Гражданское дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области 14 октября 2024 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Родионовой Н.В.,

при секретаре Черенцовой Л.П.,

с участием 

представителя истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО2 адвоката Бурмейстерс Г.Г. действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 

<

данные изъяты> лет, ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО3 к. адвоката Бурмейстерс Г.Г. действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> гражданское дело с использованием видеоконференц-связи по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № к индивидуальному предпринимателю ФИО2 к., ФИО3 к. о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Томского отделения № (далее ПАО «Сбербанк России) обратилось в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО2 к., ФИО3 к. о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, указав следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк обратилась индивидуальный предприниматель ФИО2 к. с заявлением№ о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №.

В соответствии с заявлением и ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик присоединился к действующей редакции общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее-общие условия кредитования-№).

Заявление-№ и общие условия кредитования-№ в совокупности являются заключённой между заёмщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования (далее- кредитный договор№).

В соответствии с кредитным договором№ кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 10000000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых, а заёмщик принял на себя обязанность возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Условиями кредитного договора№ было предусмотрено снижение лимита кредитной линии, начиная с 

<

данные изъяты> месяца, следующего за датой открытия лимита, однако фактического снижения лимита кредитной линии не произошло в связи с нарушением заёмщиком обязательств до наступления указанного периода.

Согласно пункту № заявления-№ заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячно равными долями и в дату окончания кредитования.

В соответствии с п.№ общих условий кредитования-№, исполнение обязательств по кредитному договору№, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Согласно условиям, кредитного договора-№ отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).

В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начинается в даты, следующей за датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно).

Согласно условиям, кредитного договора-№ обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора-№, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором-№, банку предоставлено поручительство ФИО3 к. в соответствии с заявлением о присоединении к общим условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ и общими условиями договора поручительства (далее договор поручительства-№).

В соответствии с пунктом № договора поручительства№ поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора№ и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью. Согласно пунктам № общих условий договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заёмщиком за исполнение обязательств по кредитному договору№. В соответствии с п.№ общих условий договора поручительства поручитель согласен на право банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей в случаях, предусмотренных кредитным договором-№.

Поручитель несёт перед банком полную солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объёме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов Банка по взысканию долга.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору№ и предоставил кредит, что подтверждается выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счёте) №, открытом заёмщику в банке.

С ДД.ММ.ГГГГ заёмщик систематически не исполняет свои обязательства, не погашает задолженность перед банком, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчётом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 10511322,27 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 10000000,00 руб., просроченные проценты в размере 485617,74 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 6666,67 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 19037,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк обратилась индивидуальный предприниматель ФИО2 к. с заявлением № о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» № (далее заявление№).

В соответствии с заявлением-№ и ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик присоединился к действующей редакции общих условий кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» № (далее-общие условия кредитования-№).

Заявление-№ и общие условия кредитования№ в совокупности являются, заключённой между заёмщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования (далее- кредитный договор№).

В соответствии с кредитным договором№ кредитор открыл заёмщику лимит овердрафтного кредитования в размере 1340000 рублей со сроком полного погашения кредита по истечении 

<

данные изъяты> дней с даты открытия лимита по ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых, а заёмщик принял на себя обязанность возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Овердрафтный кредит предоставляется заёмщику для оплаты его платёжных документов, поступивших на счёт заёмщика, открытый у кредитора. Размер каждого транша кредита рассчитывался в зависимости от количества безналичных и наличных транзакций по счету заёмщика за предыдущий расчётный период. Срок действия каждого транша овердрафтного кредита составлял не более 

<

данные изъяты> календарных дней.

Кредитным договором№ была предусмотрена плата за открытие лимита овердрафного кредита в размере 20100 рублей.

Согласно условиям, кредитного договора№ обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора-№, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором№, банку предоставлено поручительство ФИО3 к. в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ и общими условиями договора поручительства (далее - договор поручительства-№).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору-№ и предоставил кредит, что подтверждается выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счёте) №, открытом заёмщику в банке.

С ДД.ММ.ГГГГ заёмщик систематически не исполняет свои обязательства, не погашает задолженность перед банком, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчётом.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1108419,88 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 1017760,27 руб., просроченные проценты в размере 25939,42 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 63021,85 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1698,34 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заёмщику, поручителю требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по нескольким кредитным обязательствам, включая кредитный договор №, которые до настоящего времени не были исполнены.

Истец просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2 к., ФИО3 к. задолженность в общем размере 11619 742,15 рублей, в том числе: 

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10511322,27 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 10000000,00 руб., просроченные проценты в размере 485617,74 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 6666,67 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 19037,86 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1108 419,88 руб., в том числе: просроченный основной

долг в размере 1017760,27 руб., просроченные проценты в размере 25939,42 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 63021,85 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1698,34 руб.;

-взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2 к., ФИО3 к. расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000,00 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 на требованиях настаивала в полном объёме п основаниям, изложенным в иске, дополнительным письменным пояснениям, представленным в суд ДД.ММ.ГГГГ, дополнительно пояснила, что доводы представителя ответчика ФИО3 к. адвоката Бурмейстерс Г.Г. о том, что ответчик ФИО3 к. не подписывала договора поручительства не обоснованы, поскольку договор поручительства № подписан собственноручно ответчиком, а договор поручительства № был подписан ответчиком дистанционно в электронном виде посредством использования системы 

<

данные изъяты> и нахождение ответчика ФИО3 к. за пределами 

<

адрес> не лишает возможности совершить данные действия. Кроме того, номер мобильного телефона № был предоставлен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ банку для осуществления регистрации мобильного устройства в «Сбербанк Онлайн», т.е. задолго до подписания договоров поручительства.

Ответчики ФИО2, ФИО3 к. извещённые надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Однако ранее допрошенная в судебном заседании ответчик ФИО3 к. в присутствии переводчика исковые требования не признала, поскольку договора поручительства не подписывала.

Представитель ответчиков ФИО2 к., ФИО3 к. адвокат Бурмейстерс Г.Г. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объёме, поскольку предполагает, что в кредитных договорах не подпись заёмщика т.к. представляла данные договора сыновьям ответчика и те пояснили, что это не её подпись, иные доказательства в обоснование данных доводов не имеются, поскольку ответчик с начала ДД.ММ.ГГГГ находится в 

<

адрес> и не намерена приезжать в 

<

адрес>. В договоре поручительства № не подпись ФИО3 к., что подтверждается заключением экспертизы, договор поручительства № ФИО3 к. в электронном виде не имела возможности подписать, т.к. ФИО3 к не владеет русским языком и в указанный период находилась в 

<

адрес>. Считает, что представлены доказательства в полном объёме об отказе в иске, иных доказательств не имеется. В правоохранительные органы не обращались.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав представителя истца, представителя ответчиков адвоката Бурмейстерс Г.Г., изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу абз.1 п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица), юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве одного из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключённым если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по все существенным условиям договора.

Существенным являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты предложения заключить договор одной стороны и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размере и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В соответствии с п.п.1.2 ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО2 к. подписано заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № по условиям которого, заёмщик подтверждает, что просит открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по договору на расчётный счёт №, открытый у кредитора (далее- счёт) с учётом следующих условий: лимит кредитной линии 10000000 руб. (п.№). Цель кредита приобретение транспорта для бизнес- целей под иной залог (п. №). Размер процентной ставки за пользование выданным траншам устанавливается в размере 

<

данные изъяты> процентов годовых (п.№). Дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 

<

данные изъяты> месяцев с даты заключения договора (п. №). Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату, соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по договору, установленную в п. № заявления. Заёмщик подтверждает, что порядок расчёта платежа очередного(ых) платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчёта в соответствии с положениями, указанными в п. № условий кредитования (п.№). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет: 

<

данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. №). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заёмщик обеспечивает предоставление поручительство, в соответствии с договорами поручительства. Заявление о присоединении к общим условиям договора поручительства №. Поручитель ФИО3 к. (п№) (т. № л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ индивидуальным предпринимателем ФИО2 к. подписано распоряжение заёмщика на перечисление кредита на расчётный счёт № (т.№ л.д. №).

Пунктом №общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя ПАО Сбербанк (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо порядке и в даты, предусмотренные п.№ заявления и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платёж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платёж может быть произведён в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днём, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита (включительно) без начисления неустойки (т№ л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 к. заключено заявление о присоединении к общим условиям договора поручительства № по условиям которого, в соответствии с договором, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником (индивидуальный предприниматель ФИО2 к.), именуемый далее должник всех обязательств по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № от ДД.ММ.ГГГГ, именуемый далее основной договор, заключённый между банком и должником (п.№). Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно: сумма кредита (лимит кредитной линии) 10000000,00 руб., срок погашения задолженности по истечение 

<

данные изъяты> месяцев с даты акцепта банком основного договора, на условиях основного договора, порядок погашения кредита в соответствии с установленным для должника графиком платежей основного долга и на условиях основного договора, процентная ставка за пользование кредитом № процентов годовых, комиссии и платы (п.№) (т.№ л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО2 к. подписано заявление № о присоединении к общим условиям кредитования по продукту 

<

данные изъяты> № по условиям которого, заёмщик соглашается с получением овердрафтного кредита у кредитора в рамках установленного лимита кредитования при недостаточности средств на расчётном счёте №, открытом у кредитора. Лимит овердрафтного кредита 1340000,00 руб. (п.№). Цель овердрафтного кредита оплата платёжных документов заёмщика за счёт овердрафтного кредита платёжные поручения, покрытия по аккредитивам заёмщика, акцептованные заёмщиком платёжные требования (далее документы) согласно п. № условий кредитования (п.№). Срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 

<

данные изъяты> календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счёт установленного лимита с учётом особенностей, не соблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. № условий кредитования (п.№). Проценты за пользование овердрафтным кредитом 

<

данные изъяты> процентов годовых (п.№). В качестве своевременного и полного возврата овердрафтного кредита, уплаты процентов и внесения иных плат и начисленных неустоек, предусмотренных соглашением заёмщик предоставляет кредитору поручительство, в соответствии с договором поручительства. Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № поручитель ФИО3 к. (п. №) (т. № л.д. №).

В соответствии с п. № общих условий кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» № (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) при заключении договора в форме присоединении к условиям в виде подписания заявления на бумажном носителе, договор вступает в силу с даты принятия (акцепта) банком подписанного поручителем заявления, подтверждённого соответствующей отметкой уполномоченного лица банка и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору. Дата подписания (заключения) договора со стороны банка и поручителя соответствует дате, указанной в отметке банка о принятии заявления от поручителя (т.№, л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 к. заключено предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № по условиям которого, поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путём совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 

<

данные изъяты> рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц "Сбербанк Онлайн» (далее СБОЛ). Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа и подписанное с использованием 

<

данные изъяты> в соответствии с условиями, с учётом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и условия размещённые на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: 

<

данные изъяты> в разделе 

<

данные изъяты> известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора № (заявление о присоединении к общим условиям кредитования по продукту "Овердрафтный кредит" №), который заключён или будет заключён в электронном виде (далее-основной договор). В соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником: всех обязательств по договору, который будет заключён или заключённому между банком (он же кредитор) и должником, именуемому далее основной договор (п.№). Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают, в том числе, но не исключительно: лимит овердрафтного кредита 1340000 руб., срок полного погашения задолженности по основному договору: по истечении 

<

данные изъяты> дней с даты акцепта (заключения) банком основного договора, согласно условиям основного договора, цель кредита: оплата документов заёмщика по кредиту, а именно платёжных поручений, аккредитивов заёмщика, акцептованных заёмщиком платёжных требований согласно п. № условий кредитования, срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 

<

данные изъяты> календарных дней. Процентная ставка за пользование кредитом 

<

данные изъяты> процентов годовых. Поручитель уведомлён и согласен, что банк имеет право в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения с уведомлением должника и поручителя производить изменение размера неустойки и (или) установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается. Изменение размера неустойки вступает в силу через 

<

данные изъяты> календарных дней с даты отправления уведомления банк, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменения в силу. Об установлении периода времени, в течение которого неустойка не взимается, банк вправе уведомить должника/ поручителя) в порядке, предусмотренном основным договором и (или) договором (п.№) (т. № л.д. №).

В соответствии п.№ общих условий договора поручительства (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) поручитель ознакомлен со всеми условиями основного договора и согласен отвечать за исполнение должником его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанным в пункте № заявления или предложения (оферты) с учётом нижеперечисленного: овердрафтный кредит предоставляется для оплаты платёжных поручений и аккредитивов должника, чеков на получение наличных средств, акцептованных должником платёжных требований, именуемых далее документы (т. № л.д. №).

Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако требование не выполнено (т. № л.д. №). 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика ФИО3 к. проведена почерковедческая (графологическая) судебная экспертиза в 

<

данные изъяты> (т.№ л.д. №).

Согласно заключению эксперта № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ подписи от имени ФИО3 к. в заявлении о присоединении к общим условиям договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ в графе «поручитель» (в оригинале заявления в т.№ на л.д. № и в копии, подшитой в т. № на л.д. № (с обеих сторон), л.д.№ (с обеих сторон),л.д. №) выполнены не ФИО3 к., а другим лицом. 

Краткая запись «ФИО3 к.» в графе «поручитель (подпись, ФИО полностью) в заявлении о присоединении к общим условиям договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (в оригинале заявления в т.№ на оборотной стороне л.д.8 и в копии, подшитой в т№ на оборотной стороне л.д.№ выполнена не ФИО3 к., а другим лицом (т. № л.д. №).

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Суд, признаёт допустимым доказательством, заключение эксперта № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с поручителя ФИО3 к. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10511322,27 руб., в том числе: просроченный основной долг 10 000 000,00 руб., просроченные проценты 485 617,74 руб., неустойка за просроченный основной долг 6 666,67 руб., неустойка за просроченные проценты 19 037,86 руб.

Факт перечисления денежных средств ФИО2 к. во исполнение взятых банком обязательств по вышеуказанным кредитным договорам подтверждается выпиской по счету (т. № л.д. №).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 к. ненадлежащим образом исполняла возложенные на неё обязательства по оплате задолженности по кредитному договору, в связи, с чем истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (т. № л.д. №).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Ответчики не исполнили обязательства, предусмотренные кредитными договорами, в связи с указанным обстоятельством, истец вынужден вынести всю образовавшуюся задолженность на просрочку и требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, пени.

Расчёт задолженности, представленный истцом, проверен судом и признан арифметически верными, иных расчётов ответчиками, представителем ответчиков суду не предоставлено.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 10511322,27 руб., в том числе: просроченный основной долг 10000 000,00 руб., просроченные проценты 485 617,74 руб., неустойка за просроченный основной долг 6 666,67 руб., неустойка за просроченные проценты 19 037,86 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО2 к.

Согласно представленным в дело документам, предложение (оферта) на заключение договора поручительства № с индивидуальными условиями, общие условия договора поручительства, которые в совокупности являются заключённым между банком и поручителем ФИО3 к. договором поручительства, они подписаны со стороны ответчика дистанционно простой электронной подписью посредством использования кодов, что подтверждается штампом на договоре и протоколом проведения операции. 

В соответствии с п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами или обмена письмами (телеграммами, электронными документами либо иными данными, в соответствии с правилами абз.2 п1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п.50 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено, что сделкой является волеизъявление направленное на установление, изменение или прекращение гражданский прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачёте, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст.847,854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Под аналогом собственноручной подписи могут пониматься электронная подпись, факсимиле, различные шифры, коды и т.д. в зависимости от сферы правоотношений и нормативного требования.

Электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связи с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п.1 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В ч.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

В ч.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи» закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия в том числе правилами платёжных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронном подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст.9 данного Федерального закона.

Как установлено в судебном заседании, договор поручительства заключён посредством использования мобильного приложения 

<

данные изъяты> и подписан аналогом собственноручной подписи-простой электронной подписью, направлением соответствующего кода путём СМС сообщения.

Возможного заключения оспариваемого договора поручительства через удалённые каналы обслуживания путём подписания документа простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) предусмотрена заключённым между Банком и ФИО3 к. договором банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ. Доступ к SМS-банку (Мобильный банк) по номеру телефона №, был предоставлен Банком на основании заявления ФИО3 к. от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное заявление содержит рукописную подпись и паспортные данные ФИО3 к., т.е. паспорт гражданина 

<

адрес> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, принято сотрудником банка при личном посещении ФИО3 к. филиала ПАО «Сбербанк» (т.№, л.д№).

Согласно п.№ Приложения № к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль нажатия кнопки «Подтверждаю».

Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Доступ к SМS Банку «Мобильный банк по номеру телефона № был предоставлен банком на основании заявления ФИО3 к. от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.№ Приложения № протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка является документом, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции действия в такой системе.

Согласно данным выгрузки СМС, 

<

данные изъяты>-сообщений, направленных по номеру № был предоставлен банком на основании заявления ФИО3 к. от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена регистрация мобильного устройства в "Сбербанк Онлайн». 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ были направлены заявки на расчёт кредитного потенциала. Осуществление указанных действий за несколько дней до даты подписания договора поручительства свидетельствует о намерении клиента узнать свою кредитную нагрузку.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 к. осуществила вход в мобильное приложение 

<

данные изъяты> на устройстве 

<

данные изъяты>, где акцептовала заявку на поручительство. Пароль подтверждения был корректно введён в интерфейс системы 

<

данные изъяты>

Указанные обстоятельства подтверждаются выгрузкой СМС, 

<

данные изъяты>-сообщений, направленных с номера 

<

данные изъяты> на номер телефона№, скриншотами образцов интерфейса на личных устройствах клиента, содержащим подробное, пошаговое описание всех действий, совершаемых ответчиком при заключении договора поручительства.

Одноразовые СМС-пароли для входа в «Сбербанк Онлайн», а также для подтверждения спорной операции, направлялись банком только на номер телефона ответчика ФИО3 к., подключённого к услуге №, согласно её заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (т.№ л.д.№).

Следовательно, при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания банка использованы персональные средства доступа ФИО3 к. к удалённому каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн» одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона ответчика, логин, СМС-пароль для совершения операций-средства аутентификации и идентификации клиента, аналгии его собственноручной подписи.

В указанной связи нахождение ФИО3 к. за пределами Российской Федерации в дату заключения ДД.ММ.ГГГГ не исключает возможности его подписания, поскольку договор заключён в удалённых каналах обслуживания «Сбербанк Онлайн», что предусмотрено законом и соглашением сторон.

Кроме того при рассмотрении дела в суде ФИО3 к. был представлен паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> ( т.№ л.д.№).

В силу ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №138-ФЗ «О гражданстве Российской Федерации» иностранный гражданин или лицо без гражданства, достигшее возраста восемнадцати лет и обладающее дееспособностью, вправе подать заявление о приёме в гражданство Российской Федерации при условии, что указанный иностранный гражданин или лицо без гражданства обязуется соблюдать Конституцию Российской Федерации, принести в соответствии со статьёй 21 настоящего Федерального закона присягу гражданина Российской Федерации, а также одновременно соответствует установленным требованиям, в том числе владеет русским языком.

В связи с чем, доводы представителя ответчика ФИО3 к. адвоката Бурмейстерс Г.Г. о том, что ФИО3 к не владеет русским языком не нашло подтверждение.

Кроме того, вступившим в силу решением 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (в спорный период ДД.ММ.ГГГГ), заключённому с А.И.К.о. где поручителем, также выступала ФИО3 к. дистанционным способом. В рамках данного спора ни заёмщиком, ни поручителем заключённая сделка оспорена не была, возражения не заявлялись. Решение суда ФИО3 к. не обжаловалось.

Учитывая, что доказательства погашения задолженности стороной ответчика не 

предоставлено, в силу ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчики являются солидарными должниками, требование истца о взыскании с ответчиков ФИО2 к., ФИО3 к. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1108419,88 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 1017760,27 руб., просроченные проценты в размере 25939,42 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 63 021,85 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1698,34 руб. подлежат удовлетворению в полном объёме.

Расчёт задолженности судом проверен, признан верным, ответчиками, представителем ответчиков адвокатом Бурмейстерс Г.Г. не оспорен.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

ПАО Сбербанк при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 600000 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. № л.д. №).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО2 к. ФИО3 к. в пользу ПАО Сбербанк расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № к индивидуальному предпринимателю ФИО2 к., ФИО3 к. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 к., ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> (паспорт серия №, ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10511322 (десять миллионов пятьсот одиннадцать тысяч триста двадцать два) руб. 27 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 10 000 000 (десять миллионов) руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 485 617 (четыреста восемьдесят пять тысяч шестьсот семнадцать) руб. 74 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 6 666 (шесть тысяч шестьсот шестьдесят шесть) руб. 67 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 19 037 (девятнадцать тысяч тридцать семь) руб. 86 коп.

В иске к ФИО3 к. о взыскании задолженности, судебных расходов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объёме.

Взыскать ФИО2 к., ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> (паспорт серия №, ИНН №), ФИО3 к., ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1108 419 (один миллион сто восемь тысяч четыреста девятнадцать) руб. 88 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 1017760 (один миллион семнадцать тысяч семьсот шестьдесят) руб. 27 коп., просроченные проценты в размере 25 939 (двадцать пять тысяч девятьсот тридцать девять) руб. 42 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 63 021 (шестьдесят три тысячи двадцать один) руб. 85 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 698 (одна тысяча шестьсот девяносто восемь) руб. 34 коп.

Взыскать ФИО2 к. ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> (паспорт серия №, ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 46257 (сорок шесть тысяч двести пятьдесят семь) руб. 90 коп.

Взыскать ФИО2 к. ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> (паспорт серия №, ИНН №), ФИО3 к. ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) солидарно судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13742 (тринадцать тысяч семьсот сорок два) руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано, опротестовано в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стрежевской городской суд.

Председательствующий судья Родионова Н.В.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.