Дело № 2-4446/2019

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года г. Набережные Челны 

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

с участием представителя истца ФИО1, 

при секретаре Абдуллоевой Ш.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ... к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 695 555 рублей сроком до 05.06.2023 под 15,90% годовых. В стандартных, разработанных кредитом, условиях кредитного договора в пункте 9, банк предусмотрел отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения иных услуг, необходимых для заключения кредитного договора. Форма и текст кредитного договора установлены ответчиком, текст является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, выбора страховой компании. При выдаче кредита банк обусловил получение денежных средств по кредиту присоединением к программе страхования «Оптимум» в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 89 250 рублей. Заемщик, как слабая сторона в договорных отношениях, не может влиять на стандартные разработанные ответчиком условия и не мог иначе получить денежные средства по заключенному договору. Согласно страховому полису расходы истца по страхованию жизни составили 89 250 рублей, страховая премия уплачена единовременно на срок 60 месяцев. Банк информации об услуге по страхованию жизни и здоровья не закрепил. Текст кредитного договора не содержит информацию ни об услуге, ни о страховой организации, ни о размере страховой суммы, ни о размере страховой премии. Заявления на получения услуги страхования истец не писал. Также за счет кредитных средств банком было удержано 11305 рублей, каких-либо подтверждающих документов для каких целей были удержаны указанные денежные средства не имеется и банком предоставлено не было. На следующий день 89 250 рублей перечислены банком по распоряжению клиента из средств предоставленного кредита на счет общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». На основании изложенного просит взыскать уплаченную страховую премию в размере 89 250 рублей, незаконно удержанную сумму в размере 11 305 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф, проценты начисленные на сумму страховой премии в размере 12746 рублей 79 копеек по день фактического исполнения решения суда по 1598 рублей в месяц, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, направил своего представителя, который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в возражении. 

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд по извещению не явился, причина неявки суду неизвестна. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из материалов дела усматривается, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 695 555 рублей сроком до 05.06.2023 под 15,90% годовых. Кроме того из суммы кредита банк удержал комиссию за предоставление услуги «Гарантированная ставка» в размере 11 305 рублей.

В пункте 9 подписанного истцом согласия о предоставлении кредита указано, что обязанность Заемщика заключить иные договоры отсутствует. Заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 15 данного согласия указано, что услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствует.

В пункте 17 согласия в качестве услуг, оказываемых за отдельную плату, содержатся: согласие заемщика на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; на подключение ему услуг «кредитное информирование» и «гарантированная ставка».

Однако отдельного заявления подтверждающего добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования не имеется.

Между истцом и третьим лицом обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на основании устного заявления заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования по программе «Оптимум» ..., согласно которому страховая премия по данному договору составила 89250 рублей.

03 июня 2018 года денежная сумма в размере 89250 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

При этом оплата страховой премии включена в сумму кредита, номер страхового полиса совпадает с номером кредитного договора. 

Таким образом, согласия заемщика на страхование жизни и здоровья из документов по заключению кредитного договора не усматривается.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Суд считает, что документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности. 

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Из имеющихся материалов не усматривается, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Ни индивидуальные условия кредитного соглашения, ни общие условия предоставления потребительских кредитов, ни Тарифы не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой. В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, а заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное ФИО2, не содержит согласия заемщика на оказание ей дополнительной услуги в виде личного страхования, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о навязанной заемщику услуги личного страхования.

При этом бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке банковских услуг.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского процессуального Российской Федерации свободу в заключение самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с изложенным, затраты заемщика по оплате страховой премии в размере 89250 рублей и проценты, уплаченные на страховую премию за период с 02.06.2017 по 19.03.2019 в размере 11 313 рублей 72 копейки (89250 рублей х 15,90% / 365 дней х 291 день), следует взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк», поскольку они были вызваны именно его действиями.

При этом суд полагает подлежащим отказу в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии в размере 11 305 рублей за подключение услуги «Гарантированная ставка», поскольку волеизъявление истца на получение услуги «Гарантированная ставка» выражено ею путем подписания соответствующей графы и проставления отметки в поле «согласен» (л.д. 6).

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02.06.2017 по 19.03.2019 начисленных на сумму удержанных денежных средств за подключение к программе личного страхования в размере 89250 рублей суд определяет их размер – 5 328 рублей 10 копеек.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 1 000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке как на день обращения истца в суд, так и на день вынесения решения судом, с ответчика в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 53 445 рублей 91 копейка.

Оснований для снижения штрафа в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства не имеется. 

Требование о взыскании с ПАО «Почта Банк» процентов по ставке 15,9% годовых начисляемых на сумму 89250 рублей начиная с 20 марта 2019 года по день фактического исполнения решения суда, удовлетворению не подлежат, так как данная сумма относится к убыткам и подлежит взысканию при предоставлении доказательств, причинения убытков на данную сумму. При предоставлении отзыва ответчик не указал о наличии у истца задолженности по оплате кредита, соответственно и уплате процентов на сумму страховой премии по дату, указанную иске, поэтому судом взыскана сумма за период с 02.06.2017 по 19.03.2019. За другой период сведений об отсутствии задолженности не имеется, из выписки по счету следует, что истцом неоднократно допускались просрочки уплаты процентов по кредиту.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

01.02.2019 между истцом и ФИО1 заключен договор об оказании юридических услуг в соответствии с которым исполнитель в лице ФИО1 принял на себя обязательства подготовить исковое заявление и представлять интересы истца в Набережночелнинском городском суде. Стоимость услуг по указанному соглашению составила 25000 рублей.

Таким образом, с учетом требований разумности, суд оценивает юридические услуг в размере 7000 рублей, соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – 6230 рублей (105891 рубль 82 копейки – размер удовлетворенных основных исковых требований, 119 304 рубля 79 копеек – размер заявленных исковых требований).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет.

Исходя из размера удовлетворенных требований, ответчиком подлежит уплата госпошлины в доход государства в размере 3617 рублей 84 копейки.

С учетом изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО2 ... к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО2 ... уплаченную страховую премию в размере 89250 рублей, проценты, уплаченные на страховую премию за период с 02.06.2017 по 19.03.2019 в размере 11 313 рублей 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.06.2017 по 19.03.2019 в размере 5 328 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 53 445 рублей 91 копейка, расходы на юридические услуги в размере 6230 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в доход бюджета муниципального образования город Набережные Челны государственную пошлину в размере 3617 рублей 84 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Шайхразиева Ю.Х. 

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2019.