Дело № 2-492/19 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Липской Е.А., при секретаре Кахримановой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки 09 августа 2019г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета ответчика, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Общие условия УКБО).

Данный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, т.к. графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от действий клиента.

Ссылался на то, что в соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Между тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий, выставил заключительный счет. После чего Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 

Как указано истцом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор реструктуризации №, ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации). Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выставлен заключительный счет, который был направлен ответчику 27.03.2015 г. и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

29.06.2015 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному кредитному договору.

Истец указывал, что по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляла 78587,71 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с 02.10.2014г. по 27.03.2015г., в размере 78587,71 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2557,63 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В материалах дела имеется письменное ходатайство представителя истца – генерального директора ООО «Феникс» ФИО2, действующего на основании решения Общего собрания Учредителей от 30.06.2017г. (л.д. 46), с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не согласна с исковыми требованиями. Просила отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с истечением срока исковой давности, также указывала, что не подписывала с АО «Тинькофф Банк» никаких договоров, при этом не отрицала, что подписала заявление-анкету на получение кредитной карты, получив карту и пользовалась ею: снимала денежные средства, расплачивалась картой.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 819, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Судом установлено, на основании заявления-анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (после изменения наименования – акционерное общество «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен универсальный договор № с начальным кредитным лимитом 

<

данные изъяты> руб. на Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах банка.

Данный договор является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно п. 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.(л.д.21)

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами банка, что подтверждается ее подписью в заявлении ответчика на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). 

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (л.д. 20). 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке (п. 5.6., 5.7, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)). 

Сумма минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках (п. 5.8, 5.9 Общих Условий). 

Клиент обязуется оплачивать комиссии и платы, штрафы, предусмотренные Тарифами (п. 7.2.Общих Условий).

В соответствии с п.9.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 21).

Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете (л.д. 16), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 20-21) и Тарифах банка (л.д. 23).

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 

<

данные изъяты> рублей. 

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик ФИО1 воспользовалась услугой истца, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является принудительной, поскольку ответчик имела возможность ею не воспользоваться.

При рассмотрении данного дела, судом установлено, что ответчик совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Данный факт не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

Согласно п. 2.3 Общих условий клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк вправе также аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать карту в течение 6 месяцев с даты ее выпуска. Клиент также вправе при несогласии с изменениями Условий, Общих условий и/или Тарифов расторгнуть универсальный договор в одностороннем порядке путем представления соответствующего заявления в банк, погашения всей имеющейся задолженности (п. 5.3 Условий комплексного банковского обслуживания).

Как следует из выписки по номеру договора и расчета задолженности, ФИО1 систематически использовала кредитную карту, оплачивая покупки и снимая наличные денежные средства, следовательно, знала, что был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявляла, писем о расторжении договора в одностороннем порядке не направляла.

Согласно представленных документов, в том числе расчета задолженности, прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы. (л.д. 9-12 – расчет задолженности, л.д. 13-15 - выписка по договору) 

На основании изложенного, довод ответчика о том, что она не заключала данный договор кредитной карты, не является обоснованным и не может быть принят во внимание судом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате кредита, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п.9.1. Общих условий, 20.05.2014г. в адрес ФИО1 Банком был выставлен заключительный счет, с указанием задолженности по договору в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.27). 

До настоящего времени погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

В связи с наличием задолженности 27.05.2015 ответчику вновь был выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности и уведомлением о расторжении договора (л.д. 28).

Задолженность ответчика по указанному договору, по состоянию на 29.06.2015г. (дата уступки прав требования), составляет 78587,71 руб., из которых: 76322,40 руб. - задолженность по основному долгу; 2265,31 руб. – штраф (л.д. 9-12 – расчет задолженности, л.д. 13-15 - выписка по договору). 

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление-анкету на оформление кредитной карты, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с тарифами банка (л.д. 16), согласно которым предусмотрена плата за обслуживание основной карты - 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка по операциям покупок – 

<

данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 

<

данные изъяты>% годовых, а также комиссия за выдачу наличных денежных средств – 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб., плата за предоставление услуги «смс-банк» - 

<

данные изъяты> руб., минимальный платеж – не более 

<

данные изъяты>% от задолженности (мин. 

<

данные изъяты> руб.); штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 

<

данные изъяты> руб., второй раз подряд – 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., третий раз и более раз подряд - 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., плата за включение в программу страховой защиты 

<

данные изъяты>% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 23).

Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами, с клиента взимается плата в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.23), стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте). 

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами (л.д. 21). 

Также при заполнении заявления на оформление кредитной карты, ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка (л.д. 16). 

В Правилах применения тарифов указано, что плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании. (пункт 13 - л.д.24)

Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты (п.13 Правил применения тарифов – л.д. 23).

Расчет задолженности, представленный истцом (л.д.9-12), произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, по мнению суда, является арифметически правильным.

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт указано, что клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.2 Общих условий). 

На основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, суд приходит к выводу о том, что определенный истцом размер задолженности соответствует приведенным положениям закона, согласованными сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ кредитор («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) заключил с ООО «Феникс» договор уступки прав (требований) (дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г.), в соответствии с условиями которого право требования по погашению задолженности по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, перешло от «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к ООО «Феникс» (л.д. 37 – дополнительное соглашение, л.д. 29- генеральное соглашение №2, л.д. 40 – акт приема-передачи прав требования).

В соответствии с положениями частей 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору возможность уступки права требования зависит, в том числе от согласия потребителя. 

Как следует из заявления, ответчик ФИО1, при заключении кредитного договора, была ознакомлена с его условиями, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д.16).

В силу положений пункта 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента (л.д. 20).

В соответствии с п. 1. указанного дополнительного соглашения от 29.06.2015г., Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения №2, уступил и продал, а ООО «Феникс» приняло и купило права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Реестре (л.д. 37).

Права (требования) переходят от Банка к Компании 29.06.2015г. (п.5).

Согласно акту приема-передачи прав требования, Банк уступил ООО «Феникс» права требования, в том числе по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 (л.д. 37 – дополнительное соглашение, л.д. 29 – Генеральное соглашение, л.д. 47 - Устав ООО «Феникс», л.д. 51 – свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, л.д. 40 – акт приема-передачи прав требования).

В адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 41).

Общие правила перемены лиц в обязательстве определяются главой 24 Гражданского кодекса РФ. Переход прав и обязанностей по обязательству к другому лицу возможен в силу закона и наступления указанных в нем условий либо по сделке (уступка права требования, перевод долга).

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Истец указывал, что в результате неисполнения ответчиком обязательств по оплате кредита, образовалась задолженность, которая по состоянию на дату 29.06.2015г. (дата уступки требования) составила 78587,71 руб., из которых: 76322,40 руб. - задолженность по основному долгу; 2265,31 руб. – штраф (л.д. 9-12, 8). 

На основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, суд приходит к выводу о том, что определенный истцом размер задолженности соответствует приведенным положениям закона, согласованными сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Требования банка к заемщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, перешли по указанному выше договору уступки, согласно реестру уступаемых прав, в размере 78587,71 руб. (л.д. 40), что не превышает заявленной суммы к взысканию.

Таким образом, судом установлен факт нарушения ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором. Доказательств отсутствия ее вины в неисполнении обязательств в соответствии со статьей 401 Гражданского Кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 78587,71 руб. являются законными и обоснованными.

Каких-либо доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору, сторона ответчика суду не представила. 

В своих возражениях на иск ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям (л.д. 55).

При решении вопроса о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п.9.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д. 21).

Срок возврата кредита и уплате процентов в соответствии с п. 5.12 Общих условий определяется датой формирования заключительного счета, который подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты формирования.

27.03.2015 в адрес ответчика Банком был направлен окончательный заключительный счет, с требование о возврате задолженности по кредиту в размере 78587,71 руб. (основной долг – 76322,40 руб., штраф - 350 руб.) со сроком оплаты не в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, которое ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Топкинского городского судебного района Кемеровской области от 09.10.2018 на основании заявления истца с ответчика в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по данному кредитному договору в размере 78587,71 руб. Определением мирового судьи от 17.10.2018 данный судебный приказ отменен.(л.д. 42)

С настоящим иском ООО «Феникс» обратился в суд 08.07.2019.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Учитывая, что в данном случае кредитным договором срок возврата кредитных средств не установлен, кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок осуществления которых не определен временными рамками, началом течения срока исковой давности можно считать дату предъявления кредитором заключительного счета, с требованием об исполнении обязательства от 27.03.2015г., в котором был установлен срок возврата задолженности - в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д. 28), т.е. до 26.04.2015г. включительно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности подлежит исчислению с 27.04.2015 и истекает 27.04.2018. К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в октябре 2018, т.е. с пропуском срока исковой давности.

В том числе, и настоящее заявление поступило в суд по почте 08.07.2019, также за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. 

Истцом представлена суду оферта от 06.06.2014г., в которой Банк, после выставления заключительного счета, предложил ответчику заключить договор реструктуризации задолженности, содержащей условия о погашении кредита, начисленных процентов, комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности посредством внесения минимального платежа в размере 

<

данные изъяты> руб., дата формирования счета-выписки – 5-е число каждого месяца, номер нового договора № (л.д. 25), с предоставлением рекомендованного графика платежей (л.д. 26). 

Истец указывал, что ответчик приняла условия данной оферты, осуществив платеж по кредиту в установленный срок (л.д. 15).

Между тем, доказательств того, что ФИО1 получила и приняла данную оферту, стороной истца не представлено. Нет сведений как о направлении Банком ФИО1 данной оферты, так и нет сведений о ее получении адресатом (например, карточки почтового уведомления о получении заказного письма или реестра почтовых отправлений). 

ФИО1 в судебном заседании отрицала факт получения данной оферты.

Внесенный 18.08.2014г. ФИО1 платеж не может однозначно свидетельствовать о внесении платежа в рамках договора реструктуризации задолженности, а не договора кредитной карты №. 

Кроме того, судом отмечается, что по договору уступки права требования заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» уступлено право требования именно по договору кредитной карты № (л.д. 40 – акт приема-передачи прав требования), а не по договору реструктуризации задолженности.

При установленных обстоятельствах, у суда не имеется оснований полагать о том, что между ФИО1 и Банком был заключен договор реструктуризации задолженности. 

В просительной части иска истцом заявлены требования о взыскании просроченной задолженности за период с 02.10.2014г. по 27.03.2015г., которая, как установлено судом, образовалась по договору кредитной карты № от 05.05.2012г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 02.10.2014г. по 27.03.2015г., отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через суд принявший решение, в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Е.А. Липская

Решение принято в окончательной форме 09 август 2019 года. 

УИД 42RS0036-01-2019-000851-68

Решение не вступило в законную силу.