г.Луга 16 августа 2017 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-1473/2017

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Михайлова В.В. 

при секретаре Козиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания РГС Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Лужский городской суд к ООО Страховая компании «Росгосстрах Жизнь» с исковым заявлением о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии в размере 135 000 рублей, неустойки в сумме 135 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ООО «СК «РГС -Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, уплачена страховая премия в сумме 135 000 руб. Данные обстоятельства установлены решением Лужского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №.

Истец обращалась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении указанного договора и возврате страховой премии за неиспользованный период. 

Указывает, что договор страхования от ее имени заключен лицом не имеющим полномочий, поскольку она не уполномочивала ПАО «РГС Банк» на заключение договора страхования с ответчиком. Считает, согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ, заключенный договор является недействительным (ничтожным) и не порождает правовых последствий, в связи с чем, в ее пользу подлежит взысканию страхования премия. 

На основании ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать страховую премию в указанном размере, неустойку и компенсацию морального вреда. 

Истец ФИО1, уведомленная надлежащим образом, о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 15.02.2016 года, в судебном заседании поддерживает заявленные требования по указанным основаниям. 

Ответчик ООО «СК «РГС–Жизнь» явку в суд представителя не обеспечил, представил письменный отзыв на иск, где исковые требования не признает, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС – Жизнь» (Страховщик) и ОАО «РГС – Банк» (Страхователь) заключен договор коллективного добровольного страхования №. Согласно пункту 1.1 договора коллективного страхования, указанный договор заключен на условиях Программы «Финансовая защита» и Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1. Кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами. Заключение договора страхования с ответчиком не являются обязательным условием для заключения кредитного договора. Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком является добровольным и заключен на добровольных началах. В заявлении - анкете заёмщика на предоставлении кредита указано, что услуга страхования является добровольной и отказ истца от услуги не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Соглашение касательно всех предусмотренных статьей 942 ГК РФ существенных условий договора страхования было достигнуто, что следует из договора страхования. Таким образом, договор страхования является между истцом и ответчиком заключенным. Какие-либо нарушения, в том числе нарушения Страховщиком статей 10,16 Федерального закона «О Защите прав потребителей» отсутствуют, поскольку в рассматриваемом случае приобретение одной услуги (получение кредита) не обуславливается обязательным получением другой услуги (заключением договора страхования). Истец, он сам определил для себя как ему поступать – присоединяться к программе коллективного страхования и получать кредит на одних условиях, либо отказаться от страхования и получить кредит на других условиях. Ознакомление истца с Программой страхования, отсутствие его возражений по условиям страхования, принятие на себя обязательств по их выполнению, подтверждается его подписью в Заявлении. При заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенство сторон и свобода договора, закрепленные в п.2 ст.1, п.3 ст.10, ст.421 ГК РФ. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заёмщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заёмщика выражено в подписанном договоре. Действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству. Подпись заемщика в договоре подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе, по внесению денежных средств на счета, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заемщику разъяснены условия Программы коллективного страхования. 

Из заявления истца на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк», следует, что истец ознакомилась с программой страхования и дала свое согласие быть застрахованной, просила ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия по распространению на нее условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ОАО «Росгосстрах». Страховая премия выплачена банком как страхователем, полагает, истец не имеет права требовать признания договора страхования недействительным, поскольку является не страхователем, а застрахованным лицом. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора(ч.1).

Ст.934 Гражданского кодекса РФ устанавливает: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

Согласно ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (ч.1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч.2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч.3).

Ст. 943 Гражданского кодекса РФ устанавливает: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования (ч.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

В соответствии с ч.1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В ходе рассмотрения дела установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 1 200 000 руб., на 60 месяцев, под 22,9 годовых.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк».

При этом истцом указано в заявлении об ознакомлении с программой страхования №1 и согласии быть застрахованной на условиях договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах». Кроме того, в п.2 заявления истец дала согласие Банку и Страховщику на заключение в отношении ее договора страхования и просила ОАО «РГС Банк» предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах» на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС – Жизнь» и ОАО «РГС – Банк» заключен договор коллективного добровольного страхования №. 

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования, указанный договор заключен на условиях Программы «Финансовая защита» и Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – Заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита (далее – Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора на определенных условиях (Приложение №6 и Приложение №7 к Договору), в связи, с чем они включены в соответствующий Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия. Списки Застрахованных лиц являются неотъемлемой частью договора (п.1.4).

Решением Лужского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Росгосстрах», ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным рассматриваемого договора страхования, возврате сторон в первоначальное положение, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Указанное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ 

При рассмотрении указанного дела, исковые требования о признании недействительным договора в связи с тем, что он заключен лицом не имеющим правомочий на его заключение не заявлялись. 

Т.о., в настоящем деле рассматриваются исковые требования ФИО1 по другим основаниям. 

Решением Лужского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании страховой премии. Данное решение суда также вступило в законную силу.

Согласно статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщиком.

Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования и дала распоряжение по перечислению страховой премии, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Росгосстрах Банк», в качестве Страхователя, перечислена страховая премия в размере 135 000 рублей на счет ООО «СК «РГС – Жизнь» за включение застрахованного лица в договор коллективного страхования.

Исходя из изложенного, доводы истца о заключении оспариваемого договора страхования с ответчиком лицом не имеющим полномочий, не соответствуют материалам дела. 

В связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания РГС-Жизнь» о признании договора страхования недействительным отсутствуют. 

Соответственно исковые требования о взыскании с ответчика страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,196-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания РГС-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: 

решение суда в окончательной форме изготовлено 21.08.2017 г.