Дело № года

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2017 года 

<

адрес>

Ногинский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.А.,

с участием адвоката Борисова М.Н., 

при секретаре Лебедевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «

<

данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «

<

данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) в лице конкурсного управляющего ГК «

<

данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «

<

данные изъяты>» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита «

<

данные изъяты>» №. 

В соответствии с Договором истец предоставил ответчику потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитными средствами определялась в размере 18 % процентов годовых.

Ответчик обязался возвращать кредит в порядке и сроки, предусмотренные договором в порядке и сроки, предусмотренные п.6 Договора: ежемесячными платежами, вносимыми не позднее 15 числа каждого календарного месяца, в порядке и способами, определенными п. 8, 24 Договора.

В соответствии с п.19 Договора Заемщик предоставляет Банку право списания денежных средств (заранее данный акцепт) со Счета\Счетов и уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, а также погашения иной задолженности.

В соответствии с п.12 Договора за неисполнение или ненадлещащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 20 процентов годовых. При этом на сумму кредита, в том числе на сумму просроченной задолженности за соответствующий период нарушения обязательств также начисляются и взимаются проценты за пользование кредитом в размере, установленном п.4 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету №.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «

<

данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) (КБ «

<

данные изъяты>» (ООО)), ОГРН № ИНН №, адрес регистрации: 142400, 

<

адрес>, признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Конкурсным управляющим КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), как кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, который ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должника уведомления для перечисления денежных средств.

Несмотря, на принятые на себя обязательства, Заемщик нарушил условия договора, прекратил своевременно производить оплату и в срок не погасил задолженность по кредиту. В связи с этим истец в соответствии с п. 12 Договора потребовал произвести погашение всей суммы долга по кредитному договору, направив в адрес ответчика Требование о досрочном возврате кредита.

Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых:

- 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга;

- 

<

данные изъяты> – сумма просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 

<

данные изъяты> руб. – сумма штрафных санкций (неустойка) на просроченный основной долг в соответствии с п.12 Договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «

<

данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «

<

данные изъяты>» задолженность по Договору потребительского кредита «Персональный» № от ДД.ММ.ГГГГ частично, в размере 

<

данные изъяты> рублей, а именно: - 

<

данные изъяты> рублей – в счет срочного основного долга, 

<

данные изъяты> в счет срочных процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представитель истца – адвокат Борисов М.Н., действующий на основании ордера и доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержал, дал суду аналогичные установочной части решения суда объяснения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен. Обеспечил явку своих представителей.

Представители ответчика ФИО1 – ФИО3, ФИО4, действующие по доверенности, иск не признали, пояснили суду, что ФИО1 кредитный договор не заключал, денежные средства не брал. В представленных истцом документах по заключению договора содержится не его подпись. Указанное обстоятельство подтверждается и заключением судебной почерковедческой экспертизы.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, исследовав материалы дела, заключение экспертиз, выслушав эксперта, суд пришел к следующему.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

То есть, в силу ст. 819 ГК РФ истец, требуя возврата денежных средств, обязан документально подтвердить факт исполнения обязательства по предоставлению должнику кредита. 

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящейглавы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно положениям статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. 

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 847 ГК РФ установлено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Статьей 848 ГК РФ определено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с разд. 3 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ № - П (далее - Положение) прием наличных денег кассовым работником от организаций для зачисления (перечисления) на их банковские счета в кредитной организации в этой или иной кредитной организации осуществляется по объявлениям на взнос наличными 0402001. Прием наличных денег кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам (депозитам), для осуществления операции по переводу на территории Российской Федерации денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета в кредитной организации, ВСП, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, осуществляется по приходным кассовым ордерам 0402008 (п. 3.1 Положения).

Согласно п. 3.4 Положения при приеме наличных денег для осуществления операции по переводу на территории Российской Федерации денежных средств по поручению физического лица в кредитной организации, ВСП, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, физическому лицу в подтверждение приема наличных денег выдается экземпляр документа, указанного в абз. 3 п. 3.1 названного Положения. В случае оформления приходного кассового ордера 0402008 физическому лицу выдается также подписанный кассовым работником второй экземпляр приходного кассового ордера 0402008 с проставленным оттиском штампа кассы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «

<

данные изъяты>» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита «

<

данные изъяты>» №. 

В соответствии с Договором истец предоставил ответчику потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитными средствами определялась в размере 18 % процентов годовых.

Ответчик обязался возвращать кредит в порядке и сроки, предусмотренные договором в порядке и сроки, предусмотренные п.6 Договора: ежемесячными платежами, вносимыми не позднее 15 числа каждого календарного месяца, в порядке и способами, определенными п. 8, 24 Договора.

В соответствии с п.19 Договора Заемщик предоставляет Банку право списания денежных средств (заранее данный акцепт) со Счета\Счетов и уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, а также погашения иной задолженности.

В соответствии с п.12 Договора за неисполнение или ненадлещащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 20 процентов годовых. При этом на сумму кредита, в том числе на сумму просроченной задолженности за соответствующий период нарушения обязательств также начисляются и взимаются проценты за пользование кредитом в размере, установленном п.4 Договора (л.д.10 – 16, 17).

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.18).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «

<

данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) (КБ «

<

данные изъяты>» (ООО)), ОГРН №, ИНН №, адрес регистрации: 142400, 

<

адрес>, признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Конкурсным управляющим КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), как кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, который ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должника уведомления для перечисления денежных средств л.д.37 – 39, 25 – 31).

Несмотря, на принятые на себя обязательства, Заемщик нарушил условия договора, прекратил своевременно производить оплату и в срок не погасил задолженность по кредиту. В связи с этим истец в соответствии с п. 12 Договора потребовал произвести погашение всей суммы долга по кредитному договору, направив в адрес ответчика Требования о досрочном возврате кредита.

Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых:

- 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга;

- 

<

данные изъяты> – сумма просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 

<

данные изъяты> руб. – сумма штрафных санкций (неустойка) на просроченный основной долг в соответствии с п.12 Договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-9).

Поскольку ответчик ФИО1 оспаривал заключение указанного кредитного договора КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) и факт получение денежных средств по договору, по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которых было поручено АНО «Экспертно-криминалистический центр «

<

данные изъяты>».

Из Заключения эксперта по результатам судебной почерковедческой экспертизы № –с\17 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненной экспертом АНО «Экспертно-криминалистический центр «

<

данные изъяты>» усматривается, что

подписи, расположенные в графах: «подпись» и «Подпись получателя» в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ, выполнены не ФИО1, а другим лицом с подражанием подписи ФИО1 (л.д.82 – 105).

То есть, эксперт установил, что подпись в расходно-кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не ответчиком ФИО1 а другим лицом.

Доказательств, опровергающих экспертное заключение, суду не предъявлено. У суда нет оснований сомневаться в правильности экспертного заключения, поскольку заключение подготовлено профессиональным экспертом, с использованием специальной техники, который предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за заведомо ложное заключение эксперта.

Суд принимает указанные экспертное заключение как допустимое доказательство, поскольку оно является обоснованным, мотивированным, соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, фактическим данным.

Оснований не доверять экспертному заключению у суда не имеется.

Обязанность доказывать возникшие у ответчика ФИО1 перед истцом денежные обязательства лежит на банке, исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что представленные в обоснование заявленных требований: договор потребительского кредита «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, расходно-кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, 

не могут быть приняты судом, в качестве допустимых и относимых доказательств.

В ходе разбирательства дела суд установил, что при заключении договора потребительского кредита «

<

данные изъяты>» №, были нарушены требования закона, а именно: отсутствовала сторона по договору, волеизъявление на заключение указанного договора.

Ответчик ФИО1 не подписывал расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

По смыслу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания передачи ответчику денежных средств по договору возложено на истца, однако таких допустимых доказательств суду представлено не было.

Поскольку банком в суд не были представлены достаточные и достоверные доказательства, свидетельствующие, о заключении между сторонами договора потребительского кредита «Персональный» № от ДД.ММ.ГГГГ, на указанных в них условиях, и что ответчиком ФИО1 от КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) были получены денежные средства по указанному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Коммерческого банка «

<

данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а именно: взыскании с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Богородский муниципальный банк» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по Договору потребительского кредита «Персональный» № от ДД.ММ.ГГГГ частично, в размере 

<

данные изъяты> рублей, а именно: - 

<

данные изъяты> рублей – в счет срочного основного долга, 

<

данные изъяты> в счет срочных процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: