Дело № 2-263/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Школиной Д.В.

с участием представителя АО «Россельхозбанк» ФИО1, представителя ФИО3 - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО3, указав, что между ОАО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала и ФИО2 (заемщик) было заключено соглашение 

<

***> от 31 июля 2015 года, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме "..." руб. по ставке "..." % годовых сроком до 31 июля 2018 года. При заключении соглашения заемщиком с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № ММ-11-01-0032856. Истец исполнил свои обязательства, предоставил заемщику кредитные средства в размере "..." руб. 01 октября 2015 года ФИО2 умерла. ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в письме от 30 мая 2016 года в страховой выплате отказало, в связи с тем, что при заключении договора страхования ФИО2 предоставила недостоверную информацию о своем здоровье. 19 июля 2016 года страховой компанией осуществлен возврат неиспользованной части страховой премии по договору на сумму "..." руб. 09 июня 2016 года банк обратился с требованием о погашении задолженности по кредитному договору к супругу умершей – ФИО3, принявшему наследство. Задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 17 октября 2016 года остаток задолженности по соглашению составляет "..." руб., в том числе остаток срочной задолженности "..." руб., просроченный основной долг "..." руб., проценты за пользование кредитом "..." руб. Согласно анкете-заявлению заемщика на предоставление кредита от 29 июля 2015 года умершая состояла в браке с ответчиком. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом уточнения (т. 2 л.д. 66-67), истец просит взыскать в его пользу с ФИО3 за счет стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ФИО2 задолженность по соглашению 

<

***> от 31 июля 2015 года по состоянию на 15 марта 2017 года в размере 376 573,84 руб., в том числе остаток срочной задолженности 225 981,60 руб., просроченный основной долг 74 094,55 руб., проценты за пользование кредитом 76 497,69 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 754,72 руб.

Определением суда от 24 января 2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

ФИО3 обратился в суд со встречным иском к АО «Россельхозбанк», в котором он просит признать кредитный договор 

<

***> от 31 июля 2015 года, заключенный между ФИО2 и ОАО «Россельхозбанк» выполненным. В обоснование встречного иска указал, что 01 октября 2015 года умерла его супруга ФИО2 В установленный законом срок он принял наследство. О полученном кредите он знал, но считал договорные обязательства ФИО2 исполненными, так как она заключила договор страхования жизни и имел место страховой случай, оговоренный п. 3.2 договора страхования № ММ-11-01-0032856 от 31 июля 2016 года. (т. 2 л.д. 7)

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности (т. 1 л.д. 65) ФИО1 в судебном заседании поддержала исковое заявление по изложенным в нем основаниям, просила исковые требования удовлетворить, во встречном иске просила отказать. В отзыве на встречный иск указала, что обязанным лицом перед банком является ФИО3, являющийся наследником умершей заемщицы, принявший ее имущество. Задолженность перед банком по кредитному договору до настоящего времени ФИО3 не погашена. В выплате страхового возмещения, в связи со смертью ФИО2, страховщик ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отказал. Причиной отказа явился тот факт, что при заключении договора страхования заемщица предоставила недостоверную информацию о своем здоровье. Платежным поручением № 9957 от 19 июля 2016 года страховщик осуществил возврат неиспользованной части страховой премии на сумму "..." руб.

ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении дела не обращался.

Представитель ФИО3 по доверенности (т. 2 л.д. 8) ФИО4 в судебном заседании в иске банка просила отказать, встречный иск удовлетворить. Указала, что в материалах дела не имеется сведений о том, что диагноз ФИО8 поставили в 2014 году. ФИО2 умерла 01 октября 2015 года. Она узнала о своей болезни только в сентябре 2015 год. Таким образом, имел место страховой случай и должна быть произведена выплата страхового возмещения.

Представитель ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по доверенности (т. 2 л.д. 63) ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В представленных письменных возражениях указала, что 31 июля 2015 года между ФИО2 и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № ММ-11-01-0032856. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от 20 января 2012 года. ФИО8 с Правилами страхования была ознакомлена, согласна. Правила ФИО8 были вручены, что подтверждается ее подписью на договоре страхования. ЗАО СК «РСХБ-Страхование» были полностью соблюдены условия ст. 943 ГК и Правил страхования, а также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения; права и обязанности страхователя; события, не являющиеся страховыми, и страховые риски, указанные в данных Правилах, отсутствие (не выполнение) которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Договор страхования, заключен на основании заявления ФИО8 на страхование от несчастного случая и болезней от 31 июля 2015 года и анкеты о состоянии здоровья застрахованного лица, в которых она указала, что не имеет заболеваний, указанных в вышеуказанном заявлении и анкете, в том числе не страдает заболеваниями пищеварительной системы (гастрит), сердечно-сосудистой системы, не имеет заболеваний: рак, новообразования, опухоли любого вида и локализации. ФИО2 подтвердила своей подписью в заявлении на страхование и анкете, что все представленные данные и ответы на вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими, а также указала, что ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не несет ответственности по любым претензиям, возникшим в результате болезней, травм или смерти, причины которых были известны ранее, до принятия заявления на страхование и скрыта или не упомянута в анкете. ФИО8 осознанно и добровольно предоставила информацию о состоянии своего здоровья и заключила договор страхования. 22 марта 2016 года в адрес страховой компании поступило заявление на страховую выплату, в связи со смертью ФИО8, наступившей 01 октября 2015 года в результате "..." В процессе урегулирования убытка выяснилось, что ФИО2 с 2014 года состояла на диспансерном учете у терапевта и онколога, имела заболевание - "..." с ДД.ММ.ГГГГ, обращалась по этому поводу в медицинское учреждение. С 07 ноября 2014 года обращалась с диагнозом: "..." (выписка из медицинской карты ГБУЗ Калининградской области «Городская поликлиника № 2»). Как следует из справки о смерти, причиной смерти ФИО2 является "..." По договору страхования ФИО2 застраховала риск «Смерть», произошедшую в результате заболевания, которое наступило в период действия договора страхования, либо если застрахованный не знал об этом заболевании. Однако в данном случае ФИО2, заведомо зная о наличии заболевания, - "..." с 16 октября 2014 года, что и явилось причиной смерти, скрыла данную информацию, что является грубым нарушением условий договора, в связи с чем произошедшую 01 октября 2015 года смерть застрахованной из-за заболевания, развившегося до заключения договора страхования, нельзя признать как страховой случай. Правовых оснований для выплаты страхового возмещения у ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не имеется. (т. 2 л.д. 24-26)

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что 29 июля 2015 года от ФИО2 в региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» (дополнительный офис) поступило заявление-анкета на предоставление потребительского кредита «Пенсионный» с запрашиваемой суммой "..." руб. сроком на "..." месяцев на неотложные нужды. (т. 1 л.д. 59-60)

31 июля 2015 года между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) было заключено соглашение 

<

***>, по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере "..." руб. на "..." месяцев до 31 июля 2018 года по ставке "..." % годовых.

В п. 14 раздела 1 соглашения ФИО2 подтвердила свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита, - "...".

Из пп. 2.2, 2.3 раздела 3 соглашения следует, что подписание ФИО2 соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

31 июля 2015 года ФИО2 была ознакомлена с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, о чем имеется ее личная подпись. (л.д. 48)

Банковским ордером № 425480 от 31 июля 2015 года подтверждается, что ФИО2 на счет № перечислен кредит в размере "..." руб. (л.д. 32)

ФИО2 не исполняла свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету № сумма задолженности ФИО2 перед АО «Россельхозбанк» по состоянию на 15 марта 2017 года составляет "..." руб., в том числе остаток срочной задолженности –"..." руб., просроченный основной долг - "..." руб., проценты за пользование кредитом – "..." руб. Расчет задолженности произведен в полном соответствии с условиями кредитного соглашения.

09 июня 2016 года АО «Россельхозбанк» направило ФИО3 требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 08 июля 2016 года.Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

31 июля 2015 года в заявлении на страхование ФИО2 просила ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с 31 июля 2015 года по 30 июля 2016 года в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму "..." руб. (т. 2 л.д. 32-33)

К заявлению на страхование от несчастного случая и болезней ФИО2 приложила анкету о состоянии здоровья застрахованного лица, в которой указала, что на учете в психоневрологическом, наркологическом, онкологическом, маммологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере не состоит. В разделе 3 анкеты ФИО2 указала, что не имеет заболеваний крови, рак, новообразований или опухоли любого вида и локализации. (т. 2 л.д. 34-35)

ФИО2 в анкете заявила, что все предоставленные ею данные и ответы на вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими. Кроме того, ФИО8 дала согласие, чтобы эти данные служили основой для оформления договора страхования, и что ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не несет ответственности по любым претензиям, возникшим в результате болезней, травм или смерти, причина которых была известна ранее, до принятия заявления на страхование, и скрыта или не упомянута в настоящей анкета. 

31 июля 2015 года ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключило с ФИО2 (страхователь) договор страхования от несчастного случая и болезней № ММ-11-01-0032856, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю (ОАО «Россельхозбанк») в порядке, предусмотренном договором, обусловленную договором сумму (страховую сумму – "..." руб.) в случае причинения вреда жизни застрахованного лица при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая). (т. 2 л.д. 27-31)

Из подп. 1.4 п. 1 договора страхования следует, что застрахованным лицом по договору является ФИО2, выгодоприобретателем ООО «Россельхозбанк», являющийся кредитором по кредитному договору от 31 июля 2015 года 

<

***>, назначен выгодоприобретателем первой очереди в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком (далее также застрахованное лицо) задолженности по кредитному договору. В составе непогашенной задолженности по кредитному договору учитываются основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты, комиссии, а также признанные судом или заемщиком штрафные санкции, пени. Выгодоприобретателем в остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, являются наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключен на срок с 31 июля 2015 года по 30 июля 2016 года (п. 4 договора страхования).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно записи акта о смерти № от 02 октября 2015 года, представленной Специальным отделом ЗАГС Управления ЗАГС администрации ГО «Город Калининград», ФИО2, "...", умерла 01 октября 2015 года. Причина смерти "..." (т. 2 л.д. 88)

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из материалов наследственного дела № 11/2016, находящегося в производстве нотариуса Калининградского городского нотариального округа, к имуществу умершей ФИО2 видно, что единственным наследником, принявшим наследство, является ФИО3 (т. 1 л.д. 133-216).

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела стоимость перешедшего ФИО3 наследственного имущества, за исключением супружеской доли, составляет "..." руб. – "..." стоимости квартиры 

<

адрес>, "..." руб. – "..." стоимости автомобиля "...", "..." руб. – "..." стоимости квартиры 

<

адрес>. Кроме того, в стоимость наследственного имущества входят денежные вклады в "..." и "..." 

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО3 наследственного имущества превышает долг по соглашению о кредитовании 

<

***> от 31 июля 2015 года.

22 марта 2016 года АО «Россельхозбанк» подало в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату, в связи со смертью ФИО2 (т. 2 л.д. 58)

В ответе от 30 мая 2016 года ЗАО СК «РСХБ-Страхование» указало, что заболевание ("..."), приведшее к смерти ФИО2 диагностировано до заключения договора страхования и сведения о нем не были сообщены застрахованным лицом в момент заключения договора страхования, заявленное событие не является страховым случаем и у страховщика не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п. 3.2 договора страхования страховыми случаями с учетом всех определений, предусмотренных Правилами, и исключений из страхования, предусмотренных Правилами и п. 3.5 договора признается следующее событие - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения в любой момент действия договора заболевания, существовавшего на момент заключения договора, о наличии либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику в заявлении.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного от 20 мая 2016 года, составленной ГБУЗ КО «Городская поликлиника № 2», следует, что ФИО2, "...", имела диагноз – "...". Наблюдалась в поликлинике № 2 с 2014 года. Состояла на Д учете у терапевта и онколога. Обращалась по поводу "..." с 16 октября 2014 года по 14 сентября 2015 года.

Согласно ответу ГБУЗ Калининградской области «Городская больница № 2» от 03 апреля 2017 года ФИО2 находилась на лечении в отделении паллиативной медицинской помощи с 22 сентября 2015 года по 01 октября 2015 года с диагнозом - "...", в результате чего 01 октября 2015 года наступила смерть. (т. 2 л.д. 78)

Учитывая, что заболевание - "..." диагностировано у ФИО2 до заключения договора страхования, о чем ей было известно, сведения о данном заболевании не были сообщены страховщику в момент заключения договора, смерть ФИО2 наступила от "...", суд приходит к выводу о том, что данное событие не является страховым случаем, в связи с чем выплата страхового возмещения не может быть произведена. При таком положении оснований для удовлетворения требований ФИО3 о признании кредитного договора 

<

***> от 31 июля 2015 года, заключенного между ФИО2 и ОАО «Россельхозбанк» исполненным, в связи с наступлением страхового случая по договору страхования жизни № ММ-11-01-0032856 от 31 июля 2016 года, не имеется. 

Принимая во внимание наличие задолженности по кредитному соглашению, а также то, что ФИО3 как наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которое превышает сумму долга, исковые требования банка о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по соглашению о кредитовании 

<

***> от 31 июля 2015 года в размере 376 573,84 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска АО «Россельхозбанк» оплачена государственная пошлина в размере 6 754,72 руб. 

Поскольку решение суда состоялось в пользу АО «Россельхозбанк», с ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 754,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании 

<

***> от 31 июля 2015 года в размере 376 573,84 руб., в том числе остаток срочной задолженности в размере 225 981,60 руб., просроченный основной долг в размере 74 094,55 руб., проценты за пользование кредитом в размере 76 497,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 754,72 руб., а всего 383 328,56 руб.

Встречные исковые требования ФИО3 к АО «Россельхозбанк» о признании соглашения о кредитовании 

<

***> от 31 июля 2015 года исполненным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2017 года.

Судья