УИД 47RS0015-01-2024-001246-48

Дело № 2-81/2025 21 января 2025 года 

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Давидович Н.А.,

при секретаре Гариной Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Хегай о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

истец АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Хегай о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. 

В заявлении истец указал, что между АО «Почта Банк» и Хегай заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6. условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 19.08.2024 размер задолженности на период с 26.12.2019 по 19.08.2024 составляет 325202,86 руб.: из них 36638,74 руб. задолженность по процентам, 278297,36 руб. задолженность по основному долгу, 2666,76 руб. задолженность по неустойкам, 7600,00 руб. задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховкам. 

В соответствии со ст. 309, 811 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 27.09.2018 № в сумме 325202,86 руб., в том числе: 36638,74 руб. задолженность по процентам, 278297,36 руб. задолженность по основному долгу, 2666,76 руб. задолженность по неустойкам, 7600,00 руб. задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховкам и расходы по оплаченной государственной пошлины в размере 6452,00 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне суда извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 5обр., 71). 

Ответчик Хегай в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом. Представила возражения на заявленные требования, в которых указала, что не согласна с суммой заявленных требований, поскольку считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы по следующим основаниям. В течении первого года платежи вносились ежемесячно в полном объеме, примерно с декабря 2019 года оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносились платежи по кредиту, были допущены просрочки не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с получением образования и невозможности трудоустроиться. В соответствии со ст. 200 ГК РФ срок исковой давности истек. Истец подал исковое заявление 10.09.2024 соответственно, исковая давность исчисляется с 10.09.2021. Исковые требования о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности по их взысканию, данные задолженности образовались до 10.09.2021. Просит дело рассмотреть в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме, применив срок исковой давности (л.д. 62, 54-55).

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает, что имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика меры, к извещению которых о дате судебного разбирательства были предприняты судом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно актовой записи о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ Хегай и Хегай , заключили брак ДД.ММ.ГГГГ. После заключения брака присвоена фамилия: мужу – Хегай , жене Хегай (л.д. 41обр.).

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 25 января 2016 года (протокол № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на публичное акционерное общество «Почта Банк» ПАО «Почта Банк» (л.д. 29). 

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 31 января 2020 года (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на акционерное общество «Почта Банк» АО «Почта Банк» (л.д. 29). 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 27 сентября 2018 года между Хегай и ПАО "Почта Банк" был заключен договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 300000 рублей на срок до 27.09.2023 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых, а ответчик обязался своевременно вносить денежные средства в счет погашения задолженности согласно графику платежей. Льготная процентная ставка 16,90 %. Размер платежа 7941,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.10.2018. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. 

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора ответчик согласилась на оказании услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Также согласился на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер комиссии за 1-й период пропуска срока платежа составляет 500 рублей, за 2-й, 3-й и 4-й – 2200 рублей.

Заемщик согласен на оказание услуги «Пропускаю платеж» в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) комиссии – 300,00 руб. (л.д. 13).

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (п. 12). 

27.09.2018 Хегай подано заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита. Между ПАО «Почта Банк» и Хегай заключен кредитный договор № от 27.09.2018 и открыт сберегательный счет (л.д. 15обр.–16, 17).

ПАО «Почта Банк» выдал Хегай кредитную карту по договору № от 27.09.2018, о чем имеется расписка в получении кредитной карты (л.д. 16обр.)

Хегай дано ПАО «Почта банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств по кредитному договору № от 27.09.2018 в размере 300000,00 руб. на сберегательный счет по договору № от 27.09.2018, это же обстоятельство подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 18, 26-27). 

Таким образом, ПАО «Почта Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Невыполнение ответчиком Хегай . своих обязательств есть существенное нарушение договора ответчиком, предусмотренное ст. 450 ГК РФ. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности заемщик была ознакомлена и согласна, что стороной ответчика не оспаривалось, равно как факт ненадлежащего исполнения условий договора.

В силу пункта 6.1 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – общие условия) в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропуская платеж» (л.д. 20обр.).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку (п. 6.2 общих условий). 

Согласно пункта 6.5 общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. 

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. 

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. 

Согласно расчету истца по состоянию на 19.08.2024 размер задолженности за период с 26.12.2019 по 19.08.2024 составляет 325202 рублей 86 копеек, из них: 36638 рублей 74 копеек задолженность по процентам, 278297 рублей 36 копеек задолженность по основному долгу, 2666 рублей 76 копеек задолженность по неустойкам, 7600 рублей 00 копеек задолженность по комиссиям (л.д. 9-10). 

В силу пункт 16 индивидуальных условий способ обмена информацией между кредитором и заемщиком осуществляется почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный клиентом в заявлении, а также иными способами, указанными в Условиях (л.д. 11 обр.). 

26 мая 2020 года истец выставил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от 27.09.2018 в полном объеме (л.д. 27обр.). 

Из материалов дела следует и не оспаривалось ответчиком, что в нарушение условий кредитного договора и графика платежей ответчик не исполнила взятые на себя обязательства по возврату кредита и оплате процентов, что повлекло образование задолженности.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, разрешая указанное заявление суд приходит к следующему.

Представитель истца возражал против применения срока исковой давности, поддерживает исковые требования в полном объеме (л.д. 64). 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии с частью 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком его исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п. исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пп. 14, 17 - 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа. 

Следовательно, течение исковой давности прекращается соответствующим обращением за судебной защитой, в том числе подачей в установленном порядке заявления о выдаче судебного приказа, которое принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из разъяснений, приведенных в пунктах 10 и 12 того же постановления, следует, что бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности, несет заявившая об этом сторона (ответчик), в свою очередь, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В материалы дела представлено заключительное требование от 26 мая 2020 года, направленное в адрес ответчика, в котором истец предложил ответчику исполнить обязательства по погашению задолженности по договору в полном объеме, не позднее 10 июля 2020 года, включительно (л.д. 27 обр.). 

Таким образом, предъявление истцом требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Соответственно, в силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу приведенных выше положений закона, при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору изменяются сложившиеся между кредитором и заемщиком правоотношения, что влечет в свою очередь изменение срока исполнения основного обязательства, а также порядка учета денежных средств, поступивших в счет исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности судом исчислен с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из материалов дела следует, что исковое заявление подано в Сланцевский городской суд Ленинградской области 27 августа 2024 года (штамп почтовой организации). 

Как следует из материалов дела, 12 ноября 2021 (штамп почтовой организации) АО «Почта Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 62 Сланцевского муниципального района Ленинградской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Хегай задолженности по вышеуказанному договору. 

Определением мирового судьи судебного участка № 62 Сланцевского муниципального района Ленинградской области от 27 декабря 2021 года на основании заявления Хегай был отменен судебный приказ № от 23 ноября 2021 года о взыскании в пользу АО «Почта Банк» с должника Хегай задолженности по кредитному договору от 27.09.2018 в размере 314936 руб. 10 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3175 руб. 00 коп. (гр.д. № 2-5746/2021 л.д. 43).

На момент обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, истец имел право на взыскание с ответчика платежей за трехлетний предшествующий период с 12 ноября 2018 года. 

С момента подачи заявления о выдаче судебного приказа, до отмены судебного приказа с 12.11.2021 по 27.12.2021 включительно, срок не подлежит зачислению в период исковой давности, то есть в течение 46 дней. 

Принимая во внимание, что срок исполнения обязательств, являющихся предметом спора, был определен моментом востребования, заключительный счет был сформирован 26 мая 2020 и вся задолженность должна была быть погашена не позднее 10 июля 2020 года, включительно, срок исковой давности начал течение с 11 июля 2020 года и истек 11 июля 2023 года. 

С учетом обращения АО «Почта Банк» к мировому судье судебного участка № 62 Сланцевского муниципального района Ленинградской области срок исковой давности истекает 27 мая 2023 года (11.07.2023 – 46 дней = 27.05.2023). 

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Учитывая, что на момент предъявления истцом иска (27 августа 2024 года) срок исковой давности истек, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не приведено, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» к Хегай о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца после составления мотивированного решения в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Н.А. Давидович

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2024 года