№ 2-3069/2023

70RS0014-01-2023-000101-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Галицкой С.В.,

при участии представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 972 рублей 78 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО6 кредитную карту с возобновляемым кредитом. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита / п.п. 4.1 Условий кредитования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 28 972 рублей 78 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла. 

Определением Зырянского районного суда Томской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО2

Определением Зырянского районного суда Томской области от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности в Советский районный суд г. Томска.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о судебном заседании в суд не явился, направил своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требования, пояснив, что истцом не доказаны те обстоятельства, на которые он ссылается. Так, требования заявлены не к заемщику, а к наследнику умершей ФИО6, следовательно, наследник может отвечать, только в предал суммы принято наследства. На момент смерти ФИО6 задолженности перед ПАО «Совкомбанк» не было, была кредитная карта, задолженность появилась спустя год после смерти ФИО6 Сведений о том, кто завладел картой и пользовался в 2019 году, у ответчика не имеется. Ответчик о существовании данной карты не знала. Кроме того, Банк знал о смерти заемщика, поскольку ответчик после смерти ФИО6 погашала другой кредит, который брала ФИО6 Также заявлено о пропуске исковой давности. 

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО6 путем подписания Индивидуальных условий заключен Договор потребительского кредита №. 

Согласно п.п.1,2 Индивидуальных условий сумма кредита, срок действия, возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей определяется Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами Банка по финансовому продукту «Карта Халва», лимит кредитования – 350000 рублей, срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), размер ежемесячного платежа – размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. 

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, ФИО6 воспользовалась предоставленным кредитом, что следует из выписки по счету. 

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий ФИО6 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась их соблюдать. 

Таким образом, ФИО6, в соответствии с условиями договора, обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренном договором. 

Согласно п.1.6 Тарифов Банка размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 0,1%. Начисление штрафов производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-ого дня, со дня образования просроченной задолженности.

Из п.1.9 Тарифа по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36%. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии п.4.1 Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратит кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Заемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного кодекса не следует иное.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (абзац второй статьи 1111 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Анализ приведенных норм права дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

Как следует из материалов наследственного дела №, копия которого приобщена в материалы гражданского дела, наследником ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, является её дочь – ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении:

- жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>;

- земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>. 

Таким образом, ответчиком по настоящему делу является ФИО3, принявшая вышеуказанное наследство после смерти заемщика ФИО6 в установленном законом порядке.

Рассматривая довод ответчика о том, что задолженность по кредитной карте образовалась после смерти наследодателя, что, по мнению стороны ответчика, исключает ответственность наследника, суд приходит к следующему. 

Из разъяснений правовой позиции ВС РФ, данных в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно пунктам 58 и 59 Постановления под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, но прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о ни наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить: кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, с момента принятия наследства ответчик как правопреемник наследодателя является стороной спорного договора и в силу этого обязан наряду с долгами наследодателя, образовавшимися к моменту смерти, нести обязанности, вытекающие из договора, возникшие после принятия наследства.

При этом суд отмечает, что ответчиком в ходе разрешения настоящего спора не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что информация, необходимая для того, чтобы воспользоваться банковской картой (пароль и т.п.) была неправомерно изъята у ответчика при наличии вины банка или же получение такой информации было осуществлено с использованием технических средств, направленных на преодоление установленных банком мер по защите указанных данных.

Таким образом, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений представителя ответчика данных в ходе рассмотрения гражданского дела следует, что ответчик ФИО2 на следующий день после смерти ФИО6 сообщила в банк о её смерти, но только в отношении другого кредитного договора. Следовательно, Банк знал о смерти заемщика ФИО6

Согласно положениям ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку в материалах дела ответчиком в нарушении вышеуказанных положений не представлено письменных доказательств обращения в банк с целью извещения о смерти заемщика ФИО6, суд отклоняет данный довод стороны ответчика.

Кроме того, довод ответчика о том, что о наличии, заключенного между Банком и заемщиком ФИО6 кредитного договора ответчику не было известно до предъявления банком в суд настоящего искового заявления опровергается материалами наследственного дела.

В наследственном деле № содержится требование (претензия) кредитора к наследодателю о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 972 рублей 78 копеек, поступившая в адрес нотариуса ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ.

Нотариусом ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 было направлено извещение, в котором было сообщено о получении от ПАО «Совкомбанк» вышеуказанного требования (претензии). 

Таким образом, ответчик ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ знала о существовании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и наличие задолженности по нему.

Согласно представленным истцом сведениям общая сумма задолженности составляет 28972 рубля 78 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 14783 рубля, неустойка на остаток основного долга – 1452 рубля 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 1692 рубля 06 копеек, штраф за просроченный платеж – 8413 рублей 11 копеек, иные комиссии – 2632 рубля 57 копеек.

В счет погашение задолженности денежных сумм не вносилось, что следует из представленного суду расчета.

Оснований не доверять данному расчету у суда не имеется. Доказательств, опровергающих данный размер задолженности, ответчиком суду не представлен, как и не представлено собственного расчета задолженности.

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено ходатайство применении срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФграждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст.195ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст.196 ГК РФобщийсрокисковойдавностисоставляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФесли законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права. По обязательствам с определеннымсрокомисполнения течениесрокаисковойдавностиначинается по окончаниисрокаисполнения.

Исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи199 ГК РФ).

Так, пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Тарифами по финансовому продукту "Карта Халва" предусмотрен срок действия кредитного договора 10 лет.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дне.

Требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было выставлено ДД.ММ.ГГГГ и направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром отправляемых писем:ДУ-1258.

Согласно уведомлению о возникновению просроченной задолженности по кредитному договору в случае отсутствия платежей по кредитному договору Банк по истечение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления будет вынужден обратится в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика.

Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (22.12.2022+ 30 календарных дней), который оканчивается ДД.ММ.ГГГГ. 

На момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ, согласно квитанции об отправке, срок исковой давности не был пропущен истцом.

На основании изложенного в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 972 рублей 78 копеек, что не превышает стоимости принятого наследственного имущества.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1 069 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которую истец просит взыскать с ответчика.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1 069 рублей 18 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт: № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 972 рублей 78 копеек. расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 069 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья