФИО1, которому нотариусом нотариального округа ЗГО ФИО5 25.01.2018г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, площадью 34,8 кв.м., кадастровой стоимостью 756 856 руб. 50 коп., а также на автомобиль марки ВАЗ 21120, 2002 г.выпуска, г.р.з. М231ТМ174, стоимостью 50 000 руб. (л.д. 50,103-105)

Таким образом, наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ФИО1. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не производил, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось

Как следует из расчета задолженности (л.д. 8-9), до настоящего времени обязанность по погашению кредита, процентов, неустойки ответчиком не исполнена. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 275527 руб. 76 коп., в том числе: 171743 руб. 39 коп. – просроченная ссуда, 51425 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 7025 руб. 43 коп. – проценты по просроченной ссуде, 39649 руб. 54 коп. – неустойка по ссудному договору, 5683 руб. 52 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

С представленным банком расчетом задолженности по договору суд не может согласиться на основании следующего.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Из изложенного следует, что штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ, равно как и предусмотренная договором неустойка, после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения вымороченного имущества), начислению не подлежат.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ Срок принятия наследства в соответствии со ст. 1154 ГК РФ – 6 месяцев, следовательно, со дня открытия наследства по ДД.ММ.ГГГГ неустойка начислению не подлежит.

В тоже время, из представленного истцом расчета следует, что к взысканию Банком предъявлена неустойка, начисленная, в том числе и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шестимесячного срока, установленного для принятия наследства.

Суд приходит к выводу о необходимости исключения из расчета неустойки шестимесячного периода, в связи с чем по расчету суда с использованием данных расчета истца, подлежащая взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 4972 руб. 41 коп., исходя из следующего расчета:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дн.): 14683,25 руб. х 0,0546% х 15 дн. = 120,26 руб.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 4852,15 руб., в указанной части произведенный истцом расчет размера неустойки является верным и суд полагает возможным с ним согласиться (л.д.9 об.).

Общий размер неустойки на просроченную ссуду составляет 4972 руб. 41 коп. (120,26 руб. + 4852,15 руб.).

Кроме того, в силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка по ссудному договору в размере 39649 руб. 54 коп. – это неустойка, рассчитанная на остаток основного долга по графику платежей. 

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Следовательно, начисление неустойки на всю сумму задолженности по основному долгу, не соответствует указанным положениям закона. На основании изложенного, суд полагает, что требование Банка о взыскании неустойки в размере 39649 руб. 54 коп. удовлетворению не подлежит. 

Таким образом, сумма долга по кредитному договору составит 235167 руб. 11 коп., из которых: 171743 руб. 39 коп. – основной долг, 58451 руб. 31 коп. – проценты за пользование кредитом, 4972 руб. 41 коп. – неустойка.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку её размер соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Ответчик ФИО1, возражая против требований истца, указывает на то, что при заключении кредитного договора ФИО2 была включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в АО «Альфа-Страхование», в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения.

В подтверждение своих доводов ФИО1 представлена Памятка ЗАО «Альфа-Страхование» застрахованным от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ПАО «Совкомбанк» (л.д. 81-83), справка ПАО «Совкомбанк» о принятии документов по страховому случаю (смерть) ФИО2 (справки о смерти, нотариально заверенной копии свидетельства о смерти) (л.д.79).

Как следует из п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ не содержит согласия на подключение к Программе страховой защиты заемщиков (л.д.14).

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда (л.д.96), в день подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. договор страхования не заключался.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 5085 руб. 81 коп. (85,4% от 5955 руб. 28 коп.) (платежное поручение л.д. 23)

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235167 руб. 11 коп., из которых: 171743 руб. 39 коп. – основной долг, 58451 руб. 31 коп. – проценты за пользование кредитом, 4972 руб. 41 коп. – неустойка; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5085 руб. 81 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Д. Рунова

мотивированное решение составлено 30.07.2020