Дело № 2-2610/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе 

председательствующего судьи Ятченко Е.А.,

при секретаре Гофман С.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, в судебном заседании действует на основании доверенности от 09.01.2018 г.,

в отсутствие истца ФИО1, просившего о рассмотрении дела без его участия, представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО), о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представивший возражение на исковое заявление,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

24 марта 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на срок до 24 марта 2023 года. 

24 марта 2018 года ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» путем включения его в число участников программы коллективного страхования. 

26 марта 2018 года истцом в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о расторжении договора коллективного страхования ввиду отказа от договора в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения и возврате уплаченной страховой премии в сумме 88 412 руб. 

Дело инициировано иском ФИО1, который просил расторгнуть договор страхования от 24 марта 2018 года в виде присоединения ФИО1 к заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договору по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Взыскать в его пользу с ответчика Банк ВТБ (ПАО) страховую премию (плату за включение в число участников Программы страхования) в сумме 88 412 руб. Взыскать в его пользу с ответчика Банк ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке по ФЗ «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя 12 000 руб., расходы на направление заявления 314,38 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 признал исковые требования, пояснив, что находит иск подлежащим удовлетворению ввиду своевременного отказа ФИО1 от договора страхования. Пояснил, страховая премия за включение ФИО1 в число застрахованных лиц была перечислена Банк ВТБ (ПАО) в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в числе иных страховых премий в их совокупности 23 апреля 2018 года согласно платежному поручению № № от 23.04.2018 г., то есть позднее срока, отведенного на возврат ФИО1 уплаченной страховой премии по его заявлению. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

24 марта 2018 года между ФИО1 и (ПАО) Банк ВТБ был заключен договор потребительского кредита.

Пунктом 15 договора предусмотрено, что услуги, оказываемый банком заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена, или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг не применимо. 

Из заявления ФИО1 от 24.03.2018 г. на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» следует, что он выражает согласие на подключение его к программе добровольного страхования на условиях, содержащихся в согласии заявителя на присоединение/подключение к программе страхования, дополнительно оформленным им, и которое является неотъемлемой частью настоящего заявления.

Из заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней - согласия заявителя по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключаемым ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" от 01.02.2017г., ФИО1 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках заключенного между ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. Плата за подключение взимается единовременно.

Согласно п. 4 Заявления о включении в число участников программы страхования ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его счёта № №, открытом в ПАО Банк ВТБ в сумме 88 412 руб. в счёт платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 24.03.2018. 

Таким образом, обязательство ФИО1 по уплате страховой премии исполнено путем безналичного перечисления денежных средств с его счёта. 

26 марта 2018 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», направив заявление с требованием о расторжении договора страхования в течение четырнадцати календарных дней в связи с отказом от договора страхования. Указанное заявление было получено ответчиком Банк ВТБ (ПАО) 04 апреля 2018 года, что подтверждается сведениями официального сайта Почты России.

Ответа на заявление от Банк ВТБ (ПАО) ФИО1 не получил.

Согласно ответу на заявление ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 рекомендовано обратиться в Банк. 

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения, и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 днёй со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

Данную обязанность ООО СК "ВТБ Страхование" не исполнило - не привело в соответствие с п. 1 Указания Центрального Банка России вновь заключаемые договоры, в том числе заключенный через Банк ВТБ (ПАО) договор по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. 

Получив заявление от застрахованного лица ФИО1 через два дня после его просьбы о включении его в число застрахованных лиц, Банк ВТБ (ПАО) обязанность по возврату страховой премии не исполнило.

Так как содержание заключенного с истцом договора страхования (заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 24 марта 2018 года), заключаемым ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" от 01.02.2017 г. допускает односторонний отказ от договора (исполнения договора) и волеизъявление ФИО1 на отказ от договора добровольного страхования выражено в его требовании от 24.03.2018 г., полученном Банк ВТБ (ПАО) 04 апреля 2018 года, а также в исковом заявлении, то в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ договор страхования считается расторгнутым.

Так как заявленная истцом ко взысканию сумма была получена Банк ВТБ (ПАО), как стороной договора коллективного страхования, то взысканию данная сумма подлежит с Банк ВТБ (ПАО).

Возврат в соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка страховой премии истцу возможен, так как истец, как застрахованное лицо, в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования обратился к страхователю Банк ВТБ (ПАО) с требованием об отказе от данного договора, тогда как событий, имеющих признаки страхового случая в данном периоде не произошло.

По смыслу статьи 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статей 927, 934, 944, 954 ГК РФ страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, сообщившие страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), уплатившие страховую премию.

В рассматриваемом случае страхователем, по существу, является ФИО1, который сообщил в Заявлении на включение в число участников страхования обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, и за его счет была уплачена страховая премия.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиков соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору по существу является сам заемщик. 

Не исполнение Страховщиком обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 отказался от договора страхования 26 марта 2018 года, то есть через два дня с даты его заключения.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований - потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штрафа за несоблюдение, в том числе и после подачи иска в суд, в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы: 50 % * (88 412 руб. + 1000 руб.) = 44 706 руб.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя»). Неудовлетворение банком требования ФИО1 указывает на нарушение прав истца как потребителя. 

С учётом принципа разумности и справедливости, суд считает подлежащей взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. с отклонением данных требований в остальной части. 

В соответствии с правилами ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг, фактическое несение которых подтверждается договором оказания юридических услуг и актом приема-передачи денежных средств. 

ФИО1 не может быть лишен возможности гарантированного законом возмещения понесенных убытков вследствие реализации права на обращения в суд с иском, обоснованность которого установлена судебным решением. 

С учетом принципа разумности и справедливости, объема заявленных требований, цены иска, сложности дела, выполненной представителем работы по консультации истца, подготовке письменных документов, участия в рассмотрении дела, результата рассмотрения дела по существу, объёма представленных доказательств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг в части в размере 7000 руб. 

Почтовые расходы истца в сумме 314,38 руб., подтвержденные документально (почтовые квитанции от 26 марта 2018 года) суд признает судебными издержками, связанными с рассмотрением дела, которые подлежат возмещению ответчиком в пользу истца в силу ст.ст. 94 абз. 8, ст. 98 ГПК РФ. 

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты госпошлины при предъявлении иска в суд как потребитель, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета Старооскольского городского округа подлежит взысканию с ответчика госпошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворить в части.

Расторгнуть договор страхования от 24 марта 2018 года в виде присоединения ФИО1 к заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Взыскать в пользу ФИО1 с Банк ВТБ (ПАО) сумму стоимости услуг банка по обеспечению страхования 88 412 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., почтовые расходы 314,38 руб., расходы на оплату услуг представителя 7000 руб., штраф в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке 44 706 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета Старооскольского городского округа государственную пошлину 9152 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Е.А. Ятченко

Решение в окончательной форме принято 27 июля 2018 года.