Дело № 2-875/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 05.03.2019 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Васильевой Т.А., при секретаре судебного заседания Ахуновой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что является единственным наследником после смерти матери Ш., умершей ДД.ММ.ГГГГ. При жизни между её матерью и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которых в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору ФИО2 были подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев. Программой коллективного страхования предусмотрено, что размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая. После смерти матери, в связи с наступлением страхового случая, истцом переданы все необходимые документы в АО «Россельхозбанк» для направления в АО «СК «РСХБ-Страхование». Ответчиком в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на то, что Ш. умерла от заболеваний, которые были диагностированы до присоединения последней к Программе страхования, что в свою очередь является исключением из страхового покрытия. В соответствии со справкой о смерти Ш. причиной её смерти являются: 

<

данные изъяты>. В этой связи, считает отказ страховщика незаконным и просит суд взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу: сумму страховой выплаты в размере 96 800 рублей по кредитному договору № путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк»; сумму страховой выплаты в размере 55 000 рублей по кредитному договору № путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк» (л.д. 4).

В судебном заседании истец участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 4, оборот). 

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» ФИО3, действующий по доверенности (л.д. 57-58), в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв (л.д. 44-46), в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признал, указав, что в Программе коллективного страхования заемщиков, в разделе «ограничения по приему на страхование» указано, что не подлежат страхованию лица, страдающие на дату присоединения к Программе, в том числе, от заболеваний 

<

данные изъяты>. При условии, если страховщику было бы известно на момент обращения о наличии у Ш. указанных заболеваний, то такой договор страхования не был бы заключен. С учетом того, что страховщик был введен в заблуждение, договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. В ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» уведомлен о принятом решении, включая возврат страховой премии. Выгодоприобретателем (получателем) страховой выплаты по договору коллективного страхования является АО «Россельхозбанк», в связи с чем, ФИО1 не может быть получателем страхового возмещения. Просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 44-46). 

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д. 152), заявленные исковые требования полагал обоснованными, поддержав их в полном объеме. Дополнительно суду пояснил, что страхование осуществлено путем присоединения к программе коллективного страхования, где все существенные условия указаны, выгодоприобретателем является Банк, но в данном случае Банк свое право уступил истцу. У Банка есть заявление о безакцептном списании со счета истицы суммы в размере остатка долга наследодателя по обоим договорам, поэтому Банк сможет списать задолженность в размере, установленном на момент наступления страхового случая (на момент смерти застрахованного лица), а остальные денежные средства останутся на счете и истица сможет ими свободно распорядиться. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Выслушав пояснения третьего лица, опросив специалиста, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

По правилам п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Выгодоприобретателями по договору личного страхования могут быть признаны наследники застрахованного лица, которым соответствующие права перешли в порядке наследования, при соблюдении двух условий: во-первых, в таком договоре не должны быть указаны в качестве выгодоприобретателей иные лица, помимо застрахованного лица; во-вторых, в перечне страховых рисков должен быть указан риск наступления смерти застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № (л.д. 25) в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. 

Кредит предоставляется в сумме 88 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 16,5% годовых (п.п. 1,2,7 соглашения).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору Ш. присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №), что подтверждается Заявлением Ш. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования (л.д. 185). Тем самым Ш. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83-90) заключен в том числе на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора, являющейся неотъемлемой частью договора. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней – Программа страхования № (л.д. 47-50).

По условиям Договора коллективного страхования страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.п. 1.2, 1.3 договора).

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6 договора). 

На основании заявления Ш. назначила выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» на сумму её фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая (л.д. 185). 

По программе страхования № срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и равен сроку действия кредитного договора, заключенного застрахованным лицом с Банком, но не более 5 лет (п. 3.3.1 договора №).

По договору коллективного страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти в результате несчастного случая и/или болезни, за исключением событий, перечисленных как исключения в программе страхования № (п.п. 3.1., 3.1.1 договора №). 

В соответствии с условиями договора по Программе страхования № размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц по программе страхования № в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования (л.д. 48). 

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ между Ш. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № (л.д. 13-23), по индивидуальным условиям которого Банк предоставляет денежные средства в сумме 50 000 рублей заемщику сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку за пользование кредитом в размере 23% годовых (п.п. 1,2,4 индивидуальных условий соглашения). Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами (п. 2.2. соглашения). 

В обеспечение исполнения обязательств по заключенному соглашению Ш. присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №), что подтверждается заявлением Ш. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № (л.д. 183-184). Тем самым Ш. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в том числе на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней – Программа № (л.д. 59-82).

По условиям Договора коллективного страхования страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. (п.п. 1.2, 1.3 договора).

Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6.1.1 договора).

В соответствии с заявлением Ш. от ДД.ММ.ГГГГ, она назначила выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплатой, определенной условиями Программы страхования № (л.д. 183). 

По программе страхования № срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Датой окончания срока договора является дата окончания кредитного договора (п. 3.3.1 договора).

Согласно Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора (п. 3.1.1.1). В пункте 3.11.1.3 договора указано, что страховщик не осуществляет выплаты при наступлении смерти по причине связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора в отношении застрахованного лица (л.д. 65, 76).

Размер страховой суммы по программе № равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. В соответствии с условиями п.3.4.2 договора размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом по Программе страхования № составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора (л.д. 70). 

Как установлено судом и следует из материалов дела, Ш. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5, 234).

По сведениям органа ЗАГС у Ш. двое детей: С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., и С. (ФИО5) Н.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 232-233).

Таким образом, ФИО1 является наследником после смерти Ш., что подтверждается, в том числе, и свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. 35).

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ш. является: 

<

данные изъяты> (л.д. 8). 

На обращение АО «Россельхозбанк» по вопросу выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика ответчиком АО «СК «РСХБ-Страхование» даны два ответа. Первый – за № от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии оснований для выплаты по договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заболевание (

<

данные изъяты>), явившееся причиной смерти, развилось и диагностировано до присоединении Ш. к Программе страхования (л.д. 9) и второй – за № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии в размере 2 450,66 рублей в связи с тем, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным и Ш. исключена из списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ей в ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «

<

данные изъяты>.» (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ наследник Ш. – ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с претензией о причинах непогашения кредитов после предоставления необходимого комплекта документов в ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию (л.д. 228). 

Из ответа АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1 следует, что полученные документы о смерти направлены в страховую компанию. При рассмотрении события установлено, что заболевания – 

<

данные изъяты>, явившиеся причиной смерти, были диагностированы до присоединения Ш. к программам коллективного страхования. При присоединении к программам коллективного страхования, Ш. были предоставлены заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья. В этой связи, страховая компания отказывает в выплате страховых возмещений и ФИО1 рекомендовано оплатить просроченную задолженность (л.д. 229).

Не согласившись с ответом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией в АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 32-33), не дождавшись ответа, обратилась в суд с настоящим иском. Истец считает смерть Ш. страховым случаем, поскольку причиной смерти является 

<

данные изъяты> о чем не было указано ранее в медицинских документах матери, а отказ в выплате страховой суммы Банку повлечет взыскание задолженности с ФИО1 как с наследника, что приведет к нарушению прав истца.

Как указывалось выше, справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что причиной смерти Ш. является: 

<

данные изъяты> (л.д. 8), что согласуется с актовой записью о смерти Ш. (л.д. 234).

Из представленных медицинских документов БУЗОО «

<

данные изъяты>» следует, что имеют место разные указания о периоде диагностирования Ш. диагноза «

<

данные изъяты>» (л.д. 6-7 – справка, представленная истцом, л.д. 91-92 – справка, представленная ответчиком).

При этом, из выписки медицинской карты БУЗОО «

<

данные изъяты>» видно, что у Ш. установлены диагнозы: 

<

данные изъяты> – в ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> – в ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> – в ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> – в ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 139-140).

Из установленного судом следует, что на момент присоединения к коллективному договору страхования Ш. не имела заболевание – 

<

данные изъяты>.

С целью устранения сомнений и объективной оценки указанных обстоятельств, по ходатайству третьего лица судом был допрошен специалист - судебно-медицинский эксперт АНО ЦРЭ «

<

данные изъяты>» М.

Из пояснений, допрошенного в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в качестве специалиста - судебно-медицинского эксперта АНО ЦРЭ «

<

данные изъяты>» М. следует, что основная причина смерти Ш. не может быть признана достоверно установленной, поскольку вскрытие трупа не проводили; головной мозг не исследовался. Гипертоническая болезнь не может быть причиной смерти. Проанализировав медицинскую документацию полагает, что наиболее вероятной причиной смерти Ш. могло быть осложнение после рецидива 

<

данные изъяты>. 

Не доверять пояснениям специалиста у суда оснований не имеется, специалист предупрежден об уголовной ответственности, его профессиональная квалификация подтверждена, ответы являются полными и мотивированными, в связи с чем, суд принимает пояснения специалиста в качестве допустимого доказательства.

Оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что, несмотря на указание причины смерти Ш. в медицинской выписке как 

<

данные изъяты> достоверно причина смерти не установлена, соответственно, смерть наступила в результате болезни в период действия договора. 

В связи с тем, что страховым риском является «смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия договора страхования, то произошедшее событие – смерть Ш. от заболевания, которое было впервые диагностировано (

<

данные изъяты>) в период действия договора, является страховым случаем и дает основания для выплаты страхового возмещения.

В соответствии с правилами ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны, не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Статьёй 179 ГК РФ (в редакций действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Под обманом следует понимать умышленное введение стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, с целью склонить другую сторону к ее совершению.

Ш. подписала заявления о согласии быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление принято сотрудником АО «Россельхозбанк» одновременно с подписанием заявления о предоставлении кредитов. Заявления на страхование представляет собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», где указано на перечень заболеваний, которые у застрахованного лица на момент подписания заявления отсутствуют, в том числе 

<

данные изъяты>. Текст данного заявления не предполагал возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствуют свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ, также отсутствуют и прямые вопросы о наличии конкретных заболеваний, а сама форма заявления не предполагает получение какого-либо ответа. При этом убедительных доказательств того, что, подписывая заявления на страхование, Ш. имела умысел на сокрытие сведений о состоянии своего здоровья, судом не установлено. В этой связи, доводы ответчика о том, что страховая компания введена в заблуждение, поскольку не знала о заболеваниях Ш., представляются суду неубедительными. 

Суд также отмечает, что вышеуказанные заявления Ш. обращены не к страховщику и не содержат предложений о заключении договоров страхования, оно обращено к Банку, выдавшему кредиты, и содержит согласие быть застрахованной по коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между Банком - страхователем и ответчиком - страховщиком. По указанным договорам страхования, имеющимся в материалах дела, физические лица, заключившие с банком кредитные договоры, давшие письменное согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем, подписавшие заявление о страховании и включенные в список застрахованных, являются застрахованными лицами.

Условия договора не оспорены сторонами, доказательств признания его недействительным, суду не представлено. В связи с чем, доводы ответчика в указанной части суд находит не убедительными и отклоняет их. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу ст. 927 ГК РФ сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.

Таким образом, Ш. стороной договора страхования не являлась, так как являлась застрахованной по договору страхования, а не страхователем. При изложенных обстоятельствах, нет оснований полагать, что при заключении договора страхования Ш. умышленно скрыла сведения о наличии у нее заболеваний с целью наступления правовых последствий в виде заключения договоров страхований, а в случае наступления страхового случая - выплату страховых возмещений. 

В данном случае, правила ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя предоставлять достоверную информацию страховщику, применению не подлежат. 

Проанализировав условия Договора, Правил и Программы страхования, в рассматриваемом случае, установленные договором условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) не указывает на злоупотребление правом. Указание в правилах страхования на исключения из страховых случаев, предусмотренных договором страхования, по мнению суда, является попыткой освобождения страховщика от ответственности, что противоречит закону.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В материалах дела доказательства ознакомления Ш. с договором страхования, заключенным между Банком и страховой организацией и его приложением отсутствуют. В заявлении на страхование содержится лишь согласие Ш. на присоединение к коллективному договору страхования, согласие с условиями программы страхования. Сведения о получении Ш. копии коллективного договора, правил, либо возможности ознакомления с условиями страхования иным способом, заявления на страхование не содержат.

В заявлениях на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что договоры страхования заключены на период действия кредитных договоров. Датой окончания периода страхования является дата окончания действия кредитных договоров. Выгодоприобретателем по договорам является АО «Россельхозбанк». 

Также из материалов дела следует, что задолженность Ш. перед АО «Россельхозбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 609,55 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 46 796,76 рублей (л.д. 153, 212-227).

Представитель АО «Россельхозбанк» указал суду, что по заявлению истицы о безакцептном списании, будут списаны денежные средства, составляющие размер долга по договорам, на момент смерти застрахованного лица, в части остатка денежных средств Банк уступает право требования наследнику. 

Как указывалось выше, размер страховой суммы по программам № и № равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10% (л.д. 47, 51). Таким образом, с ответчика в пользу истца ФИО1 взысканию подлежит страховая сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 800 рублей (88 000/100х10+88 000) и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 000 рублей (50 000/100х10+50 000).

В связи с установленными обстоятельствами, исковые требования ФИО6 о выплате страхового возмещения суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

По правилам ст. 103 ГПК РФ с АО «СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 236 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96 800 руб. путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк».

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк».

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в местный бюджет г. Омска государственную пошлину в размере 4 236 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А.Васильева

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2019.