Дело № 2-188/2024

(УИД -26RS0021-01-2024-000176-70)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15.05.2024 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Волчанской К.Е.

с участием:

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.11.2017 г. в размере 150 268 руб. 28 коп., в том числе: 115 128 руб. 74 коп. – сумма основного долга; 34 305 руб. 81 коп. – проценты после выставления требования; 656 руб. 73 коп. – штраф; 177 руб. – комиссия за направление извещений, а также 4 205 руб. 37 коп. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от 17.11.2017 г. на сумму 151 000 руб., под 22.90 % годовых. Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 151 000 руб. на счет заемщика № 42301810040400446932, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Сумма к выдаче составляла 151 000 руб. и выдана заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36 874 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «СМС-пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г. Ставрополя вынесен судебный приказ №2-3582-28-505/2022 о взыскании задолженности по договору от 14.11.2022 г., который был отменен 23.04.2023 г. на основании поступивших возражений ответчика, в связи с чем, истец обратился в суд. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, указав в иске просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, представив письменные возражения на иск, в которых сослалась на то, что в 2019-2020 гг. ответчик оказалась в трудном материальном положении, связанным с действовавшими ограничениями в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, снижением уровня заработной платы вследствие перевода на дистанционный режим работы. Она не всегда могла своевременно вносить платежи по кредитам, в связи с чем, банком было предложено изменение графика платежей с изменением даты платежа. Дополнительным соглашением об изменении даты ежемесячного платежа №001 от 11.02.2020 г. к договору потребительского кредита №2259149782 был утвержден новый график платежей, с новой датой оплаты ежемесячного платежа, 24 числа каждого месяца. Тяжелое материальное положение было усугублено тем, что позднее она была уволена с постоянного места работы и лишилась основного источника дохода, ввиду чего, оплатив очередной ежемесячный платеж 24.04.2020 г. в сумме 5 364 руб. 23 коп., она не имела финансовой возможности далее обеспечивать выплаты по договору. После 24.04.2020 г. иных платежей в счет погашения задолженности она не производила. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса. В силу п. 1 ст. 200 настоящего кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По смыслу приведенных норм права, а также разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 (ред. от 07.02.2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», реализовав свое право в соответствии со ст. 811 ГК РФ, банк, предъявив требование о досрочном возврате суммы долга, отменил утвержденный ранее график платежей. Исходя из чего, срок исковой давности по основному и дополнительным требованиям следует исчислять с 24.07.2020 г. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Истец подал исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору 24.02.2024 г., таким образом, трехлетний срок исковой давности на дату обращения банка в суд истек, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как видно из дела, 17.11.2017 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в письменной форме заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 187 874 руб., под 22,8% годовых, сроком на 60 мес. (л.д. 26-33).

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Условиями предоставления кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п. 1 раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту по карте, списывается Банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Согласно раздела III Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

По состоянию на 28.01.2024 г. ответчик взятые на себя обязательства по кредитном договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность, согласно расчету истца, в сумме 150 268 руб. 28 коп.

23.01.2023 г. определением мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Ставрополя отменен судебный приказ № 2-3582-28-505/2022 г. от 14.11.2022 г. о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору, в связи с ее возражениями относительно его исполнения (л.д. 25).

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Подписав кредитный договор, ответчик согласилась с Условиями предоставления потребительских кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», была осведомлена, что за пользование кредитом она обязана уплачивать Банку проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. 

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не выполняет, уклоняется от исполнения принятых обязательств. 

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности. Наличие задолженности и её размер ответчиком в условиях состязательности процесса не опровергнуты.

Согласно представленному Банком расчету, в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору у ФИО1 образовалась задолженность в размере 150 268 руб. 28 коп., в том числе: 115 128 руб. 74 коп. – сумма основного долга; 34 305 руб. 81 коп. – проценты после выставления требования; 656 руб. 73 коп. – штраф; 177 руб. – комиссия за направление извещений.

Ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 настоящего кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В п. 3 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указанно, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Из представленного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расчёта задолженности, выписки со счета о движении денежных средств, а также из возражений ФИО1 следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 был осуществлен 24.04.2020 г. (л.д. 19-24, 49).

При этом, из разъяснений в п.п. 24, 25 названного Постановления Пленума ВС РФ 29.09.2015 г. № 43 следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из приведенных выше разъяснений п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что на момент обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности не истёк. 

Как достоверно установлено в судебном заседании, договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен 17.11.2017 г., сроком на 60 мес., то есть до 17.11.2022 г., следовательно, общий срок исковой давности по договору не истек.

Таким образом, исходя из того, что последний платеж ответчиком по кредитному договору произведен 24.04.2020 г., а истец обратился в суд только 27.02.2024 г., то к платежам до 27.02.2021 г. подлежит применению 3-х летний срок исковой давности.

В связи с чем, доводы возражений ответчика о применении срока исковой давности применимы к той части исковых требований о взыскании задолженности, которая образовалась за период с момента последнего платежа по кредитному договору и до момента истечения трехлетнего срока до дня обращения истца в суд, то есть с 24.04.2020 г. по 27.02.2021 г. В остальной части доводы возражений ответчика о применении срока исковой давности применению не подлежат.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично, в размере 111 675 руб. 41 коп., за период с февраля 2021 г. по 17.11.2022 г., включительно.

Суд считает, что указанный расчет Банка основан на положениях кредитного договора, в нем правильно определены периоды просрочки платежей и размер процентов, иного расчета ответчиком в условиях состязательности процесса суду не представлено. 

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец доказал обоснованность заявленных исковых требований, поэтому иск подлежит удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере 4 205 руб. 37 коп., что подтверждается платежными поручениями № 10201 от 18.10.2022 г., № 2538 от 22.02.2024 г. (л.д. 12-12, оборотная сторона).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3 433 руб. 51 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №, выдан 28.08.2002 г. Отделом Внутренних Дел г. Лермонтова Ставропольского края) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» г. Москвы (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.11.2017 г. в размере 111 675 руб. 41 коп., в том числе:

- 90 727 руб. 96 коп. – сумма основного долга;

- 20 113 руб. 72 коп. – проценты после выставления требования;

- 656 руб. 73 коп. – штраф;

- 177 руб. – комиссия за направление извещений, а также 3 433 руб. 51 коп. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать – 115 108 руб. 92 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.11.2017 г. в размере 35 159 руб. 36 коп., а также во взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 771 руб. 86 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов