Дело № 2-1388/2021

УИД 58RS0027-01-2021-003524-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2021 года

Октябрьский районный суд города Пензы 

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой К.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя – взыскании неиспользованной части страховой премии и неустойки, 

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с названным иском к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в обоснование которого, наряду с прочим, указала на следующее:

26.05.2020 между ней, ФИО1, и ПАО "РОСБАНК" был заключен кредитный договор № на сумму 1 499 182,11 руб. со сроком возврата до 26 апреля 2024. Одновременно с оформлением кредитного договора от 26.05.2020 № ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020. Срок страхования по договору установлен с 26.05.2020 по 26.04.2024. Ею была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 193 182,11 руб., которая была включена в сумму потребительского кредита. 18.08.2020 задолженность по кредитному договору № на сумму 1 499 182,11 руб. была полностью погашена, что подтверждается справкой ПАО "РОСБАНК" ТФ-2211-150 и платежным документом. В связи с исполнением кредитного договора договор страхования является фактически прекращенным. К тому же, сумма и размер договора кредитования находятся во взаимосвязи с договором страхования, где страховой тариф составляет 3,29% в год. Исходя из этого, видно, что сумма тарифа рассчитывалась исключительно от суммы кредита. 18.08.2020 она обратилась в ПАО "РОСБАНК" для возврата неиспользованной страховой премии. Сотрудники банка сказали, что, чтобы получить возврат неиспользованная страховой премии, надо написать заявление об отказе от договора страхования. Также они уверили ее, что заявление об отказе от договора страхования является обязательным условием для возврата страховой премии по полису № от 26.05.2020. На ее заявление пришел ответ об отказе в возврате страховой премии, так как с момента заключения договора страхования до момента его расторжения прошло более 14 календарных дней. Она (страхователь) досрочно погасила кредит, соответственно, отпала возможность наступления страхового случая. Согласно ст.958 ГК РФ, в таком случае страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 10.03.2021 она направила заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о возмещении ей убытков, причиненных в результате навязывания услуг страхования, полис №-14 от 26.05.2020 страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в сумме 193 182,11 руб.. На ее заявление 23.03.2021 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» прислало ответ об отказе возмещения страховой премии по следующим основаниям: Разделом полиса «Условия страхования» предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования прекращается, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме в течение 10 календарных дней. Таким образом, оснований для возврата стразовой премии в полном объеме не имеется. Также страховщик сослался на то, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени, независимо от факта погашения задолженности по кредитному договору, однако возврат страховой премии в таком случае производиться не будет. Правилами страхования, утверждёнными ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», установлено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховых взносов не производится. За время действия договора страхования у нее не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. В связи с этим она считает действия ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе в возврате страховой премии незаконными и необоснованными. В договоре страхования № от 26.05.2020, в условиях страхования, прописано, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, рассчитанной на момент наступления страхового случая, согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к настоящему договору. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилось обязанность по осуществлению выплаты при наступлении страхового случая. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Страховая премия была оплачена единовременно на расчетный счет страховщика в размере 193 182,11 руб.. По договору страховой тариф составляет 3,29% в год. Сумма кредита равна 1 499 182,11 руб.. Из этого она делает вывод, что страховая сумма по договору страхования привязана к задолженности по кредитному договору, а это значит, что фактически страховалась не жизнь, а имущественный невозврат. Сумма в 193 182,11 руб. была определена, исходя из суммы кредита и установленного страхового тарифа (3,29% в год). При использовании кредита за 2 месяца по указанному тарифу 3,29% в год сумма страхования должна быть в разы меньше. Имеется прямая причинно-следственная связь между суммой кредита, сроком кредитования и годовым страховым тарифом. Обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты.

На основании изложенного, со ссылками на ст.958 ГК РФ, ст.ст.13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица ФИО1 просила суд взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 184 961,59 руб., неустойку в размере 92 480,80 руб.

В настоящее судебное заседание истица ФИО1, будучи извещенной о времени и месте его проведения, не явилась, в письменном заявлении от 18.06.2021 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме и не возражала, что ее интересы будет представлять ФИО2. 

Представитель истицы ФИО1 по доверенности ФИО2 в настоящем судебном заседании исковые требования и изложенные в исковом заявлении обстоятельства поддержал, просил суд иск удовлетворить.

Представитель истицы ФИО1 – действующий по ордеру адвокат Большаков И.О. в настоящее судебное заседание, будучи извещенным о времени и месте его проведения по окончании подготовки дела к судебному разбирательству, в которой участвовал, не явился, - интересы истицы при рассмотрении дела представлял действующий по доверенности ФИО2.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по доверенности ФИО3 в настоящем судебном заседании не согласилась с заявленными исковыми требованиями, поддержала ранее поступившие в суд письменные отзывы на иск действующих по доверенностям представителей ответчика ФИО4 и ФИО5, в удовлетворении иска просила отказать и дополнительно дала объяснения о том, что существование страхового риска досрочным погашением задолженности по кредитному договору не прекратилось, возможность наступления страхового случая не отпала, страховая защита предоставляется, и страховая сумма не становится равной нулю при досрочном погашении, поскольку в силу условий заключенного с истицей договора страхования она не связана с размером ее фактической задолженности по кредитному договору, - в случае досрочного погашения кредита сумма страхового возмещения является равной сумме задолженности страхователя, указанной на соответствующую дату в графике платежей по кредитному договору. 

Как видно из поступившего в суд в электронном виде 25.05.2021 письменного отзыва на исковое заявление ФИО1 действующей по доверенности представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО4, в удовлетворении заявленных требований она просила отказать, а в случае удовлетворения требований – применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафа и неустойки, и пояснила, наряду с прочим и применительно к рассматриваемому делу, следующее: 

Частью 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Подпунктом 1.3 Правил страхования предусмотрено, что свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Подпунктом 7.4.7 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода, а подпунктом 7.5.4 Правил страхования - что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подп.7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования. Вышеуказанные условия страхования полностью соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 21.08.2017). Также подп.7.4.2, 7.5.2 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования. Более того, разделом «Условия страхования» предусмотрено, что в общих случаях при отказе страхователя от договора по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с момента его заключения страховая премия не подлежит возврату страхователю. Вышеуказанные положения договора и Правил страхования в полной мере соответствуют имеющейся судебной практике. Конституционным Судом РФ было установлено и определено, что стороны договора страхования имеют право и действительную возможность достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица (выгодоприобретателя) от договора страхования. В рассматриваемом случае стороны достигли соглашения о том, что страхователю отказывается в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в случае отсутствия полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. По результатам рассмотрения заявления истицы страховщик установил, что она обратилась с заявлением о расторжении договора страхования после истечения свободного периода, предусмотренного условиями договора страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. В этом случае полный возврат премии страховщиком не производится. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Истицей заявлено требование о взыскании неустойки, однако п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), но исполнение обязанности по возврату страховой премии нельзя отнести к выполнению работ (оказанию услуг), предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Данный вывод также нашел свое подтверждение в многочисленной судебной практике. В случае удовлетворения требований просит применить положение ст.333 ГК РФ о снижении размера неустойки и штрафа в связи с тем, что по своей природе штраф и неустойка носят компенсационный характер, являются способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должны служить средством обогащения кредитора, но при этом направлены на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения обязательства. В связи с этим удовлетворение требования потребителя о взыскании штрафа и неустойки явно не соответствует размеру взыскиваемой страховой суммы. 

В поступившем в суд в электронном виде 11.06.2021 письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 действующий по доверенности представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО5 в удовлетворении исковых требований истицы также просил отказать и указал, что ответчик в любом случае просит применить ст.333 ГК РФ, пояснив следующее: 

Заявленные ФИО1 исковые требования являются незаконными и необоснованными. Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно договору страхования, заключенному с истицей, страховым случаем является смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ в данном случае не применим, так как существование страхового риска не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку, несмотря на погашение задолженности, риск наступления смерти или инвалидности существует, он не прекратился, риск смерти или инвалидности не связан с погашением задолженности по кредитному договору, договор страхования действует в связи с тем, что предоставляется страховая защита, и страховая сумма не становится равной 0 (нулю) при досрочном погашении по той причине, что в силу условий полиса страхования она не связана с размером фактической задолженности. Наоборот, в случае досрочного погашения кредита сумма страхового возмещения является равной сумме задолженности страхователя в соответствии с графиком страхования, независимо от фактического размера задолженности. При этом следует пояснить, что п.1 ст.958 ГК РФ не применяется, так как возможность наступления страхового случая не отпадает в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, поскольку, согласно ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы, согласно договору страхования, наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору, и погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового случая. Договором страхования согласовано, что в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 дней с даты его заключения страховая премия не подлежит возврату (3-ий абзац 2-ой страницы страхового полиса). Таким образом, имеет место: добровольное заключение истцом договора страхования; отказ истца от реализации права на досрочное расторжение договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения; отсутствие прекращения договора страхования (или обязательства выплачивать страховое возмещение) при досрочном погашении кредита; нормы ст.958 ГК РФ, указывающие на диспозитивность при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям: 

В силу п.1 ст.196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно п.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В абз.1 п.3 ст.3 названного выше Закона РФ указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления; правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения; …. 

При этом, как указано в абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно преамбуле Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (…) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п.1 названного выше Указания (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У видно, что требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В п.2 того же Указания Банка России отмечено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Вместе с тем, согласно п.6 названного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У закреплено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

На основании п.8 того же Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п.п.1 и 2 ст.4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Глава II «Договор страхования» исключена из Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ, - положения о договорах страхования в настоящее время содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз.1 п.2 ст.934 ГК РФ). 

На основании абз.1 п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

При этом в силу абз.1 п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком

Согласно абз.2 п.2 ст.940 ГК РФ, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п.1 ст.942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; к таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом в абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По общему правилу, закрепленному в абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае иное не предусмотрено ни законом, ни договором сторон, о чем будет указано ниже, а положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», гласящей о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, при разрешении настоящего спора не применимы.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз.1 п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, …, договор страхования, как личного, так и имущественного, … ), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между ПАО «РОСБАНК» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор (договор потребительского кредита) № от 26 мая 2020, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 499 182,11 руб. на срок до 26.04.2024 включительно, под 10,9% годовых, полная стоимость кредита – 18,580% годовых, 542 788,97 руб., и заемщик при заключении кредитного договора обязан был заключить, наряду с прочим, договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги (п.п.1, 2, 4, 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита; информационный график платежей по кредитному договору № от 26 мая 2020 года – приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, выданным Банком 26 мая 2020 г.). 

При этом в п.9 вышеназванных Индивидуальных условий договора потребительского кредита применительно к обязанности заемщика заключить договор личного страхования была сделана оговорка о том, что условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора, а в переданном клиенту в качестве справочной информации, о чем в нем имеется отметка, вышеназванном информационном графике платежей по кредитному договору № 26 мая 2020 года указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также следующие комиссии и платежи: страхование жизни в размере 193 182,11 руб. единоразово, и что порядок расчета и уплаты страховой премии, а также порядок возврата страховой премии в случае отказа заемщика от страхования (в том числе по причине полного или частичного досрочного погашения кредита) определяется в соответствии с законодательством и договором страхования, заключенным между заемщиком и страховщиком.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», действовавших на момент заключения настоящего (нижеозначенного) договора (доступны на официальном сайте страховщика по адресу https://rosbankinsurance.ru, далее - Правила страхования), между страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и страхователем/застрахованным ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020, в соответствии с которым: 

- страховая сумма: страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от 26/05/2020, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК (далее – кредитный договор), без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности; страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 499 182,11 руб.; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая, согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности; график погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к настоящему договору; 

- срок страхования - 47 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора; 

- страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты»; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты»; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет, инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты»; страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях; 

- страховая выплата: размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая; 

- страховой тариф: 3,29% в год; 

- страховая премия: 193 182,11 рублей; страховая премия должна быть оплачена единовременно на расчетный счет страховщика, указанный на последней странице договора, в течение 10 (десяти) календарных дней с момента заключения договора; при несвоевременной оплате премии договор является незаключенным; в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения страховая премия не подлежит возврату страхователю.

В том же договоре страхования его стороны договорились о том, что выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники), а также о том, что выплата страховой суммы производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Таким образом, одновременно с получением в ПАО РОСБАНК потребительского кредита в сумме 1 499 182,11 руб., истица ФИО1 добровольно решила осуществить личное страхование, дабы финансово обезопасить себя и своих наследников на случай наступления оговоренных в названном выше договоре страхования страховых случаев. 

Данный вывод суда подтверждается и тем, что в договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020, в разделе «Заверения и гарантии страхователя (застрахованного лица)», наряду с прочим, указано, что страхователь (застрахованное лицо), то есть ФИО1, подтверждает, что информация о страховщике, оказываемых им услугах, а также условиях договора, была предоставлена ей ПАО РОСБАНК, а в преамбуле этого договора указано, что он заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, и отдельные условия настоящего договора страхования разъяснены в памятке, и что договор считается заключенным и вступает в силу с момента подписания его сторонами, что было сделано в тот же день (26.05.2020).

При этом в Памятке по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющейся первой из четырех страниц договора страхования № от 26.05.2020, клиенту указано, что:

- он заключает договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», который предоставляет страховые услуги и несет обязательства по его договору, а ПАО РОСБАНК оказывает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» услуги страхового агента;

- он и его близкие защищены на весь срок кредита; финансовая защита продолжается даже в случае досрочного погашения кредита; он или его наследники, являющиеся выгодоприобретателями, получат выплату страховой суммы при наступлении страхового случая;

- страхование может пригодиться при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных со здоровьем: уход из жизни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

- его финансовые обязательства перед банком будут выполнены в соответствии с условиями договора страхования и не затронут его близких;

- оформление данной программы не является обязательным условием выдачи кредита, однако позволит сохранить финансовую стабильность в случае потери здоровья;

- он имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его подписания путем подачи письменного заявления страховщику и вернуть сумму внесенных средств в полном объеме при условии, что в указанный период не произошло страхового случая;

- при отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его подписания страховая премия возврату не подлежит;

- страховая защита продолжается в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В той же памятке клиенту страховой компании (страховщика) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было указано перед подписанием ознакомиться с полным текстом договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, следующим далее.

Указанное выше соответствует Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № от 07 мая 2019 года Фредерика Салаюна (копия – в деле), действовавшим на момент заключения между сторонами договора страхования № от 26.05.2020.

Так, в подп.7.4.7. п.7.4. названных Правил страхования закреплено, что договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

При этом, согласно подп.1.3. тех же Правил страхования, свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (…) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (…); в отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней; …. 

В соответствии с п.7.5. указанных Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: подп.7.5.2. – по причинам, указанным в п.7.4.2., 7.4.4. и 7.4.6. настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования. 

В п.7.4. тех же Правил страхования указано, что договор страхования прекращается в случаях: подп.7.4.2. – досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя; подп.7.4.4. – расторжения договора по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса …; подп.7.4.6. – досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, при этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

В рассматриваемой ситуации договором страхования не предусмотрено прекращение договора страхования в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, - наоборот, предусмотрено продолжение страховой защиты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В названных Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) отсутствует условие возврата страховой премии полностью или частично, в том числе пропорционально времени страхования, в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14-дневного свободного периода, - такая возможность предусмотрена лишь в случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон (подп.7.4.3.), - в этом случае, согласно подп.7.5.1. Правил страхования, возврату страхователю подлежит рассчитанная страховщиком в установленном им порядке сумма фактически уплаченных взносов по договору страхования, приходящаяся на не истекший срок действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

При этом, как указано в подп.7.5.4 тех же Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7. Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

В связи с тем, что истица ФИО1 подписала названный договор страхования (а также за счет кредитных денежных средств оплатила страховую премию, что ни кем из участвующих в деле лиц не оспаривалось), суд исходит из того, что она ознакомилась и согласилась с его полным текстом, условиями и действовавшими на тот момент Правилами страхования, поскольку в силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Кроме того, в тексте искового заявления по данному делу частично приведены условия рассматриваемого договора страхования, и со стороны истицы (ею, ее представителем) не оспаривалось знание и понимание ФИО1 условий договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020.

Из изложенного выше следует вывод о том, что истица, зная, что она имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его подписания и вернуть сумму внесенных средств в полном объеме только при условии, что в указанный период не произошло страхового случая, от договора страхования в течение 14 дней со дня его подписания (то есть не позднее 09.06.2020) не отказалась, была согласна со страхованием своей жизни и здоровья, желала быть застрахованной, в том числе, учитывая, что финансовая защита будет продолжаться даже в случае досрочного погашения кредита, когда она или её наследники, являющиеся выгодоприобретателями (не ПАО РОСБАНК, а именно она или ее наследники), получат выплату страховой суммы при наступлении страхового случая в течение 47 месяцев со дня заключения договора страхования.

При этом в случае полного досрочного погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору страховая сумма договором страхования была установлена в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая, согласно являющемуся приложением к договору страхования графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности, поэтому имеющей 0 (нулевое) значение страховая сумма быть не могла (последний (47-ой) платеж в графике платежей по кредитному договору истицы с ПАО РОСБАНК составлял не ноль руб., а 39 336,19 руб., до него каждый ежемесячный платеж был равен 39 335,93 руб., что в течение 47 месяцев (действия договора страхования) и являлось бы страховой суммой, независимо от размера фактической задолженности, а также, вообще, ее наличия или отсутствия, по кредитному договору № от 26 мая 2020 года). 

Кроме того, исходя из известных ей условий заключенного добровольно и не обусловливавшего выдачу ей ПАО РОСБАНК кредита договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-14 от 26.05.2020, истица ФИО1 знала и понимала, что в дальнейшем, при отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его подписания, страховая премия возврату не подлежит.

Такое положение соответствует всем вышеприведенным нормам законодательства РФ, права истицы не нарушает.

В п.8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как установлено судом при рассмотрении данного дела, хотя договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020 и был заключен ФИО1 в день получения ею кредита в ПАО РОСБАНК по кредитному договору № от 26 мая 2020 года и на срок, равный сроку предоставленного кредита (47 месяцев), страховые риски истицы (смерть или инвалидность I либо II группы) были застрахованы ответчиком, независимо от фактического срока погашения кредитной задолженности (в течение 47 месяцев или ранее, досрочно), то есть выплата страхового возмещения не была обусловлена остатком долга по кредиту, и досрочным погашением кредита договор страхования между сторонами не прекращался. 

Соответственно, приведенные выше разъяснения Верховного Суда РФ о возможности возврата страхователю уплаченной страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, отношения к ФИО1 в рассматриваемой ситуации не имеют и не применяются.

В судебном заседании установлено, что 18.08.2020 уполномоченным сотрудником Приволжского филиала ПАО РОСБАНК ФИО6 было принято заявление ФИО1 от 18.08.2020 (копия – в деле) о досрочном погашении – досрочном исполнении обязательств перед Банком по кредитному договору № от 26 мая 2020 года в дату досрочного погашения – 18.08.2020 в сумме 1 457 432,71 руб., что истицей и было произведено.

Так, согласно выданной 18.08.2020 главным кредитным менеджером Приволжского филиала ПАО РОСБАНК ФИО6 справке (копия – в деле), задолженность по кредитному договору № от 26.05.2020, заключенному между ПАО РОСБАНК и заемщиком ФИО1, полностью погашена 18.08.2020. 

Таким образом, до момента досрочного погашения истицей ФИО1 задолженности по заключенному между ней и ПАО РОСБАНК кредитному договору № от 26.05.2020 (до 18.08.2020) с момента заключения между истицей и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (26.05.2020) договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № прошло почти 3 (три) месяца. 

Несмотря на это и вышеозначенные условия страхования, тогда же, 18.08.2020, ФИО1 через ПАО РОСБАНК подала адресованное ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования № от 26.05.2020 (копия заявления – в деле), что в силу достигнутых между ней и страховщиком условий страхования ее жизни и здоровья, как заемщика кредита ПАО РОСБАНК, влечет за собой прекращение договора страхования без возврата страховой премии полностью или частично.

В том же заявлении об отказе от договора страхования, которое было подписано истицей ФИО1, указано, что, отказывая от договора страхования жизни № от 26.05.2020, она ознакомлена и согласна со следующими условиями: 1) если отказывается от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (свободном периоде), возврат страховой премии производится в полном объеме, при этом она осознает, что при отказе от договора страхования на указанных условиях страхование считается прекращенным с момента начала срока его исчисления, в связи с чем она признает и понимает невозможность предъявления в дальнейшем требований о страховой выплате и подтверждает, что требования о страховой выплате по договору страхования ею (от ее имени и в ее интересе) не предъявлялись; 2) если иного не предусмотрено договором страхования, в случае отказа от договора страхования возврат страховой премии не производится, а в случае, если условия договора страхования предусматривают возврат страховой премии в определенных случаях досрочного прекращения договора страхования, она просит произвести возврат страховой премии в сумме и на условиях, предусмотренных условиями договора страхования.

Поскольку применительно к сложившейся ситуации основания для возврата полностью или частично страхователю ФИО1 страховой премии отсутствовали, она правомерно не была выплачена ей страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

При рассмотрении дела установлено, что впоследствии ФИО1 обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией от 10.03.2021, в которой, указывая на то, что она была лишена права на свободный выбор услуг страхования, то, что каких-либо альтернативных условий выдачи кредита без страхования ей не предложили, и у нее не было возможности выбрать другую страховую компанию, а также ссылаясь на ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которую имеется ссылка и в исковом заявлении по данному делу, просила в течение 10 дней с даты получения этой претензии возместить ей убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования, полис № от 26.05.2020 страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в сумме 193 182,11 руб..

Между тем, указанные истицей в претензии обстоятельства и изложенные в исковом заявлении по данному делу доводы ФИО1 действительности не соответствуют, что видно из приведенных выше положений кредитного договора № от 26.05.2020 и условий договора страхования № от 26.05.2020.

Основания для применении части 2 (абзац 1) статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», гласящей о том, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме, в данном случае отсутствуют, поскольку при рассмотрении дела установлено, что получение истицей ФИО1 кредита в ПАО РОСБАНК 26.05.2020 не было обусловлено приобретением услуги страхования, которая ей была оказана ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020, - напротив, услуга страхования была оказана ей ответчиком на основании ее свободного волеизъявления и в ее интересе, о чем указано выше. 

По той же причине, а также ввиду отсутствия в названном договоре страхования ущемляющих права потребителя ФИО1 по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, которые (при их наличии) признаются недействительными, у суда не имеется законных оснований для применения при разрешении спора по данному делу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как видно из материалов дела, в ответе (исх. № 995748 от 23.03.2021) на претензию истицы от 10.03.2021 страховщик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказал ФИО1 в возврате страховой премии, правомерно указав, наряду с прочим, на то, что с момента заключения договора страхования до момента его расторжения прошло более 14 календарных дней, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется.

Из этого ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» усматривается, что, несмотря на упомянутое выше заявление ФИО1 от 18.08.2020 об отказе от договора страхования, до 23.03.2021 с истицей не был расторгнут (прекращен) договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020, поскольку руководитель отдела управления контактами ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО7 дополнительно уведомила ФИО1 о том, что она имеет право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени, независимо от факта погашения задолженности по кредитному договору, однако возврат страховой премии в таком случае производиться не будет, поскольку Правила страхования, утвержденные ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и действующие на дату заключения договора страхования, устанавливают, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховых взносов не производится, - данное положение соответствует нормам действующего законодательства, так как на основании п.3 ст.958 ГК РФ при одностороннем отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились об ином.

С позицией ответчика как на этапе досудебного урегулирования спора, так и на стадии судебного разбирательства, суд соглашается, поскольку она соответствует закону и условиям заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 26.05.2020, который не противоречит абз.1 п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ, согласно которым: граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422); в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании изложенного суд признает установленным, что при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 26.05.2020 его стороны: ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованное лицо) согласовали все существенные условия договора в соответствии с законом и Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № от 07 мая 2019 года, договор был заключен добровольно и осознанно со стороны ФИО1, права которой он не нарушает, а, наоборот, обеспечивает финансовую защиту выгодоприобретателей, и что до заключения договора страхования вся необходимая информация до истицы была доведена, с условиями договора и доведенной до нее информацией ФИО1 была согласна, в том числе и поле заключения договора страхования, о чем свидетельствует подписанное ею заявление от 18.08.2020 об отказе от договора страхования, а также что получение истицей кредита в ПАО РОСБАНК не было обусловлено заключением рассматриваемого договора страхования. 

При таких обстоятельствах требование ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно абз.1 п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу абз.1 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было (абз.4 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Под неустойкой (штрафом, пеней) понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую исполнитель обязан уплатить потребителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ст.330 ГК РФ).

Поскольку судом оставляется без удовлетворения основное требование ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии, не подлежит удовлетворению и производное от него требование о взыскании неустойки (в каком бы то ни было размере, в том числе в заявленном ко взысканию с ответчика размере 92 480,80 руб.).

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя – взыскании неиспользованной части страховой премии и неустойки оставляются без удовлетворения в полном объеме.

В силу абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз.1 п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

О взыскании с ответчика в свою пользу предусмотренного абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа истица не просила, и суд не может принять решение об его взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1, поскольку настоящим решением суда какие-либо денежные суммы в пользу потребителя (истицы) не присуждаются.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя – взыскании неиспользованной части страховой премии и неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25.06.2021 года.

СУДЬЯ