Копия Дело № 2-2744/2020 

УИД № 16RS0040-01-2020-007151-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 октября 2020 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Э.А. Булатовой, 

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Ф.А. ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании денежных средств в размере ...., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб. 

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор, по условиям которого предоставлен кредит в размере ... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с кредитным договором ею было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», который реализуется по договору коллективного страхования между ПАО «ВТБ-24» и ОО СК «ВТБ-Страхование», страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования наступил страховой случай - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находилась на стационарном лечении и ей было диагностировано заболевание – «...». Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, ссылаясь на то, что событие не может быть признано страховым, так как не входит в перечень принятых на страхование рисков. В связи с данными обстоятельствами истец обратился в суд с данным иском.

ФИО3 ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ – Страхование» - ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признала, пояснила, что в ... году у истца было установлено заболевание «... а в ... году он подтвердился с левой стороны. То есть, данное заболевание имелось у истца еще до начала периода страховой защиты. Кроме того, в приложении об условиях страхования травма «...» вообще не указывается, в связи с чем, страховое возмещение по данной травме не может быть произведено.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении иска просил отказать (л.д.176-177).

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 2 ст. 940 главы 48 "Страхование" ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 ст. 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Ф.А. ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых (л.д. 14-16,17).

ДД.ММ.ГГГГ Ф.А. ФИО1 обратилась в адрес ПАО «ВТБ 24» с заявлением о включении ее в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе «Финансовый резерв Лайф+», по которой предусмотрены следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем по договору является Ф.А. ФИО1 (л.д. 47).

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 54-61).

Из пояснений истца, указанных в иске и материалов дела следует, что в период действия указанного договора страхования, с ней произошел страховой случай, а именно она в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находилась на стационарном лечении и ей было диагностировано заболевание – «...» (л.д. 48,49,50,51,52).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового события- травма в результате несчастного случая и госпитализация. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу ответчиком был направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия оснований для признания страхового события, поскольку травма в результате несчастного случая не входит в перечень принятых на страхование рисков (л.д.98). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца также был направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события- госпитализация в результате заболевания, поскольку усматривается причинно-следственная связь между заболеванием имеющимся у истца до заключения договора страхования и ее нахождением в стационаре (л.д.99).

ДД.ММ.ГГГГ Ф.А. ФИО1 обратилась в адрес ответчика с претензией о выплате страхового возмещения в сумме ... руб. в течение пяти дней со дня предъявления данной претензии (л.д.100-101).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вновь было отказано истцу в выплате страхового возмещения (л.д.104-105).

ДД.ММ.ГГГГ Ф.А. ФИО1 обратилась в службу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере ... руб., в связи с наступлением страхового события- госпитализация в результате болезни (л.д.139-140).

В рамках рассмотрения данного заявления ООО «Восм» была проведена экспертиза по определению суммы страхового возмещения Ф.А. ФИО1.

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» № ... от ДД.ММ.ГГГГ, факт наступления страхового события в соответствии с Правилами страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, поскольку заболевание, послужившее причиной госпитализации Ф.А. ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ...), было диагностировано в ... году, то есть до даты подключения к Программе страхования (л.д.143-159).

Решением Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 №... от ДД.ММ.ГГГГ Ф.А. ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования было отказано (л.д.160-163). 

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Истец, подписывая заявление о включении в программу страхования, подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, выразила намерение подключиться к программе страхования, что ею не оспаривалось в ходе рассмотрения дела судом.

В соответствии с п.4.5.9 договора страхования, события указанные в п.4.2.1, 4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода страховой защиты. 

Как установлено судом из представленной в материалы дела медицинской документации и не опровергнуто истцом, последней в 2015 году был поставлен диагноз ... (оборот л.д.94), что включает в себя ..., а следовательно заболевание «...» имелось у истца до заключения договора страхования, в связи с чем указанное событие в силу приведенных положений договора страхования не является страховым случаем по риску "госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма».

При таких обстоятельствах, с учетом изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Ф.А. ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. 

Поскольку исковые требования Ф.А. ФИО1 о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании с ответчика штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании денежных средств в размере ... руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб., оставить без удовлетворения.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться с 03.11.2020.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: ...

...

...