Докладчик Вассияров А.В. Апелляционное дело № 33-4033/2025

Судья Батракова А.П. Гражданское дело № 2-304/2025

УИД 21RS0001-01-2025-000237-21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 декабря 2025 года город Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Шумилова А.А., судей Вассиярова А.В, Уряднова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Яшине В.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора потребительского кредита, возложении обязанности произвести перерасчёт суммы ежемесячных процентов, определить размер ежемесячного платежа и предоставить новый график платежей, поступившее по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 21 августа 2025 года.

Заслушав доклад судьи Вассиярова В.А., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обосновав его следующим.

5 декабря 2024 года стороны заключили договор потребительского кредита № на сумму 985 999 руб. под 17, 99% годовых на срок 84 месяца.

В индивидуальных условиях договора указано, что полная стоимость кредита составляет 1425257, 04 руб., размер ежемесячных платежей по договору равен 20715, 41 руб.

Как указал истец, при ежемесячном платеже в 20715, 41 руб. и количестве таких платежей (84), фактическая полная стоимость кредита составляет 1740094,44 руб. (20715,41 руб. х 84 мес. = 1740 094 руб.), что превышает согласованную сторонами величину полной стоимости потребительского кредита на 314837, 4 руб. (1740094, 44 руб. – 1 425257, 04 руб. = 314837, 4 руб.).

Требования истца о приведении условий договора фактическим обстоятельствам ответчик оставил без удовлетворения.

После уточнения исковых требований (л.д. 141, 216, т.1), ФИО1 просил:

признать недействительными условия договора потребительского кредита № от 05.12.2024 о сумме процентов, равной 314836 руб. за весь период договора, и приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № (график платежей) в части суммы процентов, подлежащих уплате за весь период договора (84 мес.);

возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт суммы ежемесячных процентов, исходя из общей суммы процентов за весь период договора (84 мес.) в размере 439 258 руб. и представить новое приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № (график платежей) с размером ежемесячных платежей, исходя из общей суммы процентов за весь период договора (84 мес.) в размере 439 258 руб., определив размер ежемесячного платежа, установленного п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита исходя из общей суммы процентов за весь период договора (84 месяца) в размере 439 258 руб.

В судебном заседании суда первой инстанции истец просил удовлетворить уточнённые исковые требования. Ответчик просил рассмотреть дело без участия своего представителя и отказать в иске с учётом представленных им письменных возражений (л.д. 188-190, т.1). Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Авторай-Премиум» в суд также не явился.

Решением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 21 августа 2025 года в удовлетворении исковых требований отказано (л.д. 224, 225-231).

Истцом поставлен вопрос об отмене судебного постановления и принятии нового об удовлетворении заявленных им требований. Как указано в апелляционной жалобе, суд первой инстанции фактически сделал вывод о том, что после заключения договора на определённых условиях они становятся обязательными для заемщика. Суд не учёл, что истец может оспорить отдельные положения кредитного договора и после его заключения. По мнению автора жалобы, полная стоимость кредита, равная 1 425 257, 04 руб., включает в себя сумму кредита (985999 руб.) и проценты за пользование кредитом за весь период договора (439 278, 04 руб.): 1 425 257, 04 руб. - 985 999 руб. = 439 927, 04 руб. Вместе с тем, истцу был выдан график платежей, в котором фактическая сумма процентов, подлежащих уплате за весь период договора, составляет 754 094, 88 руб. Указанное несоответствие размера процентов суд первой инстанции во внимание не принял, возможность такого несоответствия в обжалуемом решении не обосновал. Суд также сделал не соответствующий обстоятельствам дела вывод о том, что сумма процентов, подлежащих уплате истцом за весь период действия договора, составляет 1 425 257, 04 руб., т.е. с учётом основного долга в 958 999 руб. истец обязан оплатить Банку 2 411 256, 04 руб.

От ответчика ПАО «Совкомбанк» поступили письменные возражения на апелляционную жалобу (л.д. 1-3, т.2).

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились.

Признав возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших возражений в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 3 декабря 2024 года между ООО «Авторай-Премиум» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключён договор купли-продажи автомобиля № (л.д. 7-11, т.1).

В этот же день истец заключил договор потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк» № со следующими основными условиями: сумма кредита - 985 999 руб., срок действия кредита - 84 месяца (до 05.12.2031), процентная ставка – 17, 99 % годовых (л.д. 14-20, 37-40, 59-62, 92-95, 107-110, 125-128, 184-187, 192-195, т.1).

Договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 37-38, т.1) и Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 42-52, т.1).

Приложением №1 к Индивидуальным условиям потребительского кредита является график платежей, предусматривающий ежемесячные платежи заемщика ФИО1 в размере 20864, 41 руб. в период с 05.01.2025 по 05.11.2031 и платеж в размере 20863, 86 руб. 05.12.2031, всего 84 платежа, при этом каждый ежемесячный платеж включает в себя сумму в погашение основного долга, процентов и комиссии за комплекс услуг (л.д. 38-39, т.1).

Из графика платежей также следует, что итоговая сумма платежей по уплате процентов в период с 05.01.2025 по 05.12.2031 составляет 754094, 89 руб., итоговая сумма комиссий за тот же период – 12516 руб., соответственно, совокупная сумма платежей равна 1752609, 89 руб.: 985999 (платежи по основному долгу)+754094, 89 (платежи по процентам)+12516 (платежи по комиссиям).

В соответствии с п. 38. Общих условий потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт 4.2.2 Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (пункт 4.2.2).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, при выполнении условий акции «Автокредит с Халвой», возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению заёмщика, но не более чем на 60 календарных месяцев. При невыполнении условий акции «Автокредит с Халвой» срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении договора (если заемщик воспользовался своим правом по увеличению срока), без права увеличения в последующем. В случае, если ранее действовавший срок истёк, заемщик обязан погасить обязательства по договору потребительского кредита в ближайшую плановую дату.

В соответствии с п. 4.2.2 общих условий кредитного договора, в случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.7). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.8).

В обращении в адрес Банка от 16 декабря 2024 года ФИО1 поставил вопрос об определении ежемесячного платежа по кредиту исходя из установленной в индивидуальных условиях кредитного договора полной стоимости кредита. В этом же заявлении ФИО1 указал, что в индивидуальных условиях кредитного договора полная стоимость кредита была определена в размере 1 425 257, 04 руб., размер ежемесячного платежа равен 20 715, 41 руб., между тем, при ежемесячном платеже в 20715 руб. фактическая полная стоимость кредита составляет 1740094, 44 руб. (20715, 41 Х 84=1740 094, 44 руб.), что превышает установленную в индивидуальных условиях договора полную стоимость потребительского кредита на 314837,4 руб. (1740 094, 44-1425257, 04-314837, 4 руб.) (л.д. 24, т.1).

В ответе № 88292479 от 16 января 2025 года оснований для удовлетворения заявления истца Банк не усмотрел (л.д. 25-26, т.1).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 8, 10, 308, 310, 421, 422, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 5, 6, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 10, 16, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» пришёл к выводу о несостоятельности доводов истца о том, что указанный Банком размер полной стоимости кредита противоречит индивидуальным условиям кредитного договора и графику платежей по нему.

При этом суд исходил из того, что срок кредитного договора составляет 84 месяца, а в случае принятия заемщиком решения об увеличении срока действия договора, может быть продлён максимально до 144 месяцев (84 месяца+60 месяцев). В случае действия договора продолжительностью 144 месяца, сумма подлежащих уплате процентов составляет 1425257, 04 руб., что соответствует значению полной стоимости кредита, указанной в правом верхнем углу Индивидуальных условий кредитного договора. Суд отметил, что в такой ситуации, с учётом суммы основного долга в размере 985 999 руб., истец фактически должен будет оплатить Банку 2411256, 04 руб. (985999+1425257, 04=2411256, 04).

Суд также указал, что в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, сумма процентов за 84 месяца составляет 754094, 89 руб., и в этом случае, с учётом суммы основного долга в размере 985 999 руб., общая сумма обязательств истца перед Банком по возврату основного долга и процентов составит 1740093, 89 руб. (754094, 89+985 999).

С учётом изложенного, суд не усмотрел нарушений прав истца ответчиком, признав установленным факт добровольного совершения истцом действий, повлекших заключение спорного кредитного договора на изложенных в нём условиях, с которыми истец был ознакомлен до подписания договора, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами.

Судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам, подтвержденным исследованными в судебном заседании относимыми и допустимыми доказательствами, которым дана оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как предусмотрено п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите, ч. 1 ст. 7).

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о потребительском кредите, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. При этом перечень платежей заемщика, включающихся в полную стоимость потребительского кредита, зависит от того, о каком виде полной стоимости потребительского кредита идёт речь: о полной стоимости потребительского кредита, определяемой в процентах годовых, или о полной стоимости потребительского кредита в денежном выражении.

Согласно ч. 4.1 ст. 6 Закона о потребительском кредите, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в ч.ч. 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п.п. 2 и 3 ч. 4 настоящей статьи.

По смыслу приведённых норм закона, в полную стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении не включаются платежи заемщика по погашению основной суммы долга.

Согласно ч. 7 ст. 6 Закона о потребительском кредите, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Особенности указанного в настоящей части расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) устанавливаются ч.ч. 7.1 - 7.4 настоящей статьи.

П. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учётом приведенных норм закона и положений кредитного договора, предусматривающего право заемщика, при соблюдении определенных условий, увеличить срок действия договора на 60 месяцев, а также представленных Банком расчётов полной стоимости кредита, не оспоренных истцом, суд пришёл к верному выводу о том, что значение полной стоимости кредита в денежном выражении (1425 257, 04 руб.) на первой странице договора указано Банком исходя из максимально возможного срока возврата потребительского кредита, не за период 84 месяца, а за период 144 месяца. Такие действия Банка полностью согласуются с положениями ч. 7 ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Как обоснованно указано судом, в таком положении (т.е. с учётом периода пользования кредитом продолжительностью 144 месяца), с учётом суммы основного долга в размере 985 999 руб., истец фактически должен будет оплатить Банку 2 411 256, 04 руб. (985999 (основной долг)+1 425 257, 04 (проценты за пользование кредитом за 144 месяца в случае соблюдения сроков внесения ежемесячных платежей) =2 411 256, 04). Доводы жалобы о несоответствии таких выводов суда обстоятельствам дела является необоснованным.

Указание приведённого значения полной стоимости кредита (1425257, 04 руб.) на первой странице договора, вопреки утверждению истца, не свидетельствует о том, что его платежи по уплате процентов в период с 06.11.2025 по 05.12.2031 (за 84 месяца) составят указанную сумму. Условиями договора прямо предусмотрено, что общая сумма процентов заемщика при своевременном внесении платежей в период с 06.11.2025 по 05.12.2031 (за 84 месяца) составит 754094, 89 руб.

Изложенное подтверждает, что размер полной стоимости кредита правильно рассчитан Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, вопреки доводам апелляционной жалобы, процентная ставка по кредитному договору не изменялась, при этом полная стоимость кредита, рассчитанная истцом путём перемножения суммы ежемесячного платежа и срока кредитного договора (20715,41 руб. х 84 мес.), является ошибочной, не основанной на регулирующих спорные правоотношения нормах закона.

Доводы жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом допущено не было. Оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 21 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) в течение трех месяцев со дня составления мотивированного апелляционного определения через суд первой инстанции.

Председательствующий Шумилов А.А.

Судьи Вассияров А.В.

Уряднов С.Н.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.