Дело № 2-1473/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2017 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Аргаткиной Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Фоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 22.03.2016г. между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и здоровья № на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Данный договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 22 марта 2016г., заключенного между истцом и АО «Тойота Банк». Страховая сумма установлена в размере равном задолженности по кредиту 771 428,57 руб. и подлежит уменьшению в течение срока страхования в зависимости от остатка задолженности по кредиту. 26.10.16г. страхователь обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В письменном ответе №ж от 07.11.2016г. в возврате страховой премии было отказано со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ. 07.11.2016г. истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Тойота Банк» от 08.11.2016г. 09.01.17г. истец обратился к ответчику с повторным заявлением того же характера, которое было оставлено без ответа. Поскольку договор страхования заключен на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, страхователь в силу п. 4 ст. 943 ГК РФ вправе ссылаться в защиту своих интересов на данные правила страхования. Так, в силу п. 5.20 Правил действие договора страхования прекращается, в частности, в случае требования (инициативы) страхователя. В силу п. 5.21 Правил размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в Договоре страхования по соглашению сторон. Вопреки данным условиям Правил полис страхования устанавливает выкупную сумму равной нулю на протяжении всего срока действия договора страхования. Действия страховой компании истец считает незаконными, в связи с чем реализует право на судебную защиту. В силу п.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В соответствии со ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда. Согласно ч. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из смысла приведенных правовых норм следует, что законом не предусмотрено ограничение размера выкупной суммы до нуля, данное условие договора ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем оно является ничтожным и применению не подлежит. Таким образом, при заключении договора страхования жизни страхователь не был извещен о порядке формирования резерва но договору страхования жизни для расчета выкупной цены. Следовательно, не представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва. В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить истцам полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва. Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы. Исходя из указанных выше норм права, в связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору. В силу ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно разъяснениям, которые даны в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 7.8 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены з добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, имеются основания для взыскания в его пользу указанного штрафа. Кроме того, при обращении в суд истцом были понесены судебные издержки по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ № 4015-1, Законом «О защите прав потребителей», а также ст.ст. 450, 927, 934 ГК РФ, ст. 100 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму страхового возмещения в размере 96428, 57 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании доводы изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, при этом уточнила заявленные исковые требования, просила суд принять отказ от исполнения договора страхования жизни и здоровья № от 22.03.2016г., взыскать с ответчика уплаченную по договору сумму в размере 96428, 57 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, представил письменные возражения на иск и заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, 22.03.2016 г. между АО «Тойота Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от 22 марта 2016 года, согласно которому заемщику ФИО1 был выдан кредит в сумме 771, 428,57 руб. 

22.03.2016 г. между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья за № от 22.03.2016 г., в подтверждения которого оформлен полис № от 22.03.2016 г.

В соответствии со страховым полисом страхования жизни и здоровья за № от 22.03.2016 г., страховая премия составляет 96428,57 руб., которая уплачена ФИО1 в соответствии с условиями заключенного договора единовременно не позднее 22.03.2016г. Договор страхования заключен сроком с 22.03.2016 г. по 21.03.2021 г., страховая сумма составляет 771428, 57 руб. В полисе страхования от несчастных случаев заемщиком указаны страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1,2 группы, первичное диагностирование у застрахованного СОЗ.

26.10.16г. и 09.01.17г. страхователь обращался к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В письменном ответе № ж от 07.11.2016г. в возврат страховой премии было отказано со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» дано понятие потребителя, согласно которому потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Поскольку ФИО1 выступал при заключении договора страхования от несчастных случаев с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» № 22.03.2016 г. как гражданин, имеющий намерение застраховать свои жизнь и здоровье, а ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность, соответственно, по страхованию, то взаимоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в сфере защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 927 Гражданского кодекса (далее ГК) Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно полису № от 22.03.2016 г. при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

Из полиса следует, что договор страхования жизни и здоровья заключается на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №. При заключении договора 22.03.2016г. истцу выдан полис страхования и Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №, что следует из полиса. В договоре истец указал, что с условиями программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» № он ознакомлен и согласен.

Общие правила и Программа страхования, с которой истец был ознакомлен в момент заключения договора страхования, представляет собой совокупность условий страхования, указанных в них.

Согласно п. 5.21, 5.21.1 – 5.21.3 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции от 17.08.2015г. при расторжении Договора страхования жизни, предусматривающего дожитие Застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, Страхователю возвращается выкупная сумма, определённая в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При заключение Договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрен срок (с начала действия Договора), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более двух лет). При изменении условий Договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрен срок (с момента внесения изменений в Договор), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более одного года). 

Размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в Договоре страхования по соглашению сторон. Порядок расчета выкупной суммы определяется одним из следующих способов:

Выкупная сумма определяется в проценте от сформированного в установленном порядке страхового резерва по страхованию жизни. Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится Страховщиком в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и на основании других нормативных актов. К Договору страхования прикладывается Таблица гарантированных выкупных сумм на каждый полисный год действия Договора, в которой приведены минимальные размеры выкупных сумм. Размер выкупных сумм, рассчитан при условии своевременной уплаты Страхователем страховых взносов и при обязательной уплате страховых взносов на начала соответствующих полисных годов, в который происходит расторжение Договора страхования.

При досрочном расторжении Договора страхования возврат премии или части премии по Дополнительным условиям не производится.

Выкупная сумма определяется в проценте от уплаченной премии (взносов) по рискам, определенным в Договоре страхования, на дату расторжения Договора в зависимости от срока действия Договора, времени действия Договора на момент расторжения, периода уплаты взносов и периодичности уплаты взносов по Договору, но не более чем сформированный страховой резерв по страхованию жизни на день прекращения Договора страхования. 

Выкупная сумма определяется в размере 100% от уплаченной премии (взносов) по рискам, определенным в Договоре страхования, за минусом расходов Страховщика, но не более чем сформированный страховой резерв по страхованию жизни надень прекращения Договора страхования. Величина расходов Страховщика определяется по соглашению сторон и указывается в Договоре страхования. Величина расходов Страховщика может составлять абсолютную сумму и/или может определяться в проценте от уплаченной премии (взносов).

ФИО1 был ознакомлен с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №, из которых следует, что размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в Договоре страхования по соглашению сторон, а также, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Согласно полиса страхования жизни и здоровья №ТВ387193 от 22.03.2016г. размер выкупной суммы на протяжении всего срока действия договора равен нулю.

Указание истца на не предоставление ему в нарушение ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" полной и достоверной информации об условиях страхования является несостоятельным, так как истец был ознакомлен с положениями договора, указанными в нем, Общими правилами страхования и Программой страхования, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Приказом Минфина России от 09.04.2009 N 32н, являющимися общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора страхования о размере выкупной суммы не противоречит нормам гражданского законодательства, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, поскольку при заключении договора страхования истец надлежащим образом был уведомлен о его условиях, был вправе отказаться от заключения договора страхования, между сторонами при заключении договора страхования жизни все существенные условия были определены, истец с условиями договора был ознакомлен, возражений относительно его условий не представил, был с ними согласен, о чем имеется его подпись в договоре.

Согласно условиям страхования выкупная сумма равна нулю и у ответчика отсутствовала обязанность по выплате истцу выкупной суммы.

Не может быть признана обоснованной ссылка истца на ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Данная норма в случае нарушения права потребителя на информацию предоставляет потребителю право отказаться от договора в разумный срок. Истец же на такое обстоятельство впервые стал ссылаться лишь после отказа от договора по своему усмотрению, не связанному с отсутствием у него информации об услуге. В течение срока действия договора истец условия договора страхования исполнял, договор не оспаривал. Сведения о том, что истец в период действия договора обращался к ответчику за разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, разъяснением расчетов страховой выплаты или выкупной суммы, что предусмотрено в п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", материалы дела также не содержат.

Суд отклоняет, как несостоятельный и основанный на неверном толковании закона, довод истца о том, что при страховании ему не было предоставлено Положение о формировании страхового резерва, поскольку указанное Положение является одним из документов, послуживших основанием для выдачи страховщику лицензии на страхование в соответствии со статьей 32 Закона от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при этом указанный документ является объектом экспертизы (проверки) органа страхового надзора при вынесении им решения о выдаче страховщику лицензии на право осуществления страховой деятельности, а также может быть объектом проверки правильности его выполнения со стороны органа страхового надзора в процессе осуществления страховщиком страховой деятельности.

Указанный документ регулирует один из аспектов деятельности страховщика, как субъекта страхового дела, однако, не является документом, подлежащим передаче (вручению) страхователю при заключении, исполнении, изменении или прекращении договора страхования. Кроме того, требование о предоставлении страховщиком указанного документа страхователю при заключении договора страхования не содержится ни в главе 48 ГК РФ, регулирующей договор страхования, ни в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ни в заключенном между страховщиком и страхователем договоре страхования и Полисных условиях к нему.

Таким образом, довод истца о нарушении ответчиком положений ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не может быть принят во внимание.

Проанализировав собранные по делу доказательства, с учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2017 года.

Судья Н.Н. Аргаткина