Дело № 2-1380/2020

УИД 16RS0044-01-2020-004551-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ахмеровой Г.С.,

с участием представителя истца ФИО3

при секретаре судебного заседания ФИО4 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Банк Союз о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Банк «СОЮЗ» о взыскании страховой премии в размере 69 531 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 613,66, убытков в виде процентов, уплаченных на сумму навязанных услуг в размере 23 907,67 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы определенной судом.

В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Банк «СОЮЗ» заключен кредитный договор, с кредитным лимитом 251 531 руб. При подписании кредитного договора сотрудниками банка также были списаны денежные средства в счет оплаты услуг Финансовая защита «Автофорсаж плюс» в размере 69 531 руб., в ПАО СК «Росгосстрах». На данную услугу ФИО5 своего добровольного согласия не давала, так как проставила в кредитном договоре отметки о несогласии страховать свою жизнь и иных видов страхования. ФИО5 направляла претензии в АО Банк «Союз» и в ПАО «Росгосстрах» о возврате денежных средств, так как личного согласия не давала, но на данную претензию ответ не последовал. Также истец подавала заявление о возврате денежных средств и об отказе договора страхования, но банк и страховая компания не рассмотрели данное заявление. 

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом.

Представитель истца на судебном заседании подержала исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 69 531 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 613,66, проценты, уплаченных на сумму навязанных услуг в размере 23 907,67 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы определенной судом.

Представитель ответчика АО Банк Союз на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, предоставил возражение на исковое заявление, указав, что в заявлении анкете заемщик выразила свое согласие на участие в программе страхования. Кроме того решение Банка Союз о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика страховать свою жизнь и здоровье в пользу ответчика. Также указал, что истец полностью исполнила обязательства по кредитному договору, что также подтверждает ее согласие со всеми условиями договора. Просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Выслушав представителя истца, исследовав в совокупности материалы дела, предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Банк «СОЮЗ» заключен кредитный договор на покупку транспортного средства №-АК/83, лимит кредитования 251 521 руб., срок возврата кредита не позднее 36 месяцев с даты акцепта заявления-оферты, с уплатой 18,11 % годовых.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с Правилами кредитования (общими условиями).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит предоставлен на приобретение транспортного средства

При заключении кредитного договора также был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев, с единовременной уплатой страховой премии 69531 руб.

Согласно заявлению о страховании истец выбрала в качестве страховой компании ПАО СК "Россгосстрах" с программой добровольной страхованию жизни заемщика с уплатой страховой премии в размере 69 531 рублей. Условия договора страхования и программы были ей прочитаны, и она с ними согласилась, о чем свидетельствуют собственноручно проставленные подписи. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению заемщика АО Банк «СОЮЗ» осуществило перевод денежных средств в счет оплаты договора купли-продажи транспортного средства, страховой премии по договору страхования и сумму услуги 69 531 руб.

Согласно условиям договора индивидуального страхования от несчастных случаев при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

ФИО1 все обязательства по кредитному договору исполнила в полном объеме, задолженности перед Банком не имеет. Дата исполнения договора ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО Банк «СОЮЗ» с претензией о расторжении договора страхования, возврате платы за участие в программе страхования в размере 69 531 руб.

Ранее ФИО1 обращалась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Решением Чистопольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Апелляционным определением Верховного суда Республики Татарстан решение Чистопольского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя ФИО1 – ФИО6 – без удовлетворения.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Судом установлено, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Истица с условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК РФ. Истец не оспаривала условия договора страхования и не требовала их изменений.

В течение 14 календарных дней с даты заключения договора с заявлением об отказе от договора не обращалась.

Оплатив единовременно страховую премию, истец получила страховую защиту своей жизни и здоровья до ДД.ММ.ГГГГ вне зависимости от погашения кредита, которая на момент обращения в суд с исковыми требованиями не прекратила свое действие. Кроме того, страховая премия была перечислена банком в ПАО Россгострах» ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, не представлено, подписание договора ФИО1, безусловно, свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. К тому же не имеется доказательств того, что заемщику было бы отказано в выдаче кредита без заключения договора страхования.

Истец обратилась в суд с данным иском, в связи с тем, что услуга страхования была ей навязана, в день заключения кредитного договора она не выражала своего добровольного согласия на заключения полиса страхования.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, потребитель подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на его банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Потребитель не была лишен права отказаться от договора страхования, как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено. 

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств, предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом, сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат, перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГN 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договоров страхования с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий истцом, в суд не представлено.

Доводы представителя истца о том, что ФИО7 не выражала своего добровольного согласия на включение полиса страхования, и том, что банк выдал полис без ее согласия, опровергаются материалами дела, поскольку подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, в том числе, приняла на себя обязанность по оплате страховой премии за счет кредитных средств в размере 69 531 руб., согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни не было навязано ФИО1 в качестве обязательного условия предоставления кредита, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Банк Союз о взыскании страховой премии в размере 69 531 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 613,66 руб., процентов, уплаченных на сумму навязанных услуг в размере 23 907, 67 руб., компенсации морального вреда и штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.