Дело № 2-654/2024

УИД 23RS0052-01-2024-000659-60

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Тихорецк 15 июля 2024 года 

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Сухорутченко В.А., 

секретаря судебного заседания Пастарнак Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа - Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании за счет наследственного имущества, 

установил:

АО «Альфа – Банк» обратился в суд с иском ФИО3, являющейся наследником умершего ФИО1, о взыскании за счет наследственного имущества по соглашению о кредитовании №F0O№, заключенного 20.01.2021 между АО «Альфа – Банк» и ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ. 

Иск мотивирован тем, что по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты №F0О№, заключенному 20.01.2021 между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, заемщик ФИО1 получил в АО «Альфа-Банк» кредит в размере 500000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты» №732 от 18 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 500000 рублей, проценты за пользование кредитом 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. 

По состоянию на 11.03.2024 задолженность заемщика по договору кредитной карты составляет 160222,29 рубля, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу, суммы процентов, штрафов и неустойки. 

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти заемщика обязательство по выплате задолженности по договору кредитной карты заемщиком не исполнено. Согласно официальному ресурсу Федеральной нотариальной палаты нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело №. 

Истец просит в судебном порядке взыскать с наследника ФИО1 – ФИО3 задолженность по соглашению о кредитовании №F0O№, заключенному 20.01.2021 в размере 160222,29 рубля, которая состоит из просроченного основного долга в размере 130046,80 рублей, начисленных процентов – 27373,31 рубля, штрафов и неустоек – 2,802,18 рубля, а также понесенные судебные расходы по делу по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4404,45 рубля. 

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа-Банк», надлежаще уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена. В заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что частично признает исковые требования, в части взыскания основного долга, иск в части взыскания начисленных процентов, штрафов и неустоек не признает, поскольку 08.07.2023 в отделение АО «Альфа-Банк» в городе Ростов – на – Дону ею были представлены документы, подтверждающие смерть ФИО1 и написано заявление о приостановлении каких – либо операций по действующим счетам, открытым на имя ФИО1 При этом срок действия беспроцентного периода по операциям покупок и снятия наличных составляет 100 дней и заканчивался 08.08.2023. 

Исследовав представленные доказательства в материалах дела, суд находит следующее. 

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Из материалов дела следует, что 20.01.2021 между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №F0О№, а также дополнительное соглашение к договору потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме и соответствует положениям статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. По условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты» №732 от 18 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 500000 рублей, проценты за пользование кредитом 39,99% годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании АО «Альфа – Банк» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 500000 рублей, и согласно выписке по счету, заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами. 

Согласно пункту 4.1 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, клиент обязуется ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения. 

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита №F0О№ погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. 

Как предусмотрено пунктами 8.1 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

14.05.2023 ФИО1 умер, отделом ЗАГС Тихорецкого района управления записи актов гражданского состояния Краснодарского края составлена запись акта о смерти № от 23.05.2023.

На момент смерти заемщика задолженность по заключенному им кредитному договору не погашена. 

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входит принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становиться должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из положений пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.

Из представленного по запросу суда наследственного дела №, заведенного нотариусом Тихорецкого нотариального округа ФИО4 к наследственному имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником, принявшим наследство, является дочь ФИО3. Мать умершего – ФИО2 отказалась от причитающейся доли наследства по закону в пользу дочери наследодателя. 

24.11.2023 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на счетах в кредитных организациях, на автомобиль Мазда СХ 7, а также на земельный участок с кадастровым номером №4, расположенный по адресу: 

<

адрес>. 

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по соглашению о кредитовании №F0О№ от 20.01.2021 по состоянию на 11.03.2024 составляет:

- просроченный основной долг – 130046,80 рублей,

- начисленные проценты – 27373,31 рубля,

- штрафы и неустойки – 2802,18 рубля,

всего 160222,29 рубля. 

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, согласуется с выпиской по счету. 

При этом ответчик не согласен с указанным расчетом в части начисленный процентов, штрафов и неустоек, указывая, что 08.07.2023 представила истцу информацию о смерти заемщика, однако истец, проигнорировав представленные документы, не представил заявителю заключительный счет, заблокировал кредитную карту ФИО1 только 11.11.2023. 

В соответствии с частью 1 статьи12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Это разъяснение, по его смыслу, относится как к договорным процентам за пользование кредитом, подлежащим уплате наследником со дня открытия наследства, так и к процентам за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), взимаемым за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В целях реализации указанного выше правового принципа абзацем 1 пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" добросовестным поведением, является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является начисление банком процентов за пользование кредитными средствами в течение длительного периода после возникновения права на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения при отсутствии доказательств, подтверждающих невозможность своевременного получения страховой выплаты в результате действий (бездействия) ответчиков.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2023 ФИО3 представила истцу информацию о смерти заемщика ФИО1 (свидетельство о смерти) и заявление о прекращении начисления процентов и неустоек, что подтверждается подписью работника Банка, доказательств обратного истцом суду не представлено. Копия свидетельства о смерти заемщика приложена к исковому заявлению.

Из справки по кредитной карте (подготовленной по состоянию на 11.03.2024) следует, что срок действия беспроцентного периода по операциям и снятия наличных – 100 календарных дней; дата окончания беспроцентного периода по операциям покупок и снятия наличных – 08.08.2023. 

Таким образом, истец был уведомлен о смерти заемщика ФИО1 - 08.07.2023, то есть за месяц до окончания беспроцентного периода по операциям покупок и снятия наличных (08.08.2023), однако Банк проигнорировав представленные документы, не представил наследнику заемщика заключительный счет (сведения о задолженности по соглашению о кредитовании), не совершивший необходимых действий для получения задолженности, с учетом подачи иска в суд о взыскании задолженности (03.04.2024), допустил злоупотребление правом. 

Кроме того, Банку с 08.07.2023 достоверно было известно о факте смерти ФИО1, однако в заведенном после его смерти наследственном деле отсутствует претензия кредитора, направленная в адрес нотариуса с указанием имеющейся задолженности по соглашению о кредитовании №F0О№ от 20.01.2021, несмотря на то, что нотариусом 22 ноября 2023 года в АО «Альфа –Банк» в связи со смертью ФИО1 был направлен запрос. 

Установив, злоупотребление правом истцом, что заемщик умер, не исполнив условия кредитования, ответчик принял наследство после смерти заемщика ФИО1, а также что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику, превышает сумму заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. 

Взыскание требуемой истцом суммы основного долга в размере 130046,80 рублей следует произвести с ответчика в пользу истца в пределах стоимости и за счет перешедшего к ней имущества в порядке наследования после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части иска отказать. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина по платежному поручению №31771 от 14.03.2024 в размере 4404,45 рубля. Поскольку требования истца удовлетворены судом частично, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, то есть в размере 3800,94 рублей, в пределах стоимости и за счет перешедшего к ней имущества в порядке наследования после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа - Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании за счет наследственного имущества, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3, 

<

адрес> в пользу акционерного общества «Альфа – Банк» задолженность по соглашению о кредитовании№F0О№ от 20.01.2021: просроченную задолженность по основному долгу в размере 130046 (сто тридцать тысяч сорок шесть) рублей 80 копеек, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3800 (три тысячи восемьсот) рублей 94 копейки, а всего 133847 (сто тридцать три тысячи восемьсот сорок семь) рублей 74 копейки в пределах стоимости и за счет перешедшего к ней имущества в порядке наследования после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Тихорецкого 

городского суда В.А. Сухорутченко