Дело № 2-2231/2021

73RS0025-02-2021-000312-20

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Старая Майна 11 июня 2021 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Каляновой Л.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Карпухиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указали, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор №.... от 03.12.2013, в соответствии с которым банк обязался предоставить ему кредит в сумме 34752 руб., на срок до 03.12.2018 из расчета 29% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 03.12.2018 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты. ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 30.08.2014 по 23.03.2021 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 23.03.2021 составила: 32259,90 руб., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014, 4562,32 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; 386796,20 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, расчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021.

В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 386796,20 руб., является несоразмерной последствиям нарушенным ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 30000 руб. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №.... от 

<

...>.

Между ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего М. и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требования от 

<

...>. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО3 исполнены в полном объеме. 

Между ИП ФИО3 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования №№.... от 

<

...>. На основании указанных договоров к истцу (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась. Выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора в отношении заемщиков, права требования к которым переуступлены по договору №.... от 

<

...>, переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский банк» ЗАО - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

Истец также просит взыскать с ответчика помимо задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки также проценты и неустойку на сумму основного долга начиная с определенной даты по дату фактического погашения задолженности, размер которых не определен в твердой денежной сумме. 

Просил взыскать с ответчика в пользу истца: 32259,90 руб., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014, 4562,32 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; 61412,23 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, расчитанную по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021, 30000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, расчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 32259,90 руб. за период с 24.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 32259,90 руб. за период с 24.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Истец индивидуальный предприниматель ФИО1 в судебное заседание не явился, одновременно в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен. 

Представители третьих лиц - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»-конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, ИП ФИО3, ООО «САЕ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом. 

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №.... от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ФИО2 ознакомившись с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», подал в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) Заявление-оферту №.... от 03.12.2013, в котором просил банк заключить с ним путем акцепта данного Заявления-оферты договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита, указав, что заявляет об акцепте и своем присоединении полностью и в целом к договору банковского счета для расчетов по операциям через платежную систему CONTACT на текущий счет №...., а также предоставить ему потребительский кредит в размере 34752 руб. на срок с 

<

...> по 

<

...> под процентную ставку 24,20% годовых. 

На основании указанного Заявления-оферты ответчика между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.... от 03.12.2013, в соответствии с которым банк обязался предоставить ему кредит в сумме 34752 руб. сроком до 03.12.2018 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,20% годовых. Заполнив и подписав данное Заявление-оферту, ФИО2 подтвердил, что согласен с тем, что данное Заявление-оферта совместно с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между ним и банком.

В соответствии с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» - неотъемлемой части кредитного договора - ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (п.2.1.). В соответствии с п.2.5. данных Условий возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в Графике, на основании Заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика (на условиях заранее данного акпецта).

Ответчик обязался производить банку ежемесячные платежи (03 число каждого месяца) в размере 1103 руб. (последний платеж - в размере 1148,81 руб.).

Стороны договорились, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п.2.4. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

До заключения договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. ФИО2 при заключении кредитного договора выразил свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, в чем собственноручно расписался.

Кредитным договором предусмотрена ответственность ответчика: в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п.3.1. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнена надлежащим образом.

Как следует из искового заявления, в период с 30.08.2014 по 23.03.2021 от ответчика не поступало платежей в счет погашения долга. 

Задолженность по кредитному договору №.... от 03.12.2013 по состоянию на 23.03.2021 составила: 32259,90 руб., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014, 4562,32 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; 61412,23 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, расчитанную по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021, 30000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, расчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021, с учетом ее снижения истцом.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается. 

26.08.2014 между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «САЕ» (Цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) №...., по которому сторону пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре Должников, составленным по форме Приложения №.... к данному договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. В отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплате задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии). 

02.03.2020 между Обществом с ограниченной ответственностью «САЕ» (Цедент) в лице конкурсного управляющего М. и индивидуальным предпринимателем ФИО3 (Цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) №.... от 26.08.2014 Права требования к должникам перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Из акта приема-передачи от 02.03.2020, составленного между Обществом с ограниченной ответственностью «САЕ» (Цедент) в лице конкурсного управляющего М. и индивидуальным предпринимателем ФИО3 (Цессионарий), следует, что во исполнение договора уступки права требования (цессии) от 02.03.2020, заключенного между сторонами, цедент передал в срок, установленный договором, а цессионарий принял все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) №.... от 26.08.2014. Среди переданных договоров указан договор уступки требования (цессии) №.... от 

<

...> с Приложением №.... к нему «Порядок расчетов», Приложением №.... к нему «Реестр должников», дополнительным соглашением к нему №...., дополнительным соглашениям №.... к нему, заверенным реестром платежей по требованиям, не входящим в предмет данного договора.

18.03.2021 между индивидуальным предпринимателем ФИО3 (Цедент) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №...., в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки. 

Согласно Выписке из Приложения №.... к договору уступки прав требований (цессии) №.... от 18.03.2021, подписанного индивидуальными предпринимателями ФИО3 и ФИО1, заверенной истцом, индивидуальный предприниматель ФИО3 передал истцу право требования по кредитному договору №.... от 03.12.2013, заключенному между банком и ФИО2 32259,90 руб. – основной долг, 4562,32 руб. – проценты на момент первоначальной уступки.

Из письма №.... от 29.12.2020 представителя Агентства по страхованию вкладов - конкурсного управляющего БАНК РСБ 24 (АО) следует, что между БАНК РСБ 24 (АО) (цедент) и ООО «АКБ» (цессионарий) были заключены договоры уступки прав требования (цессии) к физическим лицам по кредитным договорам. Права требования по кредитным договорам, полученных цессионарием по договорам уступки прав от БАНК РСБ 24 (АО), были переданы последующему цессионарию - ИП ФИО1

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ИП ФИО1 (а до него - ИП ФИО3, ООО «АКБ») не является банком (иной кредитной организацией). 

Вместе с тем, заключая названный кредитный договор, стороны пришли к соглашению, что банк имеет право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

При таких обстоятельствах, договор уступки требования (цессии) №.... от 26.08.2014, заключенный между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «САЕ», договор уступки права требования (цессии) от 02.03.2020, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «САЕ» в лице конкурсного управляющего ФИО4 и индивидуальным предпринимателем ФИО3, договор уступки прав требований (цессии) №.... от 18.03.2021, заключенный между индивидуальным предпринимателем ФИО3 (Цедент) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Цессионарий), не противоречат положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что индивидуальный предприниматель ФИО1 является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Следовательно, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в сумме: 32259,90 руб., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014, 4562,32 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; 61412,23 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, расчитанную по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021, 30000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, расчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021, с учетом ее снижения истцом.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 32259,90 руб. за период с 24.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 32259,90 руб. за период с 24.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ФИО2 в доход бюджета МО «Чердаклинский район» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3764,69 руб.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

ЗАОЧНО Р Е Ш И Л : 

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору №.... от 03.12.2013 в размере: 32259,90 руб., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014, 4562,32 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; 61412,23 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 29% годовых, расчитанную по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021, 30000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, расчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 23.03.2021; проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 32259,90 руб. за период с 24.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 32259,90 руб. за период с 24.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в доход бюджета МО «Чердаклинский район» госпошлину в сумме 3764,69 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Калянова