№2-1753/2021

66RS0001-01-2021-000648-24

Мотивированное 

решение

 изготовлено 

09 марта 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2021 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе 

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю., 

при секретаре Свагузовой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №, поскольку это являлось обязательным условием при одобрении кредита. Истцом была уплачена страховая премия в размере 172 033 руб. ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно исполнила свои кредитные обязательства. За время действия договора страхования № страховых случаев не возникало.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Ответчик денежные средства не перечислил. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение об отказе в принятии обращения к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно отправил претензию ответчику. Ответчик денежные средства не перечислил. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно отправил обращение финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» излишне уплаченные страховые взносы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 153 596 руб., неустойку в размере 153 596 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие, направил в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить, полагала, что доводы истца основаны на неправильном толковании норм права. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям и доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не уведомил, об отложении дела слушанием не просил, ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.

Представитель Финансового уполномоченного, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. А страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №. Договор страхования заключен на основании заявления Страхователя, норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил страхования выезжающих за рубеж №, правил Страхования от несчастных случаев №, Программы страхования «Защита кредита Стандарт» в редакции, действующей на момент заключения договора.

По условиям договора страховая премия составила 172 033 руб.

Факт оплаты истцом страховой премии подтвержден выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Подача заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в ходе рассмотрения дела стороной истца не оспаривалось. Таким образом, истец выразил свое желание на получение заключение договора личного страхования, при этом заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела стороной истца не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Доказательств понуждения заемщика при заключении договора кредитования заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, материалами дела не подтверждается.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Поскольку по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, в случае наступления страхового случая страховщиком производится страховая выплата, то в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Соответственно досрочное исполнение обязательств по кредитному договору основанием для возврата страховой премии за неиспользованный период страхования в соответствии с п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является.

В этой связи, доводы истца о прекращении досрочно договора страхования ввиду отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, что истцом связывается с досрочным погашением кредитного договора, являются необоснованными, подлежат отклонению.

Сведений о наличии иных обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец ФИО1 суду не представила.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 6 приведенного Указания (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

В соответствии п. 7.17.9 Правил страхования № договор Страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования.

В соответствии с п. 7.19 Правил страхования №при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил Страхования, возврат полученной Страховщиком премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 7.20 правил страхования №, договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного договора в течении 14 календарных дней (период охлаждения) со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаками страхового случая.

Условия договора страхования в указанной части сторонами не оспорены, являются действующими, закону не противоречат.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

С заявлением об отказе от договора добровольного страхования ФИО1 обратилась по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В этом случае возврат страховой премии ввиду досрочного отказа застрахованного лица от страхования договором не предусмотрен.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного искового требования, оснований для удовлетворения производных требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа у суда первой инстанции также не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова