Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-1075/2019

город Новосибирск

15 мая 2019 года

Октябрьский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

судьи

Котина Е.И.

при секретаре Захорольных И.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1075/2019 по иску Кареян Срап Рафики к ООО «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кареян Срап Рафики обратился в Октябрьский районный суд г. Новосибирска с иском к ООО «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, ссылаясь с учетом уточнения (л.д.111-113) на то, что между Истцом и Третьим лицом /дата/. был заключен кредитный договор № на сумму 666 589,33 рублей по 21,5% годовых.

В день подписания кредитного договора сотрудники, находящиеся в офисе третьего лица, которые оформляли кредитный договор, пользуясь юридической неграмотностью Истца, мотивируя тем, что кредитный договор будет заключен только при условии заключения договора страхования, обязали Истца заключить договор страхования. Это подтверждается тем, что в сам кредитный договор были включены пункты о страховании Истца у Ответчика. Таким образом, Истец был вынужден заключить договор страхования № от /дата/ с Ответчиком.

/дата/. после того, как Истец узнал, что услуга страхования ему была навязана Третьим лицом и что он не обязан страховать, Истец обратился в офис Третьего лица с требованием вернуть денежные средства по договору страхования, мотивируя тем, что заключал данный договор страхования, как услугу навязанную банком, без которой он (со слов сотрудников Банка) не мог получить кредит. Сотрудник третьего лица предоставил Истцу бланк заявления на возврат излишне уплаченной страховой премии (ранее так же сотрудник банка предоставлял все документы для заключения договора), мотивируя тем, что по данному заявлению ему вернут денежные средства.

Однако Истец получил отказ в возврате денежных средств. При этом не только договоры страхования предоставляли сотрудники банка, но и оплата страховой премии производилась путем списания денежных средств со счета Истца, из кредитных денежных средств, выданных Банком (Третьим лицом). Таким образом, Истцу был выдан кредит на сумму 666 589,33 руб., из которых 91 989,33 руб. сразу же удержал банк и перечислил Ответчику, что составляет 13,8% от всей суммы кредита.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом кредитного договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные

средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

г. Истец обратился к Ответчику с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 72 593 рублей.

г. получил отказ.

В связи с этим срок исполнения Ответчиком требования, изложенного в указанном выше обращении начался /дата/. и должен был быть исполненным до /дата/.

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа.

Период взыскания неустойки — с /дата/ - даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по

/дата/.

Период просрочки /дата/. по /дата/ = 127 дней 

Неустойка 3 %.

Сумма, подлежащая возврату, 72 593 рублей

Расчет неустойки: 72 593 рублей * 127 дней * 3 /100 = 276579,33 рублей.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 72 593 рублей.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

С учетом уточнения (л.д. 113) просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца: 

сумму страховой премии в размере 72 593 руб.;

неустойку в размере 72 593 руб.;

компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.;

расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 руб.;

штраф.

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в заседание своего представителя фл1, который исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в возражениях на иск требования не признал, указав, что ООО СК «Согласие-Вита» считает себя ненадлежащим ответчиком по данному иску, так как Ответчик не является стороной кредитного договора № от /дата/, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и Истцом.

/дата/ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 при посредничестве ООО «Брокер», действующего в качестве Агента Страховщика, на основании заявления Страхователя на страхование, подписанного истцом, был заключен Договор страхования (Полис) № на случай наступления событий, указанных в п.4 Договора страхования.

Срок действия договора с /дата/ по /дата/ Условия заключения Договора страхования №, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни №, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от /дата/ Согласно п.9 Договора страхования Выгодоприобретателем по Договору страхования является само Застрахованное лицо, т.е. ФИО1, выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники Застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. 

Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

В заявлении на страхование от /дата/ Истец выразил согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования «Согласие-Вита» СК ООО.

Таким образом, письменными доказательствами объективно подтверждено, что Договор страхования является добровольным. Истец вправе отказаться от заключения договора страхования или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании по своему выбору либо вовсе отказаться от страхования.

Требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

Согласно п.1 ст.1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.39 Закона № 2300-1 положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

П.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 8.11 Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования № от /дата/, в случае досрочного прекращения Договора страхования по инициативе Страхователя страховая премия не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 10 «Прочие условия» Договора страхования № от /дата/ в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п. п. 8.10, 8.9 Правил страхования по заявлению Страхователя с приложением оригинала Договора страхования.

В случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.9,8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

Таким образом, ФИО1 мог отказаться от исполнения договора страхования до /дата/, однако в указанный срок с соответствующим заявлением к Страховщику не обратился.

Ни Договором страхования, ни Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора, не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при

отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение.

Ответчик просил суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» не явился, извещен.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные доказательства, позицию истца и ответчика, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на /дата/) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что в порядке указанных норм права /дата/ между истом и третьим лицом ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №, по которому истцу выдан кредит в размере 666 589,33 рублей под 21,5% годовых на срок по /дата/ с уплатой ежемесячных платежей в размере 18 220 руб.(л.д78-79).

Согласно разделу 9 данного договора об обязанности заемщика заключить иные договоры заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 666 589,33 руб. на срок по /дата/.включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров. 

Условие о заключении кредитного договора с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья содержатся в заявлении истца о предоставлении кредита (л.д.77).

/дата/ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором указал, что желает быть застрахованным лицом по договору страхования «Согласие-Вита» СК ООО в соответствии с Правилами страхования жизни № по следующим страховым рискам: смерть, установление инвалидности 1 группы, страховая сумма 666 589,33 руб., страховой тариф 0,23% за каждый месяц страхования, срок действия договора 60 мес. Заявление содержит собственноручную подпись истца, в том числе под записью о том, что истец подтверждает, что услуга по страхования выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия (л.д.51).

На основании данного заявления между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) страхования № от /дата/ с указанными в заявлении условиями с установлением общего размера страховой премии 91 989,33 руб. (л.д. 50). В тексте полиса содержится запись о том, что настоящим страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что с Правилами страхования ознакомлен и получил и при подписании настоящего договора страхования (полиса), с условиями Договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласен. Правила страхования жизни № представлены ответчиком в дело (л.д. 52-60).

Представленной в дело выпиской по счету и заявлением на перевод денежных средств подтверждается списание банком со счета истца с его согласия суммы в размере 91 989,33 руб. в оплату страховой премии (л.д. 80, 82).

Как следует из позиции истца, /дата/ истец принял решение обратиться к страховщику с заявлением о возврате уплаченной им по договору страховой премии, о чем направил письменное заявление (текст истцом не представлен, ссылка на него имеется в ответе ответчика от /дата/).

На данное заявление истца был дан ответ от /дата/ (получен истцом в банке в данную дату, что подтверждено истцом виске (л.д. 112), об отказе в возврате страховой премии со ссылкой на пропуск установленного договором и нормативным актом срока (л.д.7).

Неудовлетворение данного требования страховщиком явилось основанием для обращения истца с иском в суд.

Оценивая доводы истца и ответчика, суд исходит из следующих норм права.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ /дата/, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. В п.4.4 данного Обзора указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Пунктом 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как видно из текста указанного кредитного договора и договора страхования, истец был надлежаще проинформирован о всех существенных условиях как кредитования, так и страхования.

Ссылка истца на то, что в договорах не указаны существенные условия, судом не принимается, поскольку текст договоров свидетельствует об обратном. Текст договоров истцом прочитан и подписан собственноручно с расшифровкой фамилии, имени, отчества.

Не принимается судом и довод истца о том, что договор был заключен с ним на заведомо невыгодных условиях.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Вышеуказанные кредитный договор и договор страхования были подписаны в порядке данных норм закона истцом без замечаний, доказательств того, что истец принуждался банком к заключению договора, что истец предлагал заключить договор на иных условиях, истец в порядке ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представил.

Оценивая данные действия ответчика, суд приходит к выводу о том, что нарушения норм ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на получение необходимой информации по кредитному договору и договору страхования со стороны ответчика и 3 лица не допущено: из представленных доказательств в их совокупности следует, что при заключении кредитного договора до истца – потребителя была доведена необходимая достаточная для заключения кредитного договора и договора страхования информация.

Заключённые между сторонами кредитный договор и договор страхования соответствуют вышеуказанным положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в том числе в части процентной ставки, размера неустойки, информации о полной стоимости кредита, о страховании жизни и здоровья заемщика, что согласовано истцом и ответчиком без замечаний). 

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 8.11 Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования № от /дата/, в случае досрочного прекращения Договора страхования по инициативе Страхователя страховая премия не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 10 «Прочие условия» Договора страхования № от /дата/ в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п. п. 8.10, 8.9 Правил страхования по заявлению Страхователя с приложением оригинала Договора страхования.

В случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.9,8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

Согласно 

<

...> Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что истец, реализуя предусмотренное действующим законодательством право (которому корреспондирует соответствующая обязанность страховщика) на возврат ранее уплаченной страховой премии, в срок, не превышающий четырнадцати дней (иной срок договором не установлен) имел возможность обратиться к страховщику с требованием произвести возврат страховой премии.

Вместе с тем материалы дела свидетельствуют о том, что заявление о возврате страховой премии поступило от истца /дата/., то есть через год и 10 дней со дня заключения договора и со дня уплаты страховой премии.

Наличие у истца обстоятельств, объективно препятствовавших ему подать соответствующее заявление в предусмотренный нормативным актом и договором срок, истцом не доказано.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у суда правовых оснований (предусмотренных законом либо договором) для квалификации как обоснованного требования истца о взыскании суммы страховой премии в заявленном истцом размере – 72 593 руб.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения данного требования, в силу ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 98,100 ГПК РФ у суда отсутствуют и основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа неустойки и судебных расходов на оплату услуг представителя.

Суд также отмечает, что ответчиком не был нарушен срок для рассмотрения заявления истца о возврате страховой премии – поскольку законом или договором не установлено иное, решение о возврате должно быть принято не позднее 10 рабочих дней (раздел 8 Правил страхования).

Истцом подтверждено, что ответ им получен 11.12.2018г., то есть не позднее 10 рабочих дней со дня подачи заявления (/дата/).

Таким образом, у суда отсутствуют основания считать, что ответчик допустил нарушение прав истца, что является основанием для обращения с иском в суд. Поскольку ненарушенное право защищено быть не может, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кареян Срап Рафики отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-1075/2019 Октябрьского районного суда г. Новосибирска