Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 июля 2024 года 

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Зининой А.Ю.,

при секретаре Рахманкуловой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2742/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в его пользу сумму задолженности за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 527 272,04 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 472,72 руб.

В обоснование своих требований истец указал на то, что 

<

дата> между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** с применением простой электронной подписи. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 407 000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 71 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111 147,50 руб. По состоянию на 

<

дата> общая задолженность составила 527 272,04 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 409 877,50 руб., просроченные проценты – 95 066,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 541,02 руб., неустойка на пророченную ссуду – 1 085,72 руб., неустойка на пророченные проценты – 284,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,16 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 18 962,27 руб. Требование о возврате кредита до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на интернет-сайте суда. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части основного долга, просила снизить размер неустоек, просила учесть, что является пенсионером, инвалидом. 

Проверив дело, исследовав материалы по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно п. 69 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Электронная подпись - в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.06.2014) 2Об электронной подписи» в целях вышеуказанного договора и при заключении сделок в системе электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2).

Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.

Таким образом, в данном случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным; образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6, Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 407 000 руб. на потребительские цели, срок действия договора до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору, срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа – 11 318,87 руб. (п. 1, 2, 6, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору составляет 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

ФИО1 дала согласие на дополнительную услугу «Возврат в график», плата за которую составляет 590 руб. ежемесячно, начиная с даты 1-го очередного платежа по договору и до даты окончания срока возврата кредита.

Согласно п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщик ознакомлена с общими условиями кредитования, полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, штрафными санкциями, с ними согласилась, что подтверждается ее электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, предусмотренные договором потребительского кредита.

В силу п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в заявлении-оферты.

Банк надлежащим образом исполнил условия договора, однако ответчик исполнял по кредиту обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика перед банком с учетом произведенной выплатой в размере 111 147,50 руб., составляет 527 272,04 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 409 877,50 руб., просроченные проценты – 95 066,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 541,02 руб., неустойка на пророченную ссуду – 1 085,72 руб., неустойка на пророченные проценты – 284,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 8,16 руб., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 18 962,27 руб.

В адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, которое ФИО1 оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата> в размере 527 272,04 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 409 877,50 руб., просроченные проценты – 95 066,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 541,02 руб., неустойка на пророченную ссуду – 1 085,72 руб., неустойка на пророченные проценты – 284,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,16 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 18 962,27 руб.

При этом оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру начисленной неустойки, суд не усматривает, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 472,72 руб.

Доводы ответчика о том, что она является пенсионером и инвалидом не могут служить основанием для снижения начисленных неустоек, либо отказе в удовлетворении заявленных требований.

Других достаточных, достоверных и обоснованных доказательств в подтверждение своих возражений относительно заявленных требований, ответчиком не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить полностью. 

Взыскать с ФИО1, * * *, задолженность по кредитному договору № *** от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 527 272,04 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 409 877,50 руб., просроченные проценты – 95 066,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 541,02 руб., неустойка на пророченную ссуду – 1 085,72 руб., неустойка на пророченные проценты – 284,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,16 руб., комиссии за ведение счета – 447 руб., комиссии за услугу «возврат в график» - 18 962,27 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 472,72 руб., а всего взыскать 535 744,76 руб. (пятьсот тридцать пять тысяч семьсот сорок четыре рубля семьдесят шесть копеек) 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня его изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2024 года.

Судья: Зинина А.Ю.