Дело № 2 – 51/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2019 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М. 

при секретаре Денисенко А.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Райчихинский городской суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита 709 639 рублей. Процентная ставка по кредиту 15,9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 109 639 рублей 23 копейки. Срок страхования – 60 месяцев. Истец фактически добровольно пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 месяц. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита 709 639 рублей. Процентная ставка по кредиту 12,9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 41 486 рублей 50 копеек. Срок страхования – 60 месяцев. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Истец обращался в ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 107 911 рублей 90 копеек, сумму морального вреда 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 500 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебное заседание истец, представитель истца, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в письменном заявлении настаивали на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. Дополнительно пояснила, что отказаться от подключения к программе страхования клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, клиенту не предоставлено отказа уже от исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Банк предоставляет возможность в течение 14 дней расторгнуть договор страхования. Данным правом истец не воспользовался. Поэтому его требования о возврате части денежных средств за подключение к Программе страхования не подлежат удовлетворению. Остальные требования являются производными и соответственно также удовлетворению не подлежат.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 подписаны Индивидуальные условия «потребительского кредита» о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита 709 639 рублей, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев, процентная ставка 15,9% годовых.

Одновременно ФИО2 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в связи с чем из кредитных средств им была оплачена комиссия в размере 109 639,23 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита 709 639 рублей. Процентная ставка по кредиту 12,9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. 

Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 41 486,50 руб.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было заключено по две самостоятельные сделки – два кредитных договора с ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и два договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по ним.

Подключение к Программе страхования заемщика и перечислении ФИО2 страховой премии (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) подтверждено отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание суммы 41 486 рублей 50 копеек за подключение к Программе страхования.

Подключение к Программе страхования заемщика и перечислении ФИО2 страховой премии (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) подтверждено выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание суммы 109 639 рублей 23 копейки за подключение к Программе страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО «Сбербанк» претензию, в которой просил отключить его от Программы страхования жизни и здоровья заемщика и выплатить ему денежную сумму в размере 107 911 рублей 90 копеек, указав при этом в претензии, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ (даты заключения договора кредитования) по ДД.ММ.ГГГГ – 21 месяц, и с ДД.ММ.ГГГГ (даты заключения второго договора кредитования) по ДД.ММ.ГГГГ – 7 месяцев. Считает, что в связи с его отказом от предоставления услуг по Договорам страхования подлежит возврату денежная сумма в размере пропорционально не истекшему сроку действия договоров страхования.

В претензии ФИО2 указал, что в случае отказа он вынужден будет обратиться в суд с требованиями о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа 50% от присужденной в его пользу суммы, неустойки 3% за каждый день просрочки за неудовлетворение законно требования потребителя, суммы процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения, судебных расходов.

Рассматривая требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Сбербанк» в его пользу страховой премии в размере 107 911 рублей 90 копеек, суд приходит к следующему. 

ФИО2, заключая ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, действовал добровольно, что подтверждается подписанным им в день заключения договора заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 109 639 рублей 23 копейки.

Заключая ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, действовал добровольно, что подтверждается подписанным им в день заключения договора заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 41 486 рублей 50 копеек.

Судом установлено, что условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемыми в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрены прекращение участия в программе страхования и возврат денежных средств при условии подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование.

Аналогичные положения предусмотрены условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемыми в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО2 не воспользовался данным правом в течение 14 дней с момента заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в силу ст. 958 ГК РФ его требование о возврате страховой премии в размере 107 911 рублей 90 копеек незаконно.

С учетом установленных обстоятельств суд считает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии в размере 107 911 рублей 90 копеек.

Поскольку требования ФИО2 о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы производны от требования о взыскании части страховой премии, указанное требование также не подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании расходов по оплате доверенности 3 500 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца 5 статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Материалами дела подтверждается оплата ФИО2 удостоверения доверенности в размере 3 500 рублей.

Однако, поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, в силу ст. 98 ГПК РФ, не имеется оснований и для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате доверенности 3 500 рублей.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред потребителю подлежит возмещению в случае нарушения прав.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО2 оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 107 911 рублей 90 копеек, компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходов на оформление доверенности 3 500 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с 20 февраля 2019 года.

Председательствующий: Ю.М. Кузнецова