Дело № 2-324/2019 копия

УИД 69RS0032-01-2019-000417-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Куликовой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Боковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 

В обоснование иска указало, что 15 октября 2018 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен № RFML4030S18101500180. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 561 487 рублей 40 копеек.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № 245 от 04 марта 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 561487 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом – 19,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 12300 рублей 00 копеек.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.

Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истец вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 582157 рублей 59 копеек, а именно: просроченный основной долг 544 774 рубля 23 копейки, начисленные проценты - 35169 рублей 39 копеек, штрафы и неустойки - 2214 рублей 01 копейка.

Задолженность образовалась в период с 15.04.2019 г. по 15.07.2019 г. 

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с п. 3 ст. 250 Налогового кодекса Российской Федерации признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом Банка.

В соответствии с подп. 4 п. 4 ст. 271 Налогового кодекса Российской Федерации датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда – по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба).

Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № RFML4030S18101500180 от 15.10.2018 года в размере 582 157 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 544 774 рубля 23 копейки, начисленные проценты- 35169 рублей 35 копеек, штрафы и неустойки – 2214 рублей 01 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9021 рубль 58 копеек.

Представитель истца – АО «АЛЬФА-БАНК» - надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения настоящего дела. 

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие указанных выше лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исследованными по делу доказательствами установлено, что 15 октября 2018 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита (договор потребительского кредита) в размере 561487 рублей 40 копеек, под 19,49 % годовых на срок 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, данному соглашению присвоен номер № RFML4030S18101500180 (л.д.14-16).

Во исполнение условий договора банк перечислил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 561487 руб. 40 коп., зачислив их на текущий кредитный счет, открытый АО «АЛЬФА-БАНК» заемщику ФИО1 для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (далее – «Общие условия кредитования») банк обязуется предоставить заемщику кредит в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитования для зачисления суммы кредита и перевода денежных средств в счет оплаты приобретаемого товара и иных услуг Банк на основании заявления заемщика открывает заемщику текущий кредитный счет.

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика (п. 3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора рефинансирования последний действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору или до момента расторжения договора последнего по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 5.2.1 Общих условий кредитования заемщик обязуется в течение срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора рефинансирования сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа составляет – 12300 рублей 00 копеек. Платежи осуществляются в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора рефинансирования за неисполнение или не надлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С индивидуальными условиями, графиком платежей к договору кредита от 15 октября 2018 года № RFML4030S18101500180 и общими условиями потребительского кредита (п. 14 Индивидуальных условий), как следует из представленных документов, заемщик ФИО1 ознакомлен, согласился с ними, обязался выполнять, получив на руки индивидуальные условия и график платежей.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованная судом выписка по счету ФИО1, свидетельствует о выполнении истцом обязанности по кредитованию и перечислению согласно заявления заемщика (путем безналичного перечисления) денежных средств, в сумме 561487 руб. 40 коп. 

Принимая во внимание, что указанные документы (индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, график платежей) содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Эти обстоятельства объективно подтверждаются исследованными и принятыми судом доказательствами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении договора истец принял на себя обязанности по предоставлению кредита и обслуживанию текущего счета, изложенные в заявлении, а ответчик обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Вместе с тем, ответчик ФИО1, в нарушение требований статей 309, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий, заключенного между сторонами кредитного договора, свои обязательства не выполняет длительное время, что объективно подтверждается материалами дела.

Как следует из представленного АО «АЛЬФА-БАНК» расчета задолженность ответчика по соглашению о кредитовании № RFML4030S18101500180 от 15.10.2018 года, согласно приложенному расчету, составляет: просроченный основной долг – 544774 рубля 23 копейки, начисленные проценты 35169 рублей 35 копеек, штрафы и неустойки (период с 15 апреля 2019 года по 15 июля 2019 года) – 2214 рублей 01 копейка

ФИО1 до настоящего времени меры к погашению задолженности по кредитному договору не приняла, условия заключенного договора потребительского кредита не оспорила, объективных доказательств обратного суду не представила.

Обсуждая правомерность начисления ответчику ФИО1 неустоек, суд учитывает, что в силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Следовательно, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заёмщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентных ставок, но и любые другие вознаграждения. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Помимо этого, банк вправе включать в кредитный договор условие о взыскании штрафа с заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности.

Такие платежи можно рассматривать в качестве неустойки (штрафа, пеней), под которой согласно статье 330 ГК РФ понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения им обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен основному обязательству и задолженности по начисленным процентам, и учитывает при этом, что ответчик длительное время в полном объеме не исполняет свои обязанности по кредитному договору.

Расчет задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, подтвержден выпиской по счету заемщика. Начисленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства.

При таких обстоятельствах имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме в размере 582 157 рублей 59 копеек.

Меру обеспечения в виде наложения ареста на имущество ФИО1 в пределах суммы исковых требований в размере 582 157 рублей 59 копеек, в соответствии с частью 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует оставить до исполнения решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к числу судебных расходов.

При обращении в суд с иском банк оплатил государственную пошлину в размере 9021 рубль 58 копеек.

В силу подпункта 2 статьи 333.17 Налогового кодекса Российской Федерации физические лица, выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если решение суда принято не в их пользу.

Данных о том, что ответчик ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины представленные материалы не содержат, в судебном заседании не установлено.

Исходя из присуждённой к взысканию суммы задолженности по кредитному договору 582157 рублей 59 копеек, пропорционально этой сумме, расходы по оплате государственной пошлины, исчисленные в порядке пп 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляют 9021 рубль 58 копеек и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № RFML4030S18101500180 от 15 октября 2018 года в размере 582 157 (пятьсот восемьдесят две тысячи сто пятьдесят семь) рублей 59 копеек, а именно: просроченный основной долг 544 774 рубля 23 копейки, начисленные проценты – 35 169 рублей 35 копеек, штрафы и неустойки – 2 214 рублей 01 копейка., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9021 рубль 58 копеек, а всего 591 179 (пятьсот девяносто одна тысяча сто семьдесят девять) рублей 17 копеек. 

Меру обеспечения в виде ареста на имущество ФИО1 в пределах суммы исковых требований в размере 582 157 рублей 59 копеек сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Куликова

Решение в окончательной форме принято 02 декабря 2019 года.

Председательствующий подпись Ю.В. Куликова

Копия верна. Подлинник находится в материалах гражданского дела № 2-324/2019 (УИД 69RS0032-01-2019-000417-34) Торжокского межрайонного суда Тверской области.

Судья Ю.В. Куликова