№2-278/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Трубчевск 7 мая 2018 г. 

Трубчевский районный суд Брянской области

в составе председательствующего, судьи Лагуточкиной Л.В.,

при секретаре Быковой М.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании части страховой премии по договору страхования, и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в обоснование которого указал, что 05.09.2017 г. между ним и ПАО «Почта Банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор №, о предоставлении денежных средств сроком на пять лет. При подписании кредитного договора банком была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на все время действия кредитного договора. Страховая премия по данному Полису составила 72000 руб., которая была включена в сумму кредита, срок действия страховки установлен с 05.09.2017 г по 05.09.2022 г. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. изначально были предусмотрены типовой формой кредитного договора и заявления о добровольном страховании, не подлежали исправлению либо дополнению заемщиком, не содержали сведений об альтернативной страховой компании, и не предусматривали возможность оплаты страховой премии из личных средств заемщика, таким образом, возможность заемщика согласиться, либо отказаться от страхования, либо выбора страховой компании и способа оплаты была исключена. Истец полагает, что банк при заключении кредитного договора злоупотребил правом свободы договора, навязал ему несправедливые условия договора, чем ущемил его права как потребителя. 04.01.2018 г. истец досрочно погасил кредит в полном объеме и обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии в сумме 67200 рублей, но получил отказ. Досудебная претензия, направленная в адрес ответчика также осталась без ответа. Истец полагает, что нарушены его права, как потребителя, поскольку в силу п.5 страхового полиса страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности и уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячного платежа по кредиту, а также на сумму досрочно погашенной задолженности в связи с чем, ответчик обязан возвратить ему денежные средства, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» ФИО1 просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, расторгнуть договор добровольного страхования от 05.09.2017 г. полис-оферта № заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать страховую премию в размере 67200 руб., взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 33600 руб.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Ответчик - представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В отзыве требования посчитал не обоснованными, указал, что истец после предоставления ему всей информации об услуге, и ознакомления с условиями договора страхования добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом согласился со всеми условиями договора страхования, а также добровольно оплатил страховую премию. Условия включения в кредитный договор страхования жизни и здоровья заемщика не нарушают его права как потребителя, т.к. истец имел право заключить кредитный договор с банком и без названного условия. В силу норм п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента изменения или расторжения договора, таким образом страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случае предусмотренном договором. В силу договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, а возврат части страховой премии после досрочного погашения кредита не осуществляется.

Третье лицо - представитель ПАО Почта Банк в суд не явился, возражений на иск не представил, отложить дело не просил.

С учетом надлежащего уведомления ответчика и третьего лица в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным дело рассмотреть в его отсутствие. 

Выслушав истца исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, при этом, п.1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Так судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 05.09.2017 г. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования 312000 рублей, в том числе сумма кредит 1- 72000 руб., кредит 2- 240000 руб. сроком возврата 05.09.2022 г. под 29,50% годовых, на условиях предусмотренных договором.

При заключении кредитного договора ФИО1 изъявил желание и собственноручно подписал заявление на страхование и Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 05.09.2017 г. о страховании его жизни и здоровья на случай смерти, установления инвалидности на сумму 480 000 рублей, сроком действия страхования 60 месяцев при этом страховая премия составила 72000 рублей. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита. 

Страховая премия в безналичном порядке была перечислена Банком в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по распоряжению клиента на перевод денежных средств /л.д.17/.

Таким образом, истец присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 72000 руб.

Справкой о состоянии задолженности ПАО «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеет остаток долга 0,00 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой указал, что свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ он исполнил, досрочно погасив кредит в срок до 04.01.2018 г. (4 месяца), но отказывается от предоставления услуг по страхованию, и требует выплатить 67200 рублей удержанной страховой премии. 

Ответ на претензию получен не был, в связи с чем истец обратился в суд. 

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Недействительными, в соответствии со ст. 16 Закона, признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. 

В соответствии со ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обращаясь в суд, истец указал, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу заключения договора страхования клиентов, тем самым злоупотребив свободой договора, он не имел намерений заключать договор страхования, но в заявлении на страхование не имелось возможности от него отказаться, т.к. данный договор содержит только условия заемщика на страхование, никакой информации о возможности отказа от услуги по страхованию жизни и здоровья, при подписании документов он не получил.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329,934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Разрешая заявленные требования, суд не принимает доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана банком, поскольку банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса, и сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного банком.

05.09.2017 г. собственноручно подписав заявление на страхование и полис-оферту добровольного страхования, а также добровольно уплатив за счет заемных средств 72000руб. страховой премии истец принял окончательное решение о заключении договора страхования, таким образом, в силу ст. 957 п.1 ГК РФ договор страхования вступил в силу, а обратное истцом не доказано.

Таким образом, требование ФИО1 о признании недействительным условий кредитного договора № от 05.09.2017 г. о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г.№ 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ, в силу которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось добровольно, на основании соглашения об условиях и порядке страхования.

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми случаями по Договору страхования являются смерть и инвалидность.

Согласно п. 4.1. Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан, в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая.

Решение о досрочном расторжении договора страхования принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни страховая компания не могут повлиять на это решение.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования при отказе страхователя в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при отсутствии страхового случая в указанный промежуток времени. При этом договор страхования прекращается, и страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. В случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение пяти рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком, оригинала письменного заявления страхователя. После получения страхового полиса истец в течение пяти дней с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса. 

05.02.2018 г. в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец направил заявление, а 26.02.2018 г. и претензию с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить остаток уплаченной страховой премии, т.е. спустя 5 месяцев с момента заключения договора страхования. Таким образом, пропустил установленный условиями договора страхования пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, изложенные в п.1 ст. 958 ГК РФ условия, досрочного прекращения договора страхования и выплаты части страховой премии, в данном случае не наступили. 

Возврат части уплаченной страховой суммы в виду досрочного погашения кредита, Условиями добровольного страхования не предусмотрены.

При таких изложенных обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, расторжения договора добровольного страхования, взыскания страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора добровольного страхования взыскании части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Копию решения направить ответчику.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Брянский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Трубчевский районный суд.

Судья Л.В. Лагуточкина

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.