УИД 16RS0015-01-2025-000248-50

Копия Дело №2-245/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2025 года с. Большие Кайбицы

Кайбицкий районный суд Республики Татарстан 

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

с участием представителя истца – адвоката Безгодовой С.В., 

предоставившей удостоверение №, ордер №, 

при секретаре судебного заседания Хузиной Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования №, в соответствии с которым истец был застрахован по программе «Управление капиталом + Сбалансированные инвестиции». Договором страхования предусмотрены следующие размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования – 500000 рублей; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования – 500000 рублей. Программа страхования предусматривает выплату страховой суммы и начисленного инвестиционного дохода. Срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила 500000 рублей, страховой взнос истцом был уплачен ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. По договору страхования страховщик осуществляет инвестирование полученной от страхователя страховой премии в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие» должна осуществляться страховщиком единовременно в размере 100% ранее уплаченной страховщику страховой премии, увеличенной на инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Действие договора страхования завершено ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока страхования, наступления страхового события, на которое был направлен договор страхования (по риску «Дожитие застрахованного»). В связи с наступлением страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была осуществлена страховая выплата в размере 500 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении информации о причине отсутствия выплаты инвестиционного дохода. В ответном письме ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в отношении счетов центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчетного депозитария («НРД»), других российский депозитариев, а также находящихся на них средств российский компаний действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями, что не позволяет российским страховщикам получать и выплачивать инвестиционный доход. 

Ответчик по настоящее время не выплатил истцу инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете. Претензия, направленная истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения. 

Просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в его пользу инвестиционный доход в размере 1479400 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца Безгодова С.В., участвующая в деле на основании ордера и доверенности, в судебном заседании в соответствии со ст.39 ГПК РФ уточнила исковые требования, просила взыскать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 инвестиционный доход в размере 255 466 рублей 65 копеек.

Ответчик – представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности ФИО2 в судебном заседании утоненный иск не признала, указав, на то, что невыплата инвестиционного дохода по договору страхования является вынужденной мерой, связана с наложенными международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария РФ - Национального расчетного депозитария (НРД) ограничениями. Невыплата инвестиционного дохода не противоречит условиям договора страхования, согласно которым он подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Ответчик исполнит свои обязательств по выплате инвестиционного дохода после получения оплаты от подписчика опциона.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – представитель ООО «Специализированная депозитарная компания «Гарант» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Выслушав доводы представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен договор личного страхования, получен полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, где в качестве застрахованного лица указан ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Неотъемлемой частью договора (полиса страхования) является Приложение № Программа страхования «Управление капиталом + Сбалансированные инвестиции».

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски и размеры страховых сумм: 

- Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования – 500000 рублей;

- Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями – двукратная сумма страховой премии, уплаченной по основным условиям на дату страхового события, но не более трех миллионов рублей – 1000000 рублей.

Также договором страхования предусмотрено направление инвестирования «Сбалансированные инвестиции». Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса CommerzbankSupremeRiskDiversifiedFundUSDIndex(тикер:CBKIRIDEIndex), с коэффициентом участия 295,88%.

Указанный договор заключен сроком на 5 лет, на период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составляет 500 000 рублей, установлена единовременная периодичность уплаты страховой премии.

Во исполнение принятых на себя обязательств истец оплатил страховщику 500 000 рублей.

Договор страхования, как указано в Полисе, заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховые случаи (риски) согласно договору страхования: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями"; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями".

Договором страхования предусмотрено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в программе страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Действие договора страхования завершено ДД.ММ.ГГГГ в 24 часа 00 минут в связи с истечением срока страхования - наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица».

ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая и поступлением заявления застрахованного лица ответчиком осуществлена страховая выплата в размере 500000 рублей. При этом ответчик не осуществил выплату инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией по поводу невыплаты ему причитающейся суммы инвестиционного дохода.

В ответ на претензию ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил по почте истцу письмо, в котором сообщил о невозможности в настоящее время произвести выплату инвестиционного дохода, сославшись на ограничения, наложенные международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария РФ - Национального расчетного депозитария (НРД), что не позволяет российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам; страховщик исполнит свои обязанности по выплате ей инвестиционного дохода после получения оплаты от Подписчика опциона, что предусмотрено условиями Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил в адрес ответчика досудебную претензию о выплате инвестиционного дохода по договору страхования.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что в соответствии с условиями договора инвестиционный доход не является частью страховой суммы, подлежащей при наступлении страхового случая. Инвестиционным доходом по договору является денежная сумма, рассчитанная по формуле, основанной на изменении стоимости базового актива опционного контракта (раздел 9 Программы страхования), выплачиваемая в дополнение к страховой сумме при наступлении страхового случая, с соблюдением ряда условий.

Для формирования дополнительного инвестиционного дохода по договору страховщик осуществлял инвестирование в виде приобретения финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы, соответствующие выбранному при заключении договора направлению инвестирования. Сведения о направлении инвестирования и его описание содержится в договоре (Полисе).

Согласно условиям договора (раздел 9 Программы страхования), инвестиционный доход подлежит выплате страхователю (или его наследникам) после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Поскольку по состоянию на дату обращения подписчик опциона не исполнил свои обязательства перед страховщиком, страховщик в соответствии с условиями договора исполнит свои обязательства по оплате инвестиционного дохода после получения выплаты от подписчика опциона.

На текущий момент в отношении счетов центрального депозитария РФ - Национального расчетного депозитария (НРД), других российских депозитариев, а также находящихся на них средств российских компаний действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями. Указанные ограничения не позволяют российским страховщикам получать и выплачивать инвестиционный доход своим клиентам.

Как следует из пункта 7 Программы страхования "Управление капиталом + Сбалансированные инвестиции, на условиях которого ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования между ФИО1 и ООО "СК "РГС-Жизнь", страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Пи этом инвестирование в рыночные активы осуществляются в виде приобретения произвольных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Направление инвестирования указывается в договоре страхования (полисе). Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционного контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

В соответствии с частью 1 статьи 429.2 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом. Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением, в том числе заключенным между коммерческими организациями. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "РГС-Жизнь" и ООО "Специализированная депозитарная компания "Гарант" заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария страховой организации, на основании которого ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ранее - ООО "СК "РГС-Жизнь") (депонент) для учета и хранение передал ценные бумаги.

То есть ООО "СДК "Гарант" является подписчиком опциона, продавцом опциона, обязанным передать при опционе на покупку или принять при опционе на продажу предмет опциона по заранее согласованной цене в течение установленного периода.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации N 1034 от 16 сентября 1997 года "Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации" создана национальная депозитарная система, включающая в себя центральный депозитарий - Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка (далее именуется - Центральный депозитарий), а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, и работающие по стандартам национальной депозитарной системы.

ООО "СДК "Гарант" по опциону №XS1680863260 в целях учета и хранения были переданы Центральному депозитарию - Национальный расчетный депозитарий.

Таким образом, ООО "СДК "Гарант" является депонентом по отношению к национальному расчетному депозитарию (НРД).

Согласно Программе страхования "Управление капиталом + Сбалансированные инвестиции, на условиях которого ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования между ФИО1 и ООО "СК "РГС-Жизнь", в графе "Страховые выплаты" предусмотрено, что страховая выплата осуществляется страховщиком при условии уплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в договоре страхования (Полисе): по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования» – 500 000 рублей до срока, установленного договором страхования выгодоприобретателю единовременно осуществляется выплата, равная сумме страховой премии, оплаченной на дату страхового случая по основным условиям договора страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае (пункт 1.2).

Обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает при наступлении страхового случая, произошедшего в течение 24 часов в сутки на территории всего мира, кроме территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

В соответствии с п.9 указанной Программы инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от российского рубля, то сумма инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета инвестиционного дохода по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в Программе.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после получения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Согласно представленному ответчиком расчету инвестиционного дохода по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО "СК РГС-Жизнь" (после переименования ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") № от ДД.ММ.ГГГГ, размер начисленного инвестиционного дохода на дату регистрации заявления о страховом случае составляет 747913 рублей 83 копейки.

Согласно повторно представленному ответчиком расчету инвестиционного дохода по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО "СК РГС-Жизнь" (после переименования ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") № от ДД.ММ.ГГГГ, размер начисленного инвестиционного дохода составляет 255 466 рублей 65 копеек.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом обязательств ответчика, суд приходит к выводу о том, что в нарушение Программы страхования, ответчик ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" одновременно со страховой премией по завершению договора страхования не выплатил истцу накопленный инвестиционный доход, размер которого на дату регистрации заявления о страховом случае – ДД.ММ.ГГГГ составляет 255466 рублей 65 копеек, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ФИО1

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Размер штрафа составляет 255466 рублей х 50% = 127 733 рубля. 

В п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Степень соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчиком не удовлетворено в добровольном порядке требование потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого судом снижен с учетом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и заявления представителя ответчика до 60 000 рублей.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Кайбицкого муниципального образования в размере 8664 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Уточненные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 сумму инвестиционного дохода в размере 255 466 (двести пятьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 65 (шестьдесят пять) копеек, штраф в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) государственную пошлину в размере 8664 (восемь тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля в доход бюджета Кайбицкого муниципального образования.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кайбицкий районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.