Дело № 2-14/2025 УИД: 69RS0019-01-2024-000538-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года пгт.Максатиха

Максатихинский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Тарасова В.И.,

при секретаре судебного заседания Кирилловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-14/2025 по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 03.08.2023 года в размере 2 201 552,00 рубля, а именно просроченный основной долг 1 925 549,67 рублей, проценты в размере 267 230,29 рублей, штрафы и неустойки в размере 8 772,04 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 37 015,52 рублей.

В обоснование требований указано, что 03.08.2023 года Банк и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании на получение кредита №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 925 549,67 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, Общих условий кредитования, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 925 549,67 рублей, проценты за пользование кредитом – 23,69 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ежемесячными платежами не исполняет.

Общими условиями соглашения предусмотрено в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисление неустойки. 

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 2 201 552,00 рубля, а именно просроченный основной долг 1 925 549,67 рублей, проценты в размере 267 230,29 рублей, штрафы и неустойки в размере 8 772,04 рублей.

В связи, с чем истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В судебное заседание истец представитель АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. Представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания извещался по месту регистрации и проживания, конверт возвращен за истечением срока хранения. 

При нахождении судебных извещений в ОПС, сотрудниками почты соблюдены установленные Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденным приказом федерального государственного унитарного предприятия «Почта России» от 17.05.2012 г. №114-п, сроки направления извещения, хранения писем и их возврата в суд. 

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о надлежащем извещении участников процесса и находит возможным рассмотреть дело, в соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии неявившихся сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонней отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на неё, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 03.08.2023 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № № на получение потребительского кредита в сумме 1 925 549,67 рублей под 23,69 % годовых на срок 84 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Размер ежемесячного платежа составляет 50 414,00 рублей. Электронные документы в целях заключения договора потребительского кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью, что подтверждается представленным Банком отчетом (л.д.58-61)

Согласно п.11 индивидуальных условий вышеуказанный кредитный договор был заключен заемщиком с целью погашения задолженности по ранее заключенным с банком договорам потребительского кредита.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 1 925 549,67 рублей в погашение задолженности по ранее заключенным с ФИО1 кредитным договорам № от 27.05.2022, № от 11.01.2022, № от 30.03.2022 (л.д.55 об.).

Данные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами, исследованными в судебном заседании: индивидуальными условиями № от 03.08.2023 года, графиком платежей, Общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Факт подписания индивидуальных условий № от 03.08.2023 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу потребительского кредита, ответчику ФИО1 установлен судом и подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено, что существенные условия договора сторон о сумме потребительского кредита, сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, валюте, в которой предоставляется потребительский кредит, процентной ставке в процентах годовых, количестве, размере и периодичности платежей заемщика по договору потребительского кредита, способе исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, в том числе о размере неустойки(штрафа, пени), о полной стоимости кредита и иные условия согласованы истцом и ответчиком индивидуально, что отражено в индивидуальных условиях № от 03.08.2023 Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком. В индивидуальных условиях № от 03.08.2023, ответчик ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита (п.14).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Подписывая индивидуальные условия № от 03.08.2023, заявление заемщика, ответчик ФИО1 добровольно выбрал подходящие для него условия кредитования и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, указал, что согласен заключить договор на указанных индивидуальных условиях, возражений относительно предложенных банком условий кредитования не заявил.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении соглашения о кредитовании № от 03.08.2023 банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Частью 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях кредитования и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Банк надлежащим образом оформил соглашение о кредитовании на получение кредита № от 03.08.2023.

Судом установлено, что истец АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании, перечислив денежных средств в размере 1 925 549,67 рублей в погашение задолженности по ранее заключенным с ФИО1 кредитным договорам № от 27.05.2022, № от 11.01.2022, № от 30.03.2022, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также процентов не исполняет, в связи с чем, у последнего перед банком образовалась задолженность.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как видно из представленных суду расчетов, сумма задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на 05.11.2024 составляет 2 201 552,00 рублей, а именно просроченный основной долг 1 925 549,67 рублей, проценты в размере 267 230,29 рублей, штрафы и неустойки в размере 8 772,04 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установленный договором размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита определен свободным волеизъявлением сторон, не превышает ограничений, установленных ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» даны разъяснения, что, в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, она может быть уменьшена судом.

Учитывая принципы справедливости и имущественного баланса интересов сторон, длительность нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств и соотношения суммы основного долга и штрафных санкций, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки. Суд полагает, что сумма неустойки в общем размере 8 772,04 рублей соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, суд соглашается с ним, так как он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ответчика, определен судом в размере 2 201 552,00 рублей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая доказательства, собранные по делу, в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования АО " АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 37 015,52 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 51337 от 05.11.2024 и № 50997 от 09.08.2024( л.д.8-9).

Поскольку суд пришел к выводу о полном удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК», в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 015,52 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному соглашению № от 03.08.2023 года в размере 2 201 552,00 рубля, а именно просроченный основной долг 1 925 549,67 рублей, проценты в размере 267 230,29 рублей, штрафы и неустойки в размере 8 772,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 015,52 рублей, а всего: 2 238 567,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в через Максатихинский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.И. Тарасов