Дело № 2-175/2019

(УИД 55RS0021-01-2019-000230-73)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

13.05.2019

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Пичерских М.С., 

при секретаре Добросердовой Л.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» (далее – Кредитор, Банк) с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 30.08.2018 между Банком и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 71 611 рублей 61 копейки под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 03.10.2018, на 03.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 183 дня. Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил. По состоянию на 03.04.2019 общая сумма задолженности ФИО1 составляет 83 442 рубля 00 копеек, из них: просроченная ссуда – 71 611 рублей 61 копейка, просроченные проценты – 7 223 рубля 82 копейки, проценты по просроченной ссуде – 234 рубля 77 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 047 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 175 рублей 27 копеек, комиссия за СМС - информирование – 149 рублей. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 83 442 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 703 рублей 26 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом (л.д. 55), в заявлении (л.д. 5) просила о рассмотрении дела в ее отсутствие независимо от даты судебного заседания, в том числе по правилам заочного судопроизводства. В ответах на запрос (л.д. 50, 58-59) указывает, что неустойка по ссудному договору начисляется согласно ч. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если буквально следовать данной норме, сума неустойки не может превышать 20% годовых, если проценты начисляются на сумму потребительского кредита, т.е. на всю сумму основного долга, а не на сумму просроченного основного долга. В данной норме отсутствует привязка к сроку, установленному для добровольного погашения суммы задолженности. Данный срок устанавливается заемщику для избежания таких правовых последствий, как право кредитора на обращение в суд и не может являться основанием для начисления неустойки. Указанная норма Федерального закона отражена в Индивидуальных условиях. Дата, являющаяся сроком исполнения требования банка является односторонним уведомлением. И заемщик, в случае неполучения данного требования, не может обладать информацией о начислении неустойки, что является размытым и неверным толкованием указанной нормы. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом (л.д. 56,57), возражений по иску не представила.

Судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела и представленные Банком расчеты, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ... от 30.08.2018, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 30.08.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита со страхованием в сумме 71 611 рублей 61 копейка (л.д. 9-11). 

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением о включении ее в Программу добровольного страхования (л.д. 12). 

В силу п. 4.1. Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 14-15) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредитования, с уплатой процентов за пользование кредитом.

В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № ... от 30.08.2018 (л.д. 42-45) и приложению к ним (л.д. 45 оборотная сторона, 46), ФИО1 предоставляется кредит в сумме 71 611 рублей 61 копейка под 16,40 % годовых, сроком на 36 месяцев до 30.08.2021. Годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы в течение 25 дней с даты заключения договора. Согласно п. 11 Договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита», кредит предоставляет заемщику на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплат услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, предусмотренных в п. 11 настоящих условий, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 26,40% годовых с даты предоставления кредита. Срок ежемесячного платежа по кредиту 02 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа при годовой процентной ставке 26,4 % составляет 3 054 рубля 93 копейки, в том числе ежемесячная комиссия в размере 149 рублей, последний платеж 30.08.2021 в сумме 3 054 рубля 64 копейки, при ставке 16,40 % размер ежемесячного платежа составляет 2 534 рубля 74 копейки, последний платеж – 2 534 рубля 68 копеек. 

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа, если просрочка длится более шестидесяти дней подряд в течение последних ста восьмидесяти дней.

Выпиской по счету за период с 30.08.2018 по 03.04.2019 (л.д. 13) подтверждается зачисление Банком на счет ответчика 30.08.2018 денежных средств в общей сумме 71 611 рублей 61 копейка. 

ФИО1 распорядилась заемными средствами путем снятия со счета наличными. 

Кроме того, согласно указанной выписке, платежи в счет погашения основного долга по кредиту и процентов ФИО1 не производились. 

Из расчета задолженности (л.д. 7) усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 30.08.2018, подлежащая взысканию в судебном порядке по состоянию на 03.04.2019 составляет 83 442 рубля 00 копеек, из них: просроченная ссуда – 71 611 рублей 61 копейка, просроченные проценты – 7 223 рубля 82 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 234 рубля 77 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 047 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 175 рублей 27 копеек, комиссия за СМС - информирование – 149 рублей.

Досудебным уведомлением от 27.11.2018 (л.д. 16), Банк, в соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, информировал ФИО1 о том, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании № ... от 30.08.2018 принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Ответчику предложено в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить Банку сумму задолженности в размере 78 442 рублей 73 копеек. 

Уведомление направлено ответчику почтовым отправлением 03.12.2018, что подтверждается реестром отправляемых писем (л.д. 17-18). 

Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 21.02.2019 (л.д. 6) ПАО «Совкомбанк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ... от 30.08.2018 по основанию, предусмотренному п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ, так как из заявления и приложенных к нему документов усматривается наличие спора о праве, разъяснено, что требования о взыскании задолженности могут быть предъявлены в порядке искового судопроизводства в Муромцевский районный суд.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитования ФИО1 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Вместе с тем, суд находит неправомерным взыскание неустойки в требуемом истцом размере.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно расчету задолженности, за период нарушения обязательств на сумму потребительского займа проценты начислялись, соответственно, размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Вместе с тем, фактически неустойка (пеня) начислена Банком от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки.

Из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм следует, что неустойка в сумме в размере 175,27 рублей, поименованная, как «неустойка по договору просроченной ссуды», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 4 047,53 рубля, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету банка, начислена с 06.10.2018 по 21.01.2019 с разбивкой на отдельные периоды; при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. 

Досудебное уведомление от 27.11.2018, которым Банк предложил ФИО1 в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить Банку сумму задолженности в размере 78 442 рублей 73 копеек, направлено ответчику почтовым отправлением 03.12.2018. 

В этой связи, неустойка по ссудному договору подлежит начислению с 03.01.2019 и составит 693 рубля 03 копейки:

за период с 03.01.2019 по 09.01.2019 - 258 рублей 68 копеек (67 681, 03 х 0,0546% х 7 дней);

за период с 10.01.2019 по 21.01.2019 - 434 рублей 35 копеек (66 292, 64 х 0,0546% х 12 дней).

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 30.08.2018 подлежат частичному удовлетворению на сумму 80 087 рублей 50 копеек, из них: просроченная ссуда – 71 611 рублей 61 копейка, просроченные проценты – 7 223 рубля 82 копейки, проценты по просроченной ссуде – 234 рубля 77 копеек, неустойка по ссудному договору – 693 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 175 рублей 27 копеек, комиссия за СМС - информирование – 149 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае, суд считает подлежащими возмещению истцу ПАО «Совкомбанк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 2 602 рублей 63 копеек (л.д. 4).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, задолженность по Кредитному договору № ... от 30.08.2018 в сумме 80 087 рублей 50 копеек, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 2 602 рубля 63 копеек, а всего взыскать 82 690 (восемьдесят две тысячи шестьсот девяносто) рублей 13 копеек. 

В остальной части заявленных требований отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, мотивированное заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Муромцевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

М.С. Пичерских