Решение

 в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2018 года

дело № 2-978/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Амиева К.Ю., при секретаре Ивановой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключён договор кредитования №. В соответствии с заключённым договором кредитования заемщику предоставлены денежные средства в размере 49 992,00 руб. сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик надлежащим образом обязательства по договору не исполнил, в связи с чем, у него образовалась задолженность по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 411,68 руб., состоящая из задолженности по основному долгу в размере 49 940,52 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 28 471,16 руб. Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность, а также сумму государственной пошлины в размере 2 552,35 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя организации, уведомлен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В судебном заседании, прошеденем ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признала частично и пояснила, что платежи производила без нарушений, затем в связи с ухудшением состояния здоровья и возникших материальных трудностей, стала вносить платежи не регулярно. Последний платеж она внесла ДД.ММ.ГГГГ в размере 9310,00 руб., однако данный платеж в расчете задолженности не указан. Просила приобщить в чек-ордер о внесении денежных средств и учесть, внесенную сумму при расчете задолженности.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал параметры кредита: сумма кредита – 50 000 руб., срок кредита 36 месяцев, вид кредита – кредитная карт первая, годовая ставка – 29 %. В анкете заявителя ответчик указал, что ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. 

Также ответчик направил в банк заявление на заключение Соглашения о кредитовании счёта № (далее по тексту – заявление) (л.д. 14-15). В направленном заявлении ответчик указал, что данное заявление является предложением (офертой) о заключении соглашения о кредитовании счёта на условиях изложены в разделе «Данные о кредитовании счёта» заявления, Типовых условиях кредитования счёта и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и согласился на выпуск на имя заявителя банковской карты. В разделе «Данные о кредитовании счёта» ответчик указал сведения о кредите: вид кредита – кредитная карта первая с лимитом кредитования до 50 000 руб. сроком до востребования, годовой ставкой 29 %, полной стоимостью кредита 50 %, платежным периодом 20 дней, с минимальным платежом, состоящим из: 2 процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешённому овердрафту; суммы начисленных неустоек, при их наличии. Также ответчик указал следующие комиссии банка:

- комиссия за оформление карты – 800 руб.;

- комиссия за годовое обслуживание карты – 600 руб.;

- комиссия за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб.;

- комиссия за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб.;

- комиссия за приём платежей для зачисления на банковские счет физических лиц, открытых в банке – 90 руб.;

- комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка – 10 руб. (+ комиссия банка);- снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка НКО «Объединённая расчётная система» и сторонних банков – 3,5 % (мин. 135 руб.);

- процент превышение кредитного лимита (неразрешённый овердрафт) – 50 %;

- меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день / штраф за просрочку минимального обязательного платежа 3% в день.

Разделом «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов кредитных карт ОАО КБ «Восточный»»» было предусмотрено страхование жизни и трудоспособности заемщика с ежемесячным платежом в размере 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Проанализировав содержание заявления на заключение Соглашения о кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ во взаимосвязи с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 51-52), с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление ФИО1 является письменным предложением (офертой) на заключение с ПАО «Восточный экспресс банк» договора кредитной линии.

Пунктом 2.4. Общих условий установлено, что Общие условия и заявление клиента являются составляющими договора кредитования.

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счёт для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта, безналичного перечисления денежных средств на другой счёт, снятия наличных денежных средств в банкоматах, а клиент в свою очередь в соответствии с п. 5.4.1 Общих условий обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счёт в предусмотренном договором кредитования порядке.

Как следует из п. 2.2 Общих условий договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенны6м с даты акцепта предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом всех обязательств. Акцептом Банком предложения клиента является: открытие клиенту банковского специального счёта и зачисление на открытый счёт суммы кредита.

Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём равновеликих платежей, включающих сумму основного долга и начисленных процентов (п. 4.3). В случае нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за просроченный ежемесячный взнос, установленный заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается, что банк акцептовал оферту ответчика представив ему денежные средства.

Как следует из выписки из лицевого счёта ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-45), банк предоставлял ФИО1 денежные средства в рамках договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ начала пользоваться предоставленным ей кредитом, при этом неоднократно нарушала сроки погашения задолженности, в результате чего в соответствии с п. 4.2. Общих условий и заявлением на заключение Соглашения о кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ со счёта заемщика списывались штрафы за несвоевременное погашение задолженности.

Как следует из расчета задолженности за период пользование кредитом (л.д. 46-50) у заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 78 411,68 руб., состоящая из задолженности по основному долгу в размере 49 940,52 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 28 471,16 руб.

Ответчик с размером задолженности согласилась частично, указала, что не согласна с размером основного долга, так как её по заключённому договору ДД.ММ.ГГГГ внесён платёж.

Суд проверив расчёт задолженности, представленный истцом, изучив копии платёжных документов и их оригиналы, предоставленные ответчиком суду, приходит к выводу о том, что расчет задолженности произведённый истцом осуществлён без учёта осуществления ФИО1 платежа ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9310 руб. К дате очередного судебного заседания истцом по запросу суду актуальной выписки по счёту не представлено, сведения о поступлении (непоступлении) денежных средств на счёт ПАО «Восточный экспресс банк» также не представлено.

Пунктом 4.9 Общих условий установлена очередность погашения кредитной задолженности в случае поступления денежных средств, так в первую очередь погашаются требования по возврату неразрешённого овердрафта, во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита, в третью очередь требование по возврату просроченного долга. Учитывая, что до ДД.ММ.ГГГГ последняя операция по счёту проводилась ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по неразрешённому офердрафту и пение за превышение кредитного лимита не имеется сумма в размере 9310 руб. учитывается судом в качестве погашения задолженности по основанному долгу.

При таких обстоятельствах по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 40 850,52 руб. и проценты за пользование кредитными средствами в размере 28 471,16 руб., всего на общую сумму 69 333,16 руб.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» с ответчика ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69281,68 руб., в том числе: 40 850,52 руб. задолженности по основному долгу, 28 471,16 руб. задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. 

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 2552,35 руб. 

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Размер государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, определен истцом верно и в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 2552,35 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая, что иск удовлетворен частично, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2255 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму задолженности по основному долгу в размере 40 850,52 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 28 471,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2255 руб., всего на общую сумму 71 576,68 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд. 

Судья К.Ю. Амиев