Дело №2-2730/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2017 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Серова Д.А.,

при секретаре Мажитове М.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», третье лицо: ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, проценты, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании уплаченной страховой премии, проценты, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО2 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен Договор № № о предоставлении кредита в размере 500000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,5% годовых. Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитования Заемщик «согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключённого между Банком и РСХБ - Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 74250 рублей. Истец помимо кредитного договора подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков / Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 5 Программы страхования №5 «За сбор, обработка и техническую передачу информацию, связанную с распространением на истца условий Договора страхования истец обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифам. Кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере 74250 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Согласно расходному кассовому ордеру № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Заемщику выдали 425750 рублей

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился с письменным заявлением к ответчику в котором отказался от договора страхования ссылаясь на указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ года №№. ДД.ММ.ГГГГ года ответчик предоставил письменный ответ №№, которым отказал в удовлетворении требований заемщика о возврате страховой премии. Таким образом, Банк нарушил законные права истца на возврат страховой премии, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика страховую премию в сумму 74250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1968 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1990 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 12000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец не явился о месте времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца изменил основания иска, указав, что включение истца в программу добровольного коллективного страхования является навязанной банком дополнительных услуг, от которых истец не могла отказаться и о которых, не было предоставлено достаточной информации, позволяющей осуществить свободный выбор.

В судебное заседание представитель ответчика не явился о месте времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв на исковое заявление.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком было заключено кредитное Соглашение №№. В соответствии с пунктом 1 Соглашения Банк предоставил истцу кредит в сумме 500000 рублей. Истец обязался возвратить ответчику сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых.

Согласно п. 15 Соглашения заемщик согласился на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ – Страхование на условиях программы коллективного страхования заемщика. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 74250 рублей.

В тот же день истцом подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования. В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере 74250 рублей, за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

В соответствии с п. 7, 8 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования №5 (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования №5 является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования №5 является дополнительной услугой банка. Заемщик подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, является полной и достоверной.

Из выписки по лицевому счету ФИО2 следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 на ее счет перечислены кредитные денежные средства в размере 500000 рублей, из которых было удержано вознаграждение банка за подключение к программе страхования с НДС в размере 74250 рублей.

Ответчиком представлены суду мемориальные ордера по расчетным операциям с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на общую сумму 74250 рублей. 

Также судом установлено, что между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен договор коллективного добровольного страхования, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с частью 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключение которого стороны являются свободными.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как указано выше в решении заемщик заключила кредитный договор с условием подключения ее к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. Истцом подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования. В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере 74250 рублей, за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

Услуга страхования, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части необходимости заключения договора личного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем ее согласие на страхование в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, по личному страхованию в целях снижения стоимости кредита, что является правом заемщика. Факт навязывания услуг страхования или страховой организации, судом не установлен и доказательств этому, а также не исполнения обязательств по страхованию суду не предоставлено.

Пояснения представителя истца связаны с иной, неверным толкованием норм права.

В судебном или ином порядке истец не обращался с требованием об изменении условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, доводы истца о навязывании услуги страхования, при заключении кредитного договора, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора соответствуют закону, а требования истца о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

Исходя из этого, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании убытков и штрафных санкций в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, так как они являются производными от основного искового требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании уплаченной страховой премии, проценты, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Волжский районный суд города Саратова.

Судья подпись Д.А. Серов