Гр.дело №2-630/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2018 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Ивановой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования истца основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 1100000 рублей, срок возврата кредита 86 месяцев с даты предоставления кредита, размер процентов за пользование кредитом 9,9% годовых, размер аннуитетного платежа равен 18204,52 рублей, целевое использование – приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – залог квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по договору, а также поручительство ФИО3 на срок до ДД.ММ.ГГГГ (договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №-П01). Сумма кредита в размере 1100000 рубле перечислена Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика, что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств №. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной заемщиком и выдано ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по МО первоначальному залогодержателю – Банк ВТБ 24 (ПАО). Ответчиками систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного возврата Кредита и процентов за пользование им. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, ответчикам предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования ответчиками выполнены не были. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 267359,30 рублей, в том числе:254382,33 рублей – задолженность по кредиту, 8946,73 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом, 744,08 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 3286,16 рубле – пени по просроченному долгу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2543892 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика НАО «Евроэксперт», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №В-386/17. Начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить исходя из рыночной стоимости, указанной в Отчете об оценке в размере 2 543 892 рублей. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу истца задолженность в сумме 267359,30 рублей, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену исходя из суммы 2543892 рублей, взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 11874 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО5 иск поддержал и пояснил, что ответчиками был получен кредит. Обязательства по договору ответчиками не исполняются. Задолженность по договору составляет 267359,3 рублей. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору был залог квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств. При вынесении решения необходимо установить начальную продажную цену квартиры в размере 80% от рыночной стоимости. Поскольку задолженность составляет более 10%, то обращение взыскания на квартиру возможно. Задолженность возникла в 2016 году. Кредит погашался, но не вовремя. С ДД.ММ.ГГГГ задолженность стала увеличиваться. С июля 2017 года перестали начисляться проценты. С марта 2017 года по апрель 2018 года денежные средства не поступали.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск признал и пояснил, что с расчетом задолженности согласен. Он вносил какие-то денежные средства в погашение кредита. Квартиру хотели продать. Кредитный договор он заключал.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск признала и пояснила, что в квартире никто не прописан. С размером задолженности она согласна. С реализацией квартиры согласна. Не возражает против взыскания в солидарном порядке.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке» Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1100000 рублей на срок 86 месяцев под 9,9 % годовых, целевое назначение: для приобретения предмета ипотеки – квартиры по адресу: 

<

адрес> (л.д.69-89).

В соответствии с п.7.1 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется заемщику кредитором не позднее 2 рабочих дней, считая с даты выполнения последнего из условий: выполнение заемщиком обязательств, предусмотренных пп.7.1.5-7.1.6 Общих условий кредита; подписание договора купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных средств и составление заемщиком и ФИО3 при участии кредитора надлежащим образом оформленной Закладной. Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены в полном объеме, что не опровергнуто ответчиками.

В соответствии с п.3.1 Общих условий Кредитного договора, Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в индивидуальных условиях Кредита, на условиях, установленных Договором.

В соответствии с п.3.2 Общих условий Кредитного договора, Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком Кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО3 заключили договор поручительства №-П01, в соответствии с которым поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с Договором за исполнение обязательств по Кредитному договору (л.д.94-108).

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.5.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, обеспечение кредита по настоящему договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по Договору, а также солидарное поручительство ФИО3 на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.5.2). 

В соответствии со ст. 77 ФЗ "Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Государственная регистрация права совместной собственности ФИО3 и ФИО2 в отношении квартиры по адресу: 

<

адрес>, приобретенной ответчиками по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, а также регистрация ипотеки в силу закона, произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.123-126).

В соответствии с п.8.2 Общих условий кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном п.3.8 Индивидуальных условий Кредита, за каждый день просрочки. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и процентов составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за каждый день просрочки (п.3.8, 3.9 ИУ Кредита).

Согласно п. 3.9.4. Закладной, Залогодатель-должник погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления ежемесячных платежей, равных по сумме, включающих суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В соответствии с п.7.4.1 Общих условии кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней. 

В соответствии с представленным расчетом задолженности ФИО2 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов исполнял не надлежащим образом (л.д.127-142), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО2 требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.143), ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО3 уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.148).

Указанное требование ответчиками не исполнено, ответ Банку не дан.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Банком составляет 267359,30 рублей в том числе: 254382,33 рублей – задолженность по кредиту, 8946,73 рублей – проценты за пользование кредитом, 744,08 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов, 3286,16 рубле – пени по просроченному долгу. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиками и подтверждено расчетом задолженности.

В связи с реорганизацией Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) на основании решений от ДД.ММ.ГГГГ Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) и Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, возникшие по ипотечному кредиту сторон спора.

Так как требование Банка о досрочном истребовании задолженности ответчиками не выполнено, Банк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке указанной задолженности.

Ответчики в судебном заседании иск признали, с расчетом задолженности согласились.

Так как ответчиками не исполняются обязанности по возврату кредита, кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, то требования истца являются обоснованными. 

Учитывая, что возможность предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита предусмотрена условиями договора и действующим законодательством, суд считает иск обоснованным в части взыскания основного долга, процентов, неустойки и взыскивает с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 267359,30 рублей.

Согласно п.5.2.2.4 Закладной, Залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования из стоимости предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя-Должника и Залогодателя. 

Согласно п.5.2.3.1 Закладной, требование Залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации Предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Залогодателя-Должника по кредитному договору.

В соответствии с условиями Закладной предмет ипотеки оценен на основании отчета ЗАО "Центр развития промышленных технологий и безопасности предприятий САФЕТИ" от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2791262 руб.

Согласно Заключения к Отчету НАО "Евроэксперт" от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного по заказу Банка ВТБ 24 (ПАО), рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, составляет 2 543 892 рублей.

Так как заемщик не исполняет обязанности по кредитному договору, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. 

Следовательно, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным. 

Исходя из изложенного, суд считает возможным удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество и обращает взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 2035113,60 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества согласно заключения НАО "Евроэксперт"

Требование истца о возмещении расходов на оплату госпошлины суд удовлетворяет в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ. 

При этом суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №, так как между сторонами не достигнуто соглашение о расторжении договора во внесудебном порядке при существенном нарушении со стороны ответчика условий договора. Неисполнение обязательств по возврату кредита суд считает существенным нарушением условий договора. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в сумме 267359 рублей 30 копеек, в том числе:

254382,33 рублей – задолженность по кредиту;

8946,73 рублей –проценты за пользование кредитом;

744,08 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов;

3286,16 рублей – пени по просроченному долгу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 2035113 рублей 60 копеек. 

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы истца по уплате государственной пошлины в размере по 5937 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд. 

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме 

составлено ДД.ММ.ГГГГ года