Дело №2-3966/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.,

при секретаре Шигановой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Страховая группа "МСК" о возврате части уплаченной страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к АО "Страховая группа "МСК" с исковым заявлением в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком "Москвы" (далее – Банк) был заключен кредитный договор по условиям которого был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>%. Срок окончания кредита определен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом также был заключен договор страхования, из кредитных средств уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ указанный кредит был досрочно погашен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. Ответ на заявление не последовал.

Истец полагает, что условия договора страхования, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

С момента перечисления полной страховой премии и до подачи заявления о возврате части страховой премии прошло три года, следовательно, страховая компания должна вернуть 

<

данные изъяты> рублей – неиспользованную часть. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержала. Дополнительно пояснила, что поскольку кредитные обязательства перед Банком ею исполнены досрочно и в полном объеме, то в случае наступления страхового случая, страховая сумма будет равна нулю, поскольку ее размер привязан к размеру задолженности заемщика перед Банком. Просила требования удовлетворить в заявленном объеме.

Представитель АО СГ "МСК" в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Позиции по делу не высказал. Ходатайств не заявлял.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Банк Москвы" и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 84 месяца, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действуя добровольно, выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заёмщиками ОАО "Банк Москвы", действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "Банк Москвы" и ОАО "Страховая группа МСК".

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14 марта 2016 года, а также решения единственного акционера ОАО Банк Москвы от 08 февраля 2016 года № 02 последний реорганизован в форме выделения АО "БС Банк (Банк Специальный)" с одновременным присоединением АО "БС Банк (Специальный) " к Банку ВТБ (ПАО).

С 10 мая 2016 года (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО "БС Банк (Специальный)" Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ОАО Банк Москвы и АО "БС Банк (Специальный)" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, о чем свидетельствует справка Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение ОАО "Банка Москвы" с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии по Программе страхования. Заявление оставлено без ответа.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия – 

<

данные изъяты> рублей. Страховыми рисками по Договору являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность.

Согласно п. 6 Договора страхования, выгодоприобретателями по Программе страхования при наступлении страхового случая «смерть» и "инвалидность" являются: 

- Банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы;

- Застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем по риску "Временная нетрудоспособность" и по риску "Потеря работы" является Застрахованный. 

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Стоит также отметить, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, со страховщика подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования, в размере 54 777,60 рублей, исходя из следующего расчета 

<

данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 843,33 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с АО "Страховая группа "МСК" в пользу ФИО1 денежные средства в размере 54 777 (пятьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 60 копеек.

Взыскать с АО "Страховая группа "МСК" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 843 (одна тысяча восемьсот сорок три) рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2018 года.

Судья: О.А. Кораблева