Дело № 2-1109/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г. Белгород 13 июня 2017 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Марковской С.Н., 

при секретаре Нитепиной Ю.В..,

с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

11 мая 2016 года, между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, состоящий из заявления о выдаче кредита и индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно вышеназванного договора, ПАО «Сбербанк России» предоставил истцу кредит в размере 458 000,00 рублей, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 18,5 % годовых.

Плата за подключение к Программе страхования в сумме 68 471,00 рублей, истцом выплачена полностью.

В связи с отказом истца от Программы коллективного страхования и досрочным погашением задолженности по кредиту, истец обратился в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о перерасчете страховых выплат и возврате излишне выплаченных сумм. 

В удовлетворении заявления истца, ответчиками было отказано со ссылкой на то, право на отказ от договора страхования принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателю); уплаченная по договору страховая сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе, получателем которой ООО «СК Сбербанк страхование жизни» не является; что при досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме, сумма платы за подключение к программе страхования не возвращается, при этом клиент остается застрахованным по программе до конца ее действия.

Дело инициировано иском ФИО2, которая ссылаясь на нарушение её прав, как потребителя услуг, а также на то что, при заключении договора она был введена в заблуждение относительно его условий, просила суд:

взыскать с ответчиков в пользу истца сумму часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61 623,90 рублей, штраф за несоблюдение добровольного досудебного урегулирования спора в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей. расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 280,00 рублей.

В обоснование своей позиции истец указала на то, что:

потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору; 

информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась; Страховая премия составила 68 47,00 рублей. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита;

в Заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала;

после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес;

претензии истца оставлены без удовлетворения.

В судебное заседание, истец и ее представитель не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России», действующая по доверенности ФИО1, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, представила возражения на исковое заявление.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, просил в удовлетворении заявленных требований отказать, представил отзыв на исковое заявление.

Выслушав представителя Сбербанка, исследовав обстоятельства по имеющимся в деле доказательствам, суд приходит к выводу о необоснованности иска по следующим основаниям.

Факт наличия между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» договорных отношений на вышеназванных условиях, подтверждается материалами дела и не отрицается сторонами.

11.05.2016 года заемщиком – ФИО3, подписано заявление №(номер обезличен) на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; на счет ПАО «Сбербанк России» внесена плата за подключение к программе добровольного страхования в сумме 68 471,00 рублей.

Согласно заявления №(номер обезличен) от 11.05.2016 года истица застрахована на основании Соглашения об условиях и порядке страхования №(номер обезличен) от 12.05.2015г. в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.03.2016 года.

По состоянию на 21.11.2016 года, задолженность заемщика перед банком погашена в полном объеме, о чем свидетельствует справка Банка.

Из переписки Банка и истца усматривается, наличие спора между сторонами по вопросу возврата части страховых взносов в связи с досрочным погашением кредита и отказом от участия в Программе страхования.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7.02.1992 N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

11 мая 2016 года истцом собственноручно подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

При этом заявление-анкета заемщика, решение банка о выдаче кредита, кредитный договор, информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, не содержат обязанности истца застраховать жизнь и здоровье заемщика при получении кредита.

Представленные в материалы дела документы, также не содержат положений о том, что отказ от подключения к программе страхования влечет или может повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

При подписании заявления на страхование, истец была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; истцу была предоставлена необходимая и существенная информация об ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования; истец была согласна на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в размере 68 471,00 рублей; истец была согласен с назначением выгодоприобретателей по договору; второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка при наступлении неблагоприятного события вручены Сбербанком России и получены истцом, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, ПАО Сбербанк является страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает в качестве страховщика, а истец - застрахованным лицом, в отношении которого заключён договор страхования.

Таким образом, стороной договора страхования является страхователь ПАО Сбербанк, страховщик - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Между истцом и ответчиком - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования не заключался.

12.05.2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (номер обезличен). 

По условиям Соглашения, застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

В соответствии с и.3.3. Соглашения, сторонами Соглашения являются Страхователь (Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»). Застрахованное лицо не является стороной Соглашения.

ФИО2 в указанных правоотношениях не является стороной договора страхования. 

Таким образом, истец, не являясь стороной договора страхования, не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку); предусмотренное в договоре условие не противоречит требованиям ст. 958 ГК РФ.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России», ФИО2 обратилась в банк с заявлением на страхование по Программе добровольного страхованию жизни, здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поручила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхованию жизни, здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхованию жизни, заемщика.

Также в заявлении истец выразил согласие оплатить ответчику плату за подключение к Программе страхования в сумме 68 471,00 рублей в том числе за счет суммы предоставленного ПАО "Сбербанк России" кредита.

Заявление на страхование вместе с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия) получены истцом, она с ними ознакомлена при заключении договора, что подтверждается её собственноручной подписью в вышеуказанном заявлении на подключение к программе страхования.

Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования добровольного страхования жизни, здоровья (далее – Условия).

Между тем условиями договора страхования возможность возврата уплаченных страховых сумм при досрочном прекращении действия договора не предусмотрена, что не противоречит действующему законодательству.

Более того, согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В данном случае истец мог претендовать на возврат 100% уплаченной им страховой премии лишь при соблюдении требований п. 5.1 Условий, согласно которому возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пункт 2.2. Условий предусматривает то, что «Участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления».

Однако, как следует из материалов дела, заявление на страхование подано истцом 11.05.2016 года, досрочное погашение кредита и обращение с претензией о перерасчете и возврате страховых сумм, произведено после 21.11.2016 года, то есть за пределами срока, установленного в п. 5.1 Условий.

Таким образом, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, в связи с чем, договор страхования является действительным независимо от досрочного погашения заемщиком задолженности перед банком, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату.

Страхование жизни, здоровья осуществляется Заемщиком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, в том числе в компаниях-партнерах Банка.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга, по организации страхования заемщиков, представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах».

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Денежные средства, уплаченные истцом банку представляют собой плату за подключение к программе страхования. Плата за подключение к Программе страхования не являясь страховой премией, вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Ссылка истца на досрочное погашение кредита не принимается судом во внимание в качестве правового основания для возврата части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 К РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения правоотношений по страхованию, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В силу пункта 1 статьи 934, пунктов 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь вправе требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Доводы истца о том, что в условия договора включены условия, ущемляющие права потребителя, признаются несостоятельными ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, истец, добровольно подписав заявление на страхование, подтвердил получение Условий страхования, принял условия и порядок страхования в полном объеме, в том числе и порядок досрочного расторжения правоотношений по страхованию и возврата суммы страховой премии.

При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении её к заключению договора. Истец дееспособна, следовательно, понимает последствия совершаемых ею юридически значимых действий, таких как подпись в документах.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из текста заявления подписанного истцом усматривается, что Участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о наличии обусловленности выдачи кредита подключением к программе страхования.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании денежных средств в размере 61 623,90 рублей не подлежат удовлетворению.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа, расходов являются производными в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО2 к ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, признать не обоснованным и в его удовлетворении отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья С.Н. Марковская

Мотивированный текст решения изготовлен 14.06.2017 года

Судья С.Н.Марковская