Дело № 2-116/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2017 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Т.В.

при секретаре Винниковой Л.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

3 марта 2015 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты>, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 139488.59 руб под 28 % годовых на срок до 20 марта 2017 года. 

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21 ноября 2011 года между банком и ООО «Орловское кредитное агентство», переименованном в ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад», были заключены соглашение о поручительстве 

<

данные изъяты> и дополнительное соглашение к нему, согласно которым ООО МФО «Русские Финансы Запад» как поручитель и заемщик солидарно отвечают за исполнение обязательства по кредиту. Кроме того, между банком и ООО «МФО» было заключено соглашение о сотрудничестве 

<

данные изъяты>, согласно которому оно являлось банковским платежным агентом по приему наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком.

По условиям договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> ФИО1 обязана была ежемесячно выплачивать по 7740.77 руб согласно графику платежей. Свои обязательства ответчица исполнила ненадлежащим образом, в результате чего перед банком образовалась задолженность по кредитному договору. 

Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Дело инициировано иском Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которое с учетом дополнений исковых требований просило взыскать солидарно с ФИО1 и ООО МФО «Русские Финансы Запад» задолженность по кредитному договору в сумме 97452 руб 33 коп, в том числе, основной долг – 85975 руб 21 коп, проценты – 8876 руб 22 коп, пени на сумму непогашенного основного долга – 1981 руб 60 коп, пени за несвоевременную уплату процентов – 619 руб 29 коп и расходы по госпошлине - 3123 руб 57 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном заявлении иск поддержал в полном объеме. 

Ответчица ФИО1 иск не признала, ссылаясь на то, что долг по кредиту погасила досрочно. Платежи вносила регулярно наличными денежными средствами через кассу ООО МФО «Русские Финансы Запад». О банкротстве банка узнала только в конце мая 2016 года, получив их письмо от 16 мая 2016 года. Тогда же получила и письмо, датированное мартом 2016 года. Обратилась за разъяснениями в ООО МФО «Русские Финансы Запад», где ей сказали, что следует продолжить погашать кредит через их кассу, что она и сделала. В августе 2016 года узнала о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности. По ее заявлению судебный приказ был отменен, что она расценила как подтверждение обоснованности внесения платежей через кассу банковского агента. 30 сентября 2016 года досрочно погасила кредит, внеся в кассу ООО МФО «Русские Финансы Запад» 58765 руб 66 коп. Признает, что все документы по кредитному договору подписаны ею. 

Представитель ООО МФО «Русские Финансы Запад», извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил возражения на иск, в которых указал, что не признает наличие обязательства по кредитному договору, поскольку нет достоверной информации о наличии поручительства ООО МФО «Русские Финансы Запад» перед Банком Церих (ЗАО) по договору займа с ФИО1, истцом не представлены оригиналы документов с подписями и печатями, приложение №1 к соглашению о поручительстве, в котором должны быть указаны номера договоров, по которым поручителем является ООО «Орловское кредитное агентство», нет доказательств заключения договора поручительства с ООО МФО «Русские Финансы Запад», или доказательств переименования ООО «Орловское кредитное агентство» в ООО МФО «Русские Финансы Запад». 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд полагает иск удовлетворить частично по следующим основаниям. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

На основании п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. 

Последствия нарушения договора установлены ст.811 ГК РФ. Независимо от уплаты процентов кредитор вправе потребовать взыскания неустойки и убытков, а также досрочного взыскания всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ст.15, 393, 395,ч.1 ст.811 ГК РФ). 

Согласно ст.ст.361-363 ГК РФ поручитель солидарно отвечает перед кредитором за исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства. 

Факт заключения договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> от 3 марта 2015 года между Банка «Церих» (ЗАО) и ФИО1, его условия: сумма – 139488.59 руб, срок - до 20 марта 2017 года, проценты – 28 % годовых, неустойка – 0.1% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, анкетой заемщика, содержанием кредитного договора, графиком платежей, Общими условиями договора потребительского кредита в банке «Церих», подписанными сторонами договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заемщика о сумме долга, порядке погашения кредита и ответственности за неисполнение обязательства.

Согласно п.11 договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> целью использования кредита является погашение задолженности заемщика по договору займа 

<

данные изъяты>, заключенному между заемщиком и ООО МФО «Русские Финансы Запад». В п.19 договора отражены действия банка по открытию счета, зачислению денежных сумм, закрытию счета. 

По условиям договора погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей по 7740.77 руб. В указанную сумму включается сумма основного долга и проценты. Имеется график платежей, подписанный заемщиком и представителем банка.

Пунктом 4.3.1 Общих условий предусмотрено, что днем погашения задолженности считается день списания банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании Банковского ордера); зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по Договору потребительского кредита в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заёмщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка.

На основании п. 4.5.4.5 Общих условий в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврат долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжении договора. При этом банк направляет заемщику письменное уведомление с указанием срока возврата оставшейся суммы, который составляет 30 календарных дней с момента направления уведомления. 

Банковским ордером и платёжным поручением от 6 марта 2015 года подтверждается факт выдачи ФИО1 кредита по договору 

<

данные изъяты> в сумме 139488.59 руб. Из содержания договора, показаний свидетелей следует, что указанная сумма кредита рассчитана, исходя из задолженности, образовавшейся с учетом кредитных обязательств перед ООО МФО «Русские Финансы Запад» по ранее заключенному договору 

<

данные изъяты> между заемщиком, и ООО МФО «Русские Финансы Запад». 

Соглашением о сотрудничестве 

<

данные изъяты> от 21 ноября 2011 года, заключенным между ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») и Банком «Церих» (ЗАО), определен порядок осуществления деятельности сторон, направленной на предоставление физическим лицам потребительских кредитов, порядок погашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21 ноября 2011 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») заключено Соглашение о поручительстве 

<

данные изъяты>.

Согласно п.1.1 Соглашения поручитель обязался в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренном соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами (заемщиками) всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации Соглашения о сотрудничестве 

<

данные изъяты> от 21 ноября 2011 года.

В соответствии с п.1.2 Соглашения поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возмещение издержек Банка, пени, срочных и просроченных процентов, кредита. 

Поручитель и каждый из заемщиков отвечает перед банком солидарно.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщики. Объем обязательств заемщиков может изменяться в зависимости от исполнения заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании (п.п. 3.1, 3.2 Соглашения). 

В приложении №1 к Соглашению о поручительстве 

<

данные изъяты> от 21 ноября 2011 года «Дополнительное соглашение» в перечне заемщиков, за исполнение обязательств которых ООО МФО «Русские Финансы Запад» приняло солидарную ответственность, под порядковым номером 17 указана заемщик ФИО1 по договору о потребительском кредите 

<

данные изъяты> на сумму 139488.59 руб, что опровергает доводы соответчика об отсутствии у него обязательства по погашению данного кредита. 

В соответствии с условиями договора и соглашениями погашение кредита осуществлялось ФИО1 через платежного агента - ООО МФО «Русские Финансы Запад» путем внесения денежных сумм в его кассу.

Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> от 3 марта 2015 года были определены способы исполнения обязательств заёмщиком по договору: путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, путем перечисления безналичных денежных средств банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад».

Между банком «Церих» и ООО МФО «Русские Финансы Запад» (ранее ООО «ОКА») было заключено соглашение 

<

данные изъяты> «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21 ноября 2011 года, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы Запад» осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам, как банковский платежный агент и обязано было передавать их банку «Церих». 

В приложении №2 к договору 

<

данные изъяты> также указано, что исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского агента – в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ», расположенного по адресу: 

<

данные изъяты> 

Объяснениями ответчицы ФИО1, выписками из ее лицевого счета, представленного истцом, расчетом задолженности, квитанциями справками, выданными ООО МФО «Русские Финансы Запад», показаниями свидетелей С.И.В., К.В.Б. подтверждается, что ФИО1 вносила платежи по кредиту в счет исполнения обязательства перед Банком «Церих» (ЗАО), в том числе после получения письма от 16 мая 2016 года о прекращении платежей по прежним реквизитам в связи с банкротством банка.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 26 июля 2016 года, задолженность ФИО1 перед банком «Церих» (ЗАО) составляет 97452 руб 33 коп, в том числе, основной долг – 85975 руб 21 коп, проценты – 8876 руб 22 коп, пени на сумму непогашенного основного долга – 1981 руб 60 коп, пени за несвоевременную уплату процентов – 619 руб 29 коп. 

Из расчёта видно, что платежи, внесенные ФИО1 после 19 февраля 2016 года, не учтены банком как погашенные. Последняя дата платежа в погашение основного долга, процентов, пени – 19.02.2016 года.

Ответчицей ФИО1 представлены суду кассовые чеки, которые подтверждают уплату денежных средств по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 3 марта 2015 года через платежного агента - ООО МФО «Русские Финансы Запад» в течение всего периода. 

Кассовыми чеками, справками ООО МФО «Русские Финансы Запад», показаниями свидетелей С.И.В. и К.В.Б. подтверждается, что до получения из банка предупреждения ФИО1 внесла в кассу платежного агента в погашение кредита следующие суммы: 21 марта 2017 года - 7800 руб, 22 апреля 2016 года - 8000 руб, 23 мая 2016 года – 7650 руб, всего 23450 руб, которые не были учтены истцом в расчёте задолженности.

Кроме того, было внесено: 21 июня 2016 года – 7750 руб, 25 июля 2016 года – 8000 руб, 30 сентября 2016 года – 58765.66 руб.

Уплачивая денежные средства в кассу ООО МФО «Русские Финансы Запад» до мая 2016 года включительно, ответчица надлежаще исполняла условия кредитного договора о порядке погашения долга. На момент внесения указанных денежных сумм она не была уведомлена банком, конкурсным управляющим об изменении способа оплаты или платёжных реквизитов, о приостановлении Соглашения 

<

данные изъяты> с ООО МФО «Русские Финансы Запад» по приему платежей, т.е. исполняла обязательство надлежащим образом, в связи с чем расчет задолженности подлежит корректировке. Доказательств того, что на момент внесения указанных платежей она знала о приостановлении соглашения, истцом не представлено. 

Письмо временной администрации по управлению кредитной организацией банка «Церих» от 28 марта 2016 года об изменении способа оплаты, направленное в адрес ФИО1, не было ею получено на указанную дату, истец представил лишь доказательства факта направления письма, а не получения его заемщиком, т.е. своевременно она не была уведомлена о банкротстве банка. При ее обращении платежный агент принял денежные суммы в погашение кредита. 

При таких обстоятельствах суммы: 7800 руб, 8000 руб, 7650 руб, всего 23450 руб, должны быть учтены судом во исполнение кредитного договора.

Сумма задолженности, заявленная истцом, подлежит уменьшению с учетом положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашений. Из оплаченной суммы 23450 руб в первую очередь засчитывается – 8876 руб 22 коп в счет погашения процентов, 14573.78 руб (23450 руб – 8876 руб 22 коп) – в счет погашения основного долга, который будет составлять 71401.43 руб (85975.21 руб – 14573.78 руб). Кроме того, подлежит уменьшению неустойка на суммы, начисленные за март - май 2016 года, поскольку в указанный период ФИО1 исполняла обязательство перед банком.

Согласно расчёту истца начислена неустойка на сумму непогашенного основного долга: за март-апрель 2016 года – 165.35 руб, апрель - май – 349.85 руб, за несвоевременную оплату процентов соответственно – 59.13 руб, и 114.6 руб. Соответственно, они подлежат исключению из суммы неустойки. 

165.35 руб + 349.85 руб = 515.2 руб

1981.6 руб - 515.2 руб = 1466.4 руб.

59.13 руб + 114.6 руб = 173.73 руб

619.29 руб - 173.73 руб = 445.56 руб

Иной вариант расчёта задолженности ответчицей и банком с учетом погашенных сумм суду не представлен.

Уплаченные ФИО1 суммы: 7750 руб, 25 июля 2016 года – 8000 руб, 30 сентября 2016 года – 58765.66 руб не могут быть зачтены в погашение долга, поскольку банком они не получены. На момент их внесения она была предупреждена банком об изменении платежных реквизитов. Действия работников ООО МФО «Русские Финансы Запад», убедивших ответчицу продолжить внесение платежей по прежним реквизитам, не являются достаточным основанием для отказа в иске, поскольку договор был заключен с банком, который предупредил ответчицу об изменениях в порядке исполнения обязательства. Кроме того, в августе 2016 года мировой судья выдал судебный приказ о взыскании задолженности, что однозначно указывало на наличие претензий у банка по исполнению денежных обязательств. 

Допрошенные в судебном заседании в качестве свидетелей С.И.В. и К.В.Б., работавшие в ООО МФО «Русские Финансы Запад», подтвердили факт обращения истицы в мае 2016 года после получения письма из банка за разъяснениями о порядке оплаты кредита. Юрист ООО МФО «Русские Финансы Запад» Р.Д.Д. распорядился продолжить принимать платежи по прежним реквизитам. 

Ответчица ФИО1 вправе требовать взыскания уплаченных денежных сумм с ООО МФО «Русские Финансы Запад».

Затруднительное материальное положение ответчицы не является обстоятельством, освобождающим от уплаты задолженности по кредиту. На положения ст. 333 ГКРФ ответчица не ссылалась и оснований для ее применения не имеется. 

Претензией от 16 мая 2016 года подтверждается, что она была уведомлена о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения. 

Согласно материалам дела с февраля 2016 года ООО МФО «Русские Финансы Запад», имея с банком «Церих» соглашение о сотрудничестве 

<

данные изъяты>, соглашение о поручительстве 

<

данные изъяты> от 21 ноября 2011 года, не исполнило свои обязательства по перечислению принятых от ФИО1 денежных средств в погашение кредита, являясь поручителем, задолженность перед банком не погасило.

В соответствии с положениями ст.ст.361-363 ГК РФ и соглашением о поручительстве ООО МФО «Русские Финансы Запад» несет солидарную ответственность перед банком по погашению задолженности. 

Из Дополнительного соглашения к Соглашению о поручительстве 

<

данные изъяты> видно, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязалось в полном объеме отвечать перед Банком «Церих» (ЗАО) за неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору 

<

данные изъяты>, о чем свидетельствует запись под №. 

Доводы ООО МФО «Русские Финансы Запад», приведенные в возражениях, о том, что истцом представлены не заверенные надлежащим образом копии всех документов, суд находит неубедительными.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащем образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Доказательств, свидетельствующих, что имеющиеся в материалах дела копии документов не соответствуют оригиналам, ответчиком суду не предоставлено, в связи с чем, суд принял указанные копии документов в качестве надлежащих доказательств по делу.

Ссылки ООО МФО «Русские Финансы Запад» на отсутствие доказательств для возложения на него бремени солидарной ответственности за ООО «Орловское кредитное агентство» опровергаются текстом Дополнительного соглашения от 26 ноября 2012 года между банком и ООО МФО «РФЗ», в котором указано об изменении наименования ООО «Орловское кредитное агентство» на ООО МФО «Русские Финансы Запад», свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

Факт банкротства банка «Церих» (ЗАО) и правомочия истца на предъявление иска подтверждаются выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельством о внесении записей в ЕГРЮЛ, решением арбитражного суда от 21 апреля 2016 года, доверенностями, выписками из протоколов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2399 руб 40 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199- ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 и общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 3 марта 2015 года в размере – 73313 руб 39 коп, в том числе: задолженность по основному долгу – 71401 руб 43 коп, пени на сумму непогашенного основного долга – 1466.4 руб., пени за несвоевременную уплату процентов –445.56 руб а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2399 руб 40 коп, а всего 75717 руб 79 коп. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд. 

Председательствующий судья 

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2107 года.

Председательствующий судья