Дело № 2-141/2019 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Город Старица Тверской области 28 июня 2019 г. 

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Порошенковой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Вевер А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 456872, 31 руб., 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (по тексту также – ООО «Нейва») обратилось в суд с иском к Вевер А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.06.2013 по состоянию на 18.02.2019 в общей сумме 456872,31 руб., в том числе основной долг 254015,68 руб., проценты 202856,63 руб., а также процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29,9 процентов годовых с 19.02.2019 по дату полного фактического погашения кредита.

В обоснование иска указано, что 27.11.2018 между Отрытым акционерным обществом Банк «Западный» (по тексту также - Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва», в интересах которого на основании поручения № 2 от 01.11.2018 к агентскому договору от 09.07.2018 действовало ООО «РегионКонсалт», был заключен договор № 2018-7606/27 уступки права требования (цессии) У77-17/1368, на основании которого к истцу перешло право требования, в том числе по кредитному договору от 01.06.2013 № с заемщиком Вевер А.В. Последней предоставлен кредит в размере 280701, 75 руб. на срок по 01.06.2018 под 29,9 % годовых. Кредит должен был погашаться ответчиком равными ежемесячными платежами, но ею неоднократно допускались просрочки платежей, кредит не уплачен, задолженность составляет указанную выше сумму. ООО «РегионКонсалт» 12.01.2019 обратилось к Вевер А.В. с уведомлением об уступке права требования и требованием о возврате долга, которое выполнено не было. Вынесенный мировым судьей по заявлению истца судебный приказ был отменен в связи с возражением ответчика.

В письменном возражении Вевер А.В. просила в иске отказать. Считает, что у истца отсутствуют полномочия и законные основания для обращения с исковыми требованиями к ответчику. Ссылаясь на ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», пункты 1,3 ст.385, п.3 ст. 382, п.2 ст. 388 ГК РФ, пункт 51 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17, полагала, что Банк вправе уступить право требования лицу, не имеющему банковской лицензии, только в случае, если из кредитного договора следует согласие должника на переуступку долга такому лицу. Истцом лицензии на право осуществления банковской деятельности не представлено. Точку зрения о недопустимости цессии небанковским организациям поддержал Роспотребнадзор в своих письмах от 23.08.2011 и от 02.11.2011. Отмечает, что не представлено и решение Арбитражного суда от 09.10.2014 о наличии у ГК «АСВ» права действовать от имени банка «Западный» (л.д.140). 

Определением судьи от 21.05.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

В судебное заседание представители истца, третьего лица и ответчик не явились при надлежащем извещении - истец и третье лицо в порядке ч.2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик – судебной повесткой (л.д. 46, 48-49, 123, 137). В исковом заявлении имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в материалах дела имеются заявление представителя ответчика о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя с учетом позиции, изложенной в возражении (л.д.141). Поэтому на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавший на время заключения сторонами кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Кодекса следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты за пользование им, а неисполнение этой обязанности частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 ст. 434 названого Кодекса).

Офертой статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что 01.06.2013 на основании заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (по тексту также - Заявление) между ОАО Банк "Западный" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предусматривающий предоставление кредита на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный») № в сумме 280701, 75 руб. на срок 60 месяцев - до 01.06.2018 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения, который является неотъемлемой частью договора.

В Заявлении ФИО1 своей подписью подтвердила получение, как Заявления, так и Графика погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита; ознакомление и согласие с содержанием Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу. Ей известно, что указанные Правила, Тарифы, Памятка являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка по адресу: www.zapad.ru (л.д.77).

Согласованный ФИО1 график платежей по кредитному договору от 01.06.2013 № предусматривает уплату кредита аннуитетными платежами в общей сумме 9074, 32 руб., включающую как уплату процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 процентов годовых, так и части основного долга. Последний платеж должен быть внесен 01.06.2018 (л.д.78-79).

Согласно пункту 2.1.2 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (по тексту также - Правила), Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с Клиентом в случае принятия Банком решения о предоставлении Клиенту Кредита. 

Таким образом, существенные условия кредитного договора согласованы сторонами, отражены в указанных выше документах.

Из пункта 4.2.7 Правил следует, что погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится в следующем порядке: Клиент обязан обеспечивать на Счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со Счета в погашение задолженности Клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения. 

Клиент обязуется: возвратить Кредит и проценты за его использование в размере и в срок, предусмотренные Договором (пункт 4.4.4.1 Правил); по письменному требованию Банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, перечисленных в п.4.4.1.3 (пункт 4.4.4.6 Правил), в том числе в случае, если клиент нарушил на пять или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга.

ОАО Банк "Западный" надлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору и предоставил 01.06.2013 ответчику кредит в размере 280701, 75 руб.; свои обязательства по уплате кредита ответчик исполняла ненадлежащим образом, допускала пропуски платежей, что подтверждается карточкой движения средств по кредиту, пояснением представителя истца и ответчиком не опровергнуто.

В результате, согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на 18.02.2019 составила в общей сумме 456872,31 руб., из которой основной долг 254015,68 руб., проценты 202856,63 руб. (л.д.33, 74-75, 87-89).

Выполненный истцом расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений, поскольку соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств отсутствия задолженности либо иного ее размера, собственного расчета задолженности ответчицей не представлено. 

Приказом Банка России от 21.04.2014 № ОД-766 у кредитной организации ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 09.10.2014 по делу № А40-74809/14 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (по тексту также - ГК «АСВ») (л.д.109-111).

Из пункта 1 ст. 189.77 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство (государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов").

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 189.78 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом (параграф 4.1). Конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Согласно подпункту 4 пункта 3 названой статьи в обязанности конкурсного управляющего входит предъявление к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (параграф 4.1).

В соответствии с пунктом 1 части 12 статьи 20 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Ни отзыв у Банка лицензии, ни признание его банкротом с открытием конкурсного производства не являются основаниями для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору по выплате задолженности по основному долгу, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в соответствии с условиями кредитного договора. В период конкурного производства представителем Банка является ГК «АСВ».

Согласно пункту 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. 

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как следует из материалов дела, 09.07.2018 между ООО «Нэйва» (Принципал) и ООО «РегионКонсалт» (Агент) заключен агентский договор, по которому Принципал поручает, Агент обязуется за вознаграждение от своего имени, но за счет Принципала осуществить юридические и фактические действий по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, в том числе заключение с лицами, заинтересованными в отчуждении активов, осуществление всех необходимых действий, направленных на возникновение права собственности Принципала на активы, передачу и/или переход их к Принципалу (л.д.18-21).

Поручением от 01.11.2018 № 2 ООО «Нэйва» предоставило ООО «РегионКонсалт» полномочия на приобретение для себя (ООО «Нэйва») и за свой счет права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на электронных торгах имуществом ОАО Банк «Западный» (л.д.25).

27.11.2018 между Банком в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" (Цедент) и ООО «РегионКонсалт» (Цессионарий») по результатам электронных торгов от 12.11.2018, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, был заключен договор уступки прав требования № 2018-7606/27, по которому Цедент уступил Цессионарию права требования к ФИО1 по кредитному договору № от 01.06.2013 на сумму основного долга 254015,68 руб. 

Согласно пункту 1.4 Договора уступки прав требования, права требования к должнику перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты (л.д. 14-17).

Договор цессии между Банком и ООО "РегионКонсалт»" заключен по результатам проведения торгов по продаже имущества Банка посредством публичного предложения. Доказательств тому, что результаты проведения торгов кем-либо оспорены и в установленном законом порядке признаны недействительными в материалах дела не имеется. 

01.02.2019 ООО «РегионКонсалт» по акту приема-передачи прав требования к Агентскому договору от 09.07.2018 передал ООО «Нэйва» права требования и сопутствующую документацию к ФИО1 (л.д.26-27).

Таким образом, к истцу ООО «Нэйва» перешли права требования по кредитному договору с ответчиком ФИО1 в объеме, указанном в пункте 1.4 Договора уступки прав требования, то есть истец вправе требовать от ответчика уплаты как основного долга 254015,68 руб., так и процентов за пользование кредитом по ставке, предусмотренной кредитным договором от 01.06.2013.

Согласно пунктам 4.2.8, 4.2.9 Правил датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов за пользование Кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета Банка по учету соответствующего вида задолженности (дата списания денежных средств со Счета Клиента). 

Обязательства Клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, уплаты неустойки, штрафов. 

Из пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поэтому, учитывая, что кредитный договор № от 01.06.2013 не расторгнут и ответчик продолжает пользоваться кредитными денежными средствами, проценты за пользование кредитом по ставке 29,9 процентов годовых подлежат взысканию в пользу истца до полного фактического погашения кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей редакции) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Кредитный договор от 01.06.2013, заключенный между Банком и ФИО1, такое условие содержит - согласно пункту 5.3.5 Правил, являющихся частью Кредитного договора, Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности / не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия Клиента. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения Клиент уполномочивает Банк предоставлять цессионарию такую информацию о Клиенте, которую Банк сочтет нужной (л.д.85 оборот). 

Таким образом, по условиям заключенного с ФИО1 кредитного договора Банк вправе был уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему статуса кредитной организации, в том числе истцу ООО «Нэйва», и отсутствие у истца лицензии на осуществление банковской деятельности не является основанием для отказа ему в иске. 

О состоявшейся уступке прав требований ООО «Нэйва», размере задолженности и необходимости ее выплаты заемщик ФИО1 была уведомлена, соответствующее письмо направлено ей ООО «РегионКонсалт» 12.01.2019 (л.д.28-29).

Истец в установленном гражданским процессуальным законодательством порядке принимал меры по взысканию с ФИО1 задолженности по кредиту - обращался к мировому судье судебного участка Старицкого района Тверской области за выдачей судебного приказа. Судебный приказ был вынесен мировым судьей 19.03.2019, но отменен определением от 29.03.2019 в связи с возражениями ответчика (л.д.32).

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 7768,72 руб. (л.д.6-7), что соответствует заявленной цене иска.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик ФИО1 обязана возместить истцу понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ОГРН

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 01.06.2013 по состоянию на 18.02.2019 в общей сумме 456872,31 руб., из которой основной долг 254015,68 руб., проценты за пользование кредитом 202856,63 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7768,72 руб., всего 464641 (четыреста шестьдесят четыре тысячи шестьсот сорок один) рубль 03 копейки. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 01.06.2013, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29,9 процентов годовых с 19.02.2019 по дату полного погашения основного долга.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме изготовлено 28 июня 2019 г.

Председательствующий