Дело № 2-3777/2023

УИД 22RS0068-01-2023-003431-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований банком указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте.

В заявлении клиент, в частности, просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету.

ДД.ММ.ГГГГ банк, проверив платежеспособность клиента, открыл ему банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», что свидетельствует о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. 

Впоследствии банк выпустил на имя ФИО3 банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. 

Договор о карте заключен между сторонами в порядке, определенном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем принятия банком предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать их.

При подписании заявления ФИО8 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в заявлении, Условиях и Тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и покупке товаров (оплате товаров/услуг), что подтверждается выпиской по счету клиента.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 135 323,30 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 135 323,30 руб.

До предъявления иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменен.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать со ФИО3 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 323,30 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 906,47 руб.

АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании представители ответчика ФИО3 – ФИО5, ФИО6 против удовлетворения иска возражали; заявили ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям; в пояснениях не оспаривали факты заключения кредитного договора и пользования ФИО3 кредитной картой с совершением расходных операций по ней, наличие непогашенной задолженности.

Ответчик ФИО8 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (до смены наименования в связи с изменением законодательства – ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ФИО3 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по своей правовой природе представляющий собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

Согласно обстоятельствам дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № на предоставление потребительского кредита, в котором также выразила просьбу о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Кредитный договор состоит из заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» (п. 1.8 Условий).

В заявлении указано, что ответчик понимает и согласен с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно. Помимо того, в заявлении заемщик также подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», обязуется неукоснительно соблюдать их.

Одновременно с заявлением ФИО3 заполнена анкета.

В заявлении, анкете имеются подписи ФИО3

Тарифным планом ТП 1 предусмотрены следующие условия предоставления кредита с использованием карты: размер процентов, начисляемых по кредиту – 36,0 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 3,9 %; минимальный платеж – коэффициент расчета 4,0 %; плата за попуск минимального платежа, совершенный впервые, – не взимается, второй раз подряд – 300,00 руб., третий раз подряд – 1 000,00 руб., четвертый раз подряд – 2 000,00 руб.; льготный период кредитования – до 55 дней.

Банком была акцептована оферта ответчика о заключении договора о карте в порядке, предусмотренном в оферте, – путем открытия ДД.ММ.ГГГГ счета, установления лимита кредитования, предоставления в пользование ответчику банковской карты и кредитования счета.

Факт получения и использования банковской карты подтверждается выпиской по счету, представленной в материалах дела.

Заключение договора не оспаривалось ответчиком ФИО3 в ходе рассмотрения дела судом.

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору о карте присвоен №.

В соответствии с п. 7.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору. 

В соответствии с положениями раздела 4 Условий погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Согласно п. 1.22 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом задолженности ответчиком произведены расходные операции по карте, в том числе по снятию наличных денежных средств в период пользования картой с февраля 2006 года по август 2006 года на общую сумму 200 000,00 руб. 

Вместе с тем, обязательства по возврату кредита не исполнялись заемщиком в соответствии с условиями договора, в период пользования кредитной картой ответчиком допускались просрочки внесения минимальных платежей. При этом внесение платежей по карте производилось по апрель 2007 года, в последующем погашение кредита было прекращено. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 135 323,30 руб., включающая задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с положениями договора о карте заемщик обязан вносить ежемесячные платежи в счет погашения долга. В случае нарушения обязательств заемщиком кредитор вправе выставить заключительное требование, установив срок погашения задолженности.

Пунктом 4.17 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение тридцати календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование о возврате всей суммы долга по кредиту в размере 135 323,30 руб., установлен срок для добровольного погашения образовавшейся задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым банком досрочно востребована сумма кредита. В связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты для погашения задолженности и при обычном течении заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Согласно представленным в дело по запросу суда материалам гражданского дела о выдаче судебного приказа №, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору подано банком мировому судье судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ, что следует из сведений штемпеля организации услуг почтовой связи на конверте.

Судебный приказ по заявлению банка вынесен мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ, отменен на основании возражений должника ФИО3 определением от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок обращения в суд являлся пропущенным истцом, поскольку как указано выше срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту оканчивался ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, после отмены судебного приказа обращение с иском, имевшее место ДД.ММ.ГГГГ, произведено истцом также за пределами срока исковой давности.

Обстоятельств, связанных с совершением заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, не установлено.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, при этом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, что в силу закона является основанием для отказа в иске, то исковые требования удовлетворению не подлежат.

Таким образом, имеются основания для отказа в иске АО «Банк Русский Стандарт».

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, к ФИО3, 

<

данные изъяты>, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина