Дело №2-3729/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2018 года г. Уфа 

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.

при секретаре Савельевой Н.Е.

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2 по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ 24» о возврате части страховой премии, об обязании исключить из числа участников программы коллективного страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ 24» о возврате части страховой премии, об обязании исключить из числа участников программы коллективного страхования. 

В обоснование иска указано на то, что 20.03.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на неотложные нужды.

На срок действия кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 97 059 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 19 411,80 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77 647,20 руб. Страховая сумма равна величине кредита, т.е. 647 059 руб.

Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является ответчик.

Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 647 059 руб. по ставке 16,50 % годовых на срок 60 месяцев, из них истцом получена денежная сумма в размере 550 000 руб., денежная сумма в размере 77 647,20 руб. была перечислена ответчиком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии, 19 411,80 руб. были списаны ответчиком в счет погашения комиссии за подключение к программе страхования.

20.03.2018 г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при получении заявления застрахованного, в нашем случае истца, на исключение из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя.

19.03.2018 г. истец написал ответчику заявление о возврате страховой премии в связи досрочным погашением кредита, которое ответчик проигнорировал.

19.03.2018 г. направлена претензия, которая была принята сотрудником Банка.

Возврат части страховой премии ответчиком не осуществлен до настоящего времени.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 62 117,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В последующем истец дополнил исковые требования, просил суд обязать ПАО «Банк ВТБ 24» исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования Финансовый резерв Профи», остальные требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 просили удовлетворить исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Суду пояснили, что при поступлении заявления истца Банк обязан был возвратить страховую премию. Банк свою обязанность в соответствии с условиями страхования не выполнил. 

Ответчик ПАО Банк ВТБ 24, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежащим образом, согласно ст.113ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Суд считает возможным в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца ФИО1, его представителя ФИО2, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 20 марта 2017 года между ФИО1 и БАНК «ВТБ-24» (ПАО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды.

Согласно условиям договора сумма выданного кредита составила 647 059 руб., с уплатой процентов в размере 16,50 % годовых, срок возврата кредита- 21 марта 2022 года.

20 марта 2017 года ФИО1 было подписано Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». 

Страховая сумма составила 647 059 руб. Период действия договора с 21 марта 2017 года по 21 марта 2022 года.

Плата за включение в число участников программы страхования составила 97 059 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 19 411,80 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77 647,20 руб. 

Согласно справке ПАО Банк ВТБ 24 задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от 20 марта 2017 года по состоянию на 19 марта 2018 года полностью погашена, договор закрыт.

19 марта 2018 года истец обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением о возврате страховой премии в связи досрочным погашением кредита.

Требование ФИО1 не исполнено.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при получении заявления застрахованного, в нашем случае истца, на исключение из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

бое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьиHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=88713E1E25DEA63055D5E8C9FD4DD1F1D7EA86DD75F5E3F8D5A859834F0FD902534F04E74F60373Bw8cEG"(пункт 2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Таким образом, в силу прямого указания закона положения пункта 2 данной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования подлежат применению лишь в случае, когда действие договора страхования не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы. То есть, страховая сумма является существенным условием договора страхования.

В заявлении на включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» страховая сумма фиксированная и составляет 647 059 руб.

Таким образом, указанная сумма, являясь фиксированной, не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем и при наступления страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах нет оснований полагать, что в связи с досрочным исполнением ФИО1 обязательств по спорному кредитному договору действие спорного договора личного страхования прекращено досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, поскольку действие спорного договора личного страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у ФИО1 кредитной задолженности по нему.

Анализ взаимосвязанных положений кредитного договора, договора личного страхования позволяет судить о том, что досрочное погашение ФИО1 кредита не лишает его возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения.

Довод истца о том, что в случае наступления страхового случая Выгодоприобретателем является ВТБ БАНК 24 (ПАО) является несостоятельным. В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно Заявлению на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В силу Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованное лицо - дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качество застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условиях заключаемых со страхователем договоров.

Условия договора страхования, заключенного между ФИО1 и страховщиком ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", не предусматривают возврат застрахованному лицу уплаченной им по договору страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, а само по себе досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий прекращения договора страхования, указанных в пункте 3 данной статьи.

Отказывая в удовлетворении иска, суд считает также необходимым отметить, что ПАО Банк «ВТБ 24» не является в данном случае надлежащим ответчиком, поскольку оплата страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77 647,20 руб. была произведена ФИО1 не Банку, а ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку в удовлетворении требования истца о возврате страховой премии отказано, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда.

В связи с установленными обстоятельствами дела основания для возложения на ПАО Банк «ВТБ 24» обязанности » исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования Финансовый резерв Профи» по изложенным в иске доводам также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ 24» о возврате части страховой премии, об обязании исключить из числа участников программы коллективного страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья: Рамазанова З.М.