Дело № 2-165/2025 

УИД 69RS0039-01-2024-003238-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2025 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Карбанович Д.В., 

при секретаре Жуковой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО2, 

установил:

НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор № ILOPAP1KIE2102150842 от 15.02.2021г., в рамках исполнения которого был предоставлен кредит в размере 115500 рублей под 21,48 процентов годовых. Договор займа подписан с использованием простой электронной подписи Должника (7843) 15.02.2021 г. Между Банком и клиентом было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и договор считается заключенным. За время действия Кредитного договора Должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. На дату уступки задолженность должника перед истцом составляла 104011 рублей 28 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 93 738,21 рублей, проценты за пользование кредитом -7 422,15 рублей, штрафы - 1 299,74 руб. 13.02.2022 года должник скончался. По факту смерти было открыто наследственное дело№ 79/2023.

На основании изложенного просит взыскать с наследников ФИО2 образовавшуюся за период с 10.01.2022 - 21.02.2024 задолженность по кредитному договору в размере 101 160,36 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 93738 рублей 21 копейки; задолженность по процентам - 7422 рублей 15 копеек; расходы по оплате госпошлины в размере 4 035 рублей. 

Определением суда от 29.10.2024г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1 

Определением суда от 19.12.2024г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». 

Истец НАО ПКО «Первое клиентское бюро», своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО3, своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, об отложении слушания дела суд не просил. Согласно представленным письменным возражениям, представленным в материалы дела: в материалах дела отсутствуют сведения о том, имелось ли между Банком и ФИО2 соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных (т.е. электронных) подписей, а также каким именно образом банком при заключении договора производилась идентификация лица, заключившего кредитный договор (например, через сайт, мобильное приложение, смс-коды на телефон клиента и проч.) и производилось удостоверение его волеизъявления. Согласно выписке из приложения к договору уступки права требования, АО «Альфа-Банк» уступает право требования истцу в отношении ФИО2 по указанному кредитному договору в размере: 93 738 руб. 21 коп. - сумма основного долга, и 7 422 руб. 15 коп. - сумма процентов. Согласно имеющимся в материалах дела документам, а именно — платежному поручению № 49867 от 13 мая 2022г., АО «Альфа-Банк» была оплачена государственная пошлина за подачу заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 по указанному кредитному договору. Таким образом, данный документ подтверждает, что банк обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 имевшейся задолженности. Однако в материалах дела сведения о том, выносился ли судебный приказ по заявлению банка, на какую сумму (полную или частичную от имевшийся задолженности), возбуждалось ли по нему исполнительное производство и было ли осуществлено взыскание отсутствуют. Согласно имеющимся в материалах дела сведениям, а именно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, а также полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья», заключенному с ООО «Альфа- Страхование-Жизнь» страховщиком было осуществлено страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного (ФИО2) на период действия вышеуказанного кредитного договора. Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования и поручению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, а также выписке о движении денежных средств по счету, АО «Альфа-Банк» перевело денежные средства в счет уплаты страховой премии. Денежные средства перечислены 16.02.2021г. Кроме того, из выписки о движении денежных средств по счету следует, что в эту же дату в пользу ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» была перечислена денежная сумма в размере 13 461 руб. 49 коп. по заявлению от 15.02.2021г. В материалах дела отсутствуют сведения о том, обращался ли банк как выгодоприобретатель по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по потребительскому кредиту, при наступлении страхового случая за получением страхового возмещения и соответственно возмещением образовавшейся задолженности за счет страхового возмещения для погашения кредитных обязательств застрахованного лица. Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности за период до 09 октября 2021г. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Тверского городского нотариального округа Тверской области ФИО4, своевременно и надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», своевременно и надлежащим образом извещенное о дате, месте и времени слушания дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, об отложении слушания дела суд не просил. 

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 15.02.2021г. ФИО2 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением-анкетой, в котором в целях заключения договора просила о выдаче кредита наличными в соответствии с параметрами, определенными в Индивидуальных условиях кредитования, подтвердив свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, присоединения к программе добровольного страхования жизни и, обязуясь выполнять данные условия.

Указанное заявление в силу статьи 435 ГК РФ следует расценивать, как оферту заключить с Банком кредитный договор.

15.02.2021г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор ILOPAP1KIE2102150842 на сумму 115 500рублей на срок 36 месяцев под 21,49% годовых. 

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита. 

Порядок погашения кредита определен пунктом 6 индивидуальных условий и предусматривает внесение 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 300 рублей 01 числа каждого месяца. Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет №, погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с того же счета.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Банком обязательства по предоставлению денежных средств по договору исполнены, зачисление денежных средств на счет произведено 15.02.2021г.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с нормами ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как предоставил заемщику денежные средства. 

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует норме ст. 820 ГК РФ, у суда оснований не имеется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

13.02.2022г. ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 15.02.2022г. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнены.

В соответствии с п. 2 ст. 17 ГПК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Смерть должника в силу названной нормы является обстоятельством, препятствующим обращению к нему с иском, а равно с заявлением о выдаче судебного приказа.

Применительно к ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением обязательств заемщика по спорному кредитному договору № ILOPAP1KIE2102150842 образовалась задолженность, размер которой согласно расчету истца, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 09.09.2024г. составил 101160 рублей 36 копеек, из которых основной долг - 93738 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом -7 422,15 рублей, штрафы - 1 299,74 руб. 

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности заемщика по основным суммам долга, процентам соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора. Суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору является арифметически верным, прав ответчика не нарушает.

Согласно ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. 

Судом установлено, что после смерти ФИО2 нотариусом ФИО4 заведено наследственное дело № 79/2023.

Из материалов указанного наследственного дела следует, что наследником после его смерти, принявшими наследство в установленном законом порядке, являлся муж - ФИО1, который обратился с соответствующим заявлением к нотариусу. 

Иных наследников, принявших наследство, судом не установлено.

Устанавливая объем наследственного имущества ФИО2 суд приходит к следующему.

Из материалов наследственного дела и представленных Филиалом ППК «Роскадастр» по Тверской области сведений следует, что ФИО2 на основании решения Калининского районного суда Тверской области от 10.03.2016г. принадлежало здание, расположенное по адресу: 

<

адрес>

Согласно сведениям, представленным МРЭО УГИБДД УМВД России по Тверской области, на имя ФИО2 регистрация транспортных средств не производилась. 

Иного наследственного имущества не установлено. 

Проанализировав состав наследственного имущества ФИО2 и размер ее долговых обязательств перед истцом, суд приходит к выводу, что размер долговых обязательств наследодателя не превышает стоимость наследственного имущества. 

Таким образом, к ФИО1 перешли в порядке наследования обязательства по погашению задолженности ФИО2 по спорным кредитным договорам на сумму 101 160 рублей 36 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Как разъяснено в абзаце 6 пункта 61 указанного постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с договором уступки права требования № 47/329ДГ от 21.02.2024г. АО «Альфа-Банк» уступило Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» права (требования) по кредитному договору № ILOPAP1KIE2102150842 от 15.02.2021г., что подтверждается договором и Приложением № 1 к указанному договору. 

Принимая во внимание приведенные выше нормы и разъяснения, суд приходит к выводу, что к ответчику перешли в пределах стоимости наследственного имущества имущественные обязанности ФИО2 по спорным кредитным договорам. 

Согласно сведениям, представленным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 были заключены договоры страхования № ILOPAP1KIE2102150842 от 15.02.2021г. на условиях Полиса-оферты и «Условиях добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П», а также № U541AP1KIE2102150842 от 15.02.2021г. на условиях Полиса-оферты и «Правилах добровольного страхования жизни и здоровья». В настоящий момент срок действия Договоров страхования прекратился, так как оны были заключены на срок 13 месяцев. 

Выгодоприобретатели не обращались с заявлением о страховом событии. При изложенных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона задолженность по кредитному договору № ILOPAP1KIE2102150842 подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 

Также из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 78 Тверской области от 13.02.2023г. отменен судебный приказ от 27.05.2022 по заявлению АО «Альфа-Банк», поступившему в суд 24.05.2022, о взыскании с ФИО2. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору № ILOPAP1KIE2102150842 от 15.02.2021, в связи со смертью должника. 

Соотнося объем наследственного имущества и объем спорных долговых обязательств наследодателя, суд приходит к выводу, что в данном случае размер спорной задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам, за счет которого может быть осуществлено ее погашение, в связи с чем она подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 16 февраля 2012 года № 313-О-О, установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК РФ), начала его течения (статья 200 ГК РФ) и последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Как следует из пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор был заключен 15.02.2021 г., срок возврата кредита составлял 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Согласно графику платежей датой уплаты ежемесячного платежа было первое число каждого месяца.

Из представленного расчета усматривается, что последний платеж был совершен 22.12.2021 г.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). 

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа, аппаратом мирового судьи судебного участка № 78 Тверской области принято 24.05.2022 г.

27.05.2022 г. мировым судьей судебного участка № 77 Тверской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 78 Тверской области вынесен судебный приказ № 2-720/2022 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК». 

Определением мирового судьи судебного участка № 78 Тверской области от 13.02.2023г. по гражданскому делу № 2-720/2022 судебный приказ отменен. 

21.02.2024 г. был заключен договор уступки права требования № 47/329ДГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и НАО ПКО «Первое клиентское бюро» в отношении должника ФИО2

04.10.2024 г. в Пролетарский районный суд г. Твери было направлено исковое заявление НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истцом не пропущен срок исковой давности по вышеуказанным требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 035 рублей, что подтверждается платежным поручением.

Поскольку требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» удовлетворены в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО2 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ИНН

<

***> ОГРН

<

***>) задолженность по кредитному договору № ILOPAP1KIE2102150842 от 15.02.2021г., заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, в размере 101 160 (сто одна тысяча сто шестьдесят) рублей 36 (тридцать шесть) копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4035 (четыре тысячи тридцать пять) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Карбанович

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 года.

Председательствующий Д.В. Карбанович