Судья Джамбинов Е.В. дело № 2-158/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Троицкое 29 марта 2021 года 

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Джамбинова Е.В., 

при секретаре Халгаеве М.Б.,

с участием:

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее – ООО "Феникс") обратилось в Целинный районный суд Республики Калмыкия с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 94000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС (ЗАО). Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако не исполнил их. Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, Банк в соответствии с п. 5.6 Общих условий выставил заключительный счет.

После выставления заключительного счета Банк предложил заемщику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту (внес платеж), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ответчиком обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации и выставил заключительный счет, подлежавший оплате в течение 30 дней с даты формирования, но он не был оплачен.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истцом за период с 09 мая по ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб. 

Истец ООО "Феникс", ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 384, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 105648,33 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3312,97 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО "Феникс" не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО4 исковые требования не признали, просили отказать в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности, который должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик пояснила, что она действительно получала в АО "Тинькофф Банк" кредитную карту, но в 2010 году. В 2011 году она кредитный договор с этим банком не заключала, кредитную карту не получала и никаких отношений в связи с этим не имела. Соответственно, она не заключала договор реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку никакие платежи не вносила.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в Банке, в котором предлагала Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту, и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка и Тарифами Банка.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, первоначальная активация карты (снятие наличных) состоялась ДД.ММ.ГГГГ, и этого момента договор на обслуживание кредитной карты между сторонами считается заключенным.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору на обслуживание кредитной карты надлежащим образом. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу частей 1, 3 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст. 421 ГК РФ договор кредитной линии с лимитом задолженности является смешанным договором, который содержит в себе условия кредитного договора и договора оказания услуг. Такой договор регулируется как нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, условия договора не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия Банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум" ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, указала, что согласна с ними и обязуется их соблюдать. Заявление-анкета ответчика принята Банком, произведен акцепт оферты.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты и направляет клиенту заключительный счет. 

Как следует из выписки по счету, ФИО1 производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте, а также частичное погашение задолженности. Вместе с тем, свои обязательства по своевременному возврату средств она неоднократно нарушала, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составила 116248,33 руб. Банком был выставлен заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней, но не был оплачен. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 оферту о заключении договора реструктуризации возникшей задолженности. Все существенные условия договора были указаны в оферте и приложенном рекомендуемом графике платежей. В соответствии с офертой получение банком платежа в течение 3 месяцев означает согласие заемщика с условиями договора.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 руб., и этого момента договор реструктуризации на условиях оферты между сторонами считается заключенным.

В связи с неисполнением заемщиком условий нового договора Банком был выставлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ с размером задолженности на сумму 105648,33 руб., который не был оплачен. 

По договору №/ТКС уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" передал ООО "Феникс" права требования денежных обязательств с ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору, о чем ФИО1 направлено уведомление. 

Согласно п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом Председателя Правления от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании которых был заключен кредитный договор между Банком и ФИО1, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Таким образом, поскольку при заключении договора кредитор и заемщик в надлежащей форме согласовали возможность передачи прав требований по кредитному договору третьему лицу, ООО "Феникс" вправе требовать с ФИО1 задолженность по данному кредитному договору. Суд не может принять доводы ответчика о том, что она не заключала кредитный договор с Банком, т.к. ответчиком не опровергнуты доказательства, представленные истцом.

Вместе с тем, суд считает подлежащими применению доводы ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, заключительный счет был направлен Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, т.е. ДД.ММ.ГГГГ О нарушении своего права кредитор узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда счет не был оплачен. Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истек, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 6 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Поэтому уступка Банком права требования истцу по договору от ДД.ММ.ГГГГ не влияет на течение срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, ООО "Феникс" первоначально обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 только ДД.ММ.ГГГГ (судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ), т.е., с пропуском срока исковой давности, о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не просил.

После подачи ответчиком письменного заявления о применении срока исковой давности истцу была направлена копия заявления и предоставлена возможность подачи возражений либо ходатайства о восстановлении пропущенного срока, но таковых от истца не поступило.

Пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в иске.

При таких обстоятельствах суд находит требования ООО "Феникс" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Целинный районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий судья подпись Е.В.Джамбинов

Копия верна

Судья 

Целинного районного суда

Республики Калмыкия Е.В.Джамбинов 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ