дело ...

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 12 мая 2020 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре Гиляевой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с иском к ответчику ПАО Банк «ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсацию морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между сторонами заключен Кредитный договор ..., истцу выдан кредит в размере 760 848,52 рублей. В сумму кредита включен платеж по оплате страховой премии в размере 95 867 рублей по полису страхования Финансовый резерв ... от ... Программа .... Кроме этого ... между сторонами заключен Кредитный договор ..., истцу выдан кредит в размере 767 715 рублей. В сумму кредита так же включен платеж по оплате страховой премии в размере 110 551 рублей по Полису страхования Финансовый резерв ... от ... Программа ... Истец считает, что договора страхования были навязаны ответчиком. Истцом отдельное распоряжение о переводе денежных средств на страхование, не составлялось, информация о возможности заемщика согласиться на оказание услуги по страхованию, либо отказаться от нее, в индивидуальных условиях договора не указана. При таких обстоятельствах, истцу не было предоставлено возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой, поскольку не представляется возможным установить, каким образом истец мог отказаться от приобретения дополнительной услуги страхования. Истец просит признать условия договоров, предусматривающие внесение платежей по оплате страховых премий недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере 206 418 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 470,58 рублей, убытки в размере 32 107,2 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 660 рублей 34 копеек и штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик и третье лицо, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Ответчик предоставил отзыв, в котором просил рассмотреть дело без участия их представителя, в удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с частью 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 29 Постановления Пленума ... от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться вновь и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции дел, основанных на тех же фактах и с участием тех же лиц.

Судом установлено, что ... истец обратился в Банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными в размере 760 848,52 рублей. При этом в разделе 14 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования, а также что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентов по кредиту. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования «Финансовый резерв» путем собственноручного проставления отметки о согласии и подписания настоящего раздела анкеты-заявления. Таким образом, заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

... между сторонами заключен кредитный договор ..., согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 760 848,52 рублей на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых (п. 4.1 индивидуальных условий). 

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (п. 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10,9% (п. 4.1 кредитного договора). 

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7,1 % от базовой процентной ставки.

... банком предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский Счет Заемщика, что не оспаривается Заемщиком.

Согласно условиям кредитного договора у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору. Кроме того, из условий договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

... ФИО1 (далее – Заемщик, Застрахованный, Истец) обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными в размере 767 715 рублей. При этом в разделе 14 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования, а также что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентов по кредиту. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования «Финансовый резерв» путем собственноручного проставления отметки о согласии и подписания настоящего раздела анкеты-заявления. Таким образом, заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Кроме этого,... между сторонами заключен кредитный договор ..., согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 767 715 рублей на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых (п. 4.1 индивидуальных условий). 

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (п. 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 11 % (п. 4.1 кредитного договора). 

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7,0 % от базовой процентной ставки.

... Банком предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский Счет Заемщика, что не оспаривается Заемщиком.

В силу п.10 ст.7 ФЗ от ... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. 

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

Согласно условиям кредитного договора у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору. Кроме того, из условий договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ..., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания данного Обзора судебной практики усматривается возможность заключения договора страхования жизни заемщика, который является допустимым способом обеспечения обязательства.

Как указано в пункте 4 Обзора, часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При выдаче потребительского кредита гражданам банк применяет разработанные правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из условий кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. 

Заемщику представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора без заключения договора страхования, но под более высокий процент.

Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами установлена в размере базовой- 18% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, Заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация была раскрыта и доведена до сведения заемщика до заключения кредитного договора при заполнении анкеты – заявления.

Мотивацией для заключения договора страхования является более низкая процентная ставка по кредиту.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора.

Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом и Истцом не оспаривается.

Оба Кредитных договора не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

... между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Финансовый резерв» путем подписания Полиса страхования ... и Особых условий по программе ... 

Согласно договору страхования страховая сумма составляет – 760 848,52 рублей, страховая премия составляет 95 867 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является Застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники Застрахованного.

Согласно написания собственноручного заявления (распоряжения на перечисление денежных средств) от ... Заемщик дал поручение Банку перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Во исполнение данного поручения ... денежные средства в размере 95 867 рублей перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика.

... между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Финансовый резерв» путем подписания Полиса страхования ... и Особых условий по программе ... Согласно договору страхования страховая сумма составляет – 760 848,52 рублей, страховая премия составляет 110 551 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является Застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники Застрахованного.

Согласно написания собственноручного заявления (распоряжения на перечисление денежных средств) от ... Заемщик дал поручение Банку перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Во исполнение данного поручения ... денежные средства в размере 110 551 рублей перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены. Страховая премия получена страховщиком.

Доводы Истца, что условием для заключения кредитного договора является заключение договора страхования голословными и не подтверждается материалами дела. У заемщика был альтернативный выбор при заключении договора, а именно без дополнительного обеспечения исполнения обязательства по ставке 18 % годовых, которым заемщик не воспользовался. Наоборот, все действия заемщика были направлены на заключения договора страхования для получения более выгодной процентной ставки по кредиту.

Кроме того, у застрахованного имеется возможность досрочного отказа от договоров страхования в течение периода охлаждения в том случае, если Заемщик посчитает, что в данной услуге он все таки не нуждается. 

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от ... "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии п. 6.5.1. Особых условий страхования при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Пунктом 6.5.1.1. Особых условий страхования для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

Истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ N3854-У от ..., действовавшей на момент подключения Истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договоров страхования не воспользовался

Заявление истца об отказе от договора страхования в период охлаждения в Банк не поступало. 

Требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено в Банк и поступило ..., то есть за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ N3854-У от ... по истечении более полугода с момента заключения договоров страхования. Пропуск истцом указанных сроков влечет для Истца соответствующие юридические последствия в виде отказа в возврате страховой премии.

Информацией об обращении в период охлаждения суд не располагает. 

Поскольку Истец не обратился в период охлаждения, то пропуск истцом указанного срока влечет для Застрахованного соответствующие юридические последствия в виде отказа в возврате страховой премии.

Таким образом, Заявитель при заключении кредитного договора не выразил отказ от заключения договоров, не представил претензии/возражений касательно заключенных сделок. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договоры на предложенных условиях и пользовался услугами, предусмотренными условиями договоров. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Требований заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика или присоединиться к программе такого страхования рассматриваемый кредитный договор не содержит. Заемщику при заключении договора была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования.

Заемщиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Договор страхования недействительным не признан, доказательств заключения договора под влиянием обмана суду не представлено.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В рассматриваемом случае Заемщиком выдан полис страхования, в котором содержится подпись страхователя, подпись и оттиск печати страховщика, то есть, договор страхования заключен в надлежащей форме.

Таким образом, указанные истцом обстоятельства не могут послужить основанием для взыскания с Банка страховой премии.

Учитывая, что остальные требования истца являются производными от вышеуказанных требований, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение составлено ...