Дело № 2- 532/2024

УИД - 44RS0003-01-2024- 000543- 55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2024 года 

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В. 

при секретаре Лелиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", действуя через своего представителя, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №000 от "_____" в сумме 62163,99 рубля (их них: сумма основного долга – 31806,82 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8860,17 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14020,32 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7476, 68 рублей). Также просило взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2064,92 рубля.

В обоснование иска указано, что "_____" между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор №000 на сумму 33960,00 рублей, из которых 33000,00 рублей – сумма к выдаче, 3960,00 – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 30 000 руб. на счет заемщика № №000, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. 

Денежные средства в размере 30000 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счёт, указанный в поле 6.2 согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заёмщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. 

По Договору банк открывает заёмщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 условий договора). 

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода на счёте денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2683,18 рубля.

В нарушение условий заключенного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведен 01.05.2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.01.2014 г. по 01.05.2015 г. в размере 14020,32 рублей, что является убытками банка.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", который согласно имеющихся в материалах дела отчётах об отслеживании отправления, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". 

В судебном заседании ФИО1 с заявленным требованием не согласилась, просила применить срок исковой давности. 

Заслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, "_____" между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и заёмщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №000, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 33960,00 рублей под 69,6 % годовых на срок 24 месяца. При этом, согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 10).

Из представленной суду выписки по счету за период с 12.05.2013 г. года по 23.05.2024 года следует, что первая операция по счёту (выдача кредита ФИО1) произведена 12.05.2013 г. В последующем ответчик вносила платежи в счёт погашения задолженности, последний платёж произведён 09.04.2014 г. В указанную дату заемщик внесла в погашение кредита платеж на сумму 1000 рублей (л.д. 19). 

В связи с прекращением исполнения кредитного обязательства у ФИО1 образовалась задолженность. Согласно представленному расчёту задолженности по состоянию на 05.03.2024 г. задолженность заёмщика по договору составляет 62163,99 рубля, из которых: сумма основного долга – 31806,82 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8860,17 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14020,32 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7476, 68 рублей (л.д. 20-21).

Согласно п. 3 раздела I условий договора срок возврата кредита (срок кредита) определяется как период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

При этом, как указывает истец и следует из графика платежей (л.д. 20) последний платеж по кредитному договору должен был произведен 01.05.2015 г.

04.12.2014 г. определением мирового судьи судебного участка № 25 Шарьинского судебного района Костромской области обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано в принятии заявления о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в связи с наличием спора о праве.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Учитывая, что срок погашения задолженности по кредитному договору истцом был определён до 01.05.2015 г., то срок обращения в суд с учётом исковой давности истёк 01.05.2018 г.

Течение срока исковой давности, исчисляемого по последнему платежу, началось с 09.04.2014 г.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье в декабре 2014 года. 

ГПК РФ не установлен срок для подачи искового заявления в суд после отказа в принятии заявления о выдаче судебного приказа. Такой срок ограничивается лишь сроком исковой давности.

Правом на предъявление соответствующего иска обладает истец, и именно истец самостоятельно определяет срок защиты нарушенного права. 

После отказа 04.12.2014 г. в принятии заявления на выдачу судебного приказа, иск заявлен в суд 24.05.2024 года. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по истечении трёх лет с начала течения срока исковой давности по данному требованию, то срок исковой давности по заявленному в иске требованию истёк.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

При указанных обстоятельствах, в связи с заявлением ответчика о пропуске срока обращения в суд, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. 

В силу положений ч.1 ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов также не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №000 от "_____" в сумме 62163,99 рубля (их них: сумма основного долга – 31806,82 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8860,17 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14020,32 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7476, 68 рублей), взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2064,92 рубля, отказать в связи с истечением срока обращения в суд. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд Костромской области в течение одного месяца после его вынесения.

Председательствующий Гуманец О.В.