Дело № 2-2523/2017 ...

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание кредитной карты,

у с т а н о в и л:

ПАО Банк «Кузнецкий» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание кредитной карты, ссылаясь на то, что 23 мая 2014 года между ОАО Банк «Кузнецкий» и ФИО1 был заключен договор на оформление и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием кредитной карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте № 001-14ДКК09. В момент заключения договора, был подписан следующий пакет документов: анкета-кредитной заявки для получения кредитной карты, заявление оферта на открытие банковского счета физического лица и предоставление кредитной карты, условия оформления и обслуживания кредитной карты, тарифы по приобретению и использованию кредитных банковских карт. 09 октября 2015 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о новом наименовании истца - Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» (ПАО Банк «Кузнецкий»). В соответствии с п.3.3 договора, банк открыл держателю карты банковский счет (счет карты) ... с установленным лимитом в размере 300 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 29% годовых. При этом срок предоставления кредита в соответствии с договором установлен до 23 ноября 2017 года. В соответствии с п.3.6 договора держатель осуществляет частичное (в рублях РФ) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита. Согласно условиям договора заемщик, обязан ежемесячно вносить минимальный платеж - сумму, равную 5% от суммы задолженности по основанному долгу на конец расчетного периода, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода и сумму превышения лимита кредитования. При этом, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты либо наличными денежными средствами через кассы и/или банкоматы/терминалы самообслуживания, либо путем безналичного перечисления на счет карты (без использования карты). В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает пени в размере 0,5% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки. Однако, в результате систематического нарушения кредитного договора, за ответчиком образовалась задолженность по уплате основного долга, а также начисленным процентам и неустойки. 28 сентября 2017 года в адрес ответчика было направлено уведомление № 8352 с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 5 рабочих дней. Однако заемщик в добровольном порядке не исполняет обязательств по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на 01 ноября 2017 года составляет 432 146 рублей 10 копеек, из которых: 299 867 рублей 11 копеек сумма непогашенного в срок основного долга; 43 137 рублей 08 копеек сумма просроченных процентов; 8 644 рубля 28 копеек сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 56 297 рублей 10 копеек сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства; 24 200 рублей 53 копейки сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты.

ПАО Банк «Кузнецкий» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору на оформление и обслуживание банковской карты № 001-13ДКК09 от 23 мая 2014 года в размере 432 146 рублей 10 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 521 рубль 46 копеек.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «Кузнецкий» ФИО2, действующая на основании доверенности от 17 октября 2016 года № 186ДС14/16, исковые требования поддержала в полном объеме, дала объяснения аналогичные содержанию искового заявления.

Ответчик ФИО1 и го представитель ФИО3, допущенная к участию в деле по ходатайству истца на основании определения суда, принятого в протокольной форме, исковые требования не признали, указали на неверный расчет со стороны истца. Своего расчета в суд не представили. Также заявили ходатайство об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в связи с ее явной несоразмерностью нарушенному обязательству.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 23 мая 2014 года между ОАО Банк «Кузнецкий» и ФИО1 был заключен договор на оформление и обслуживание банковской карты № 001-14ДКК09. Договор заключен путем подписания: анкеты - кредитной заявки для получения кредитной карты, заявления-оферты на открытие банковского счета физического лица и предоставления кредитной карты, условий оформления и обслуживания кредитной карты, тарифов. 

В соответствии с п.3.3 договора, банк открыл держателю карты банковский счет (счет карты) ... с установленным лимитом в размере 300 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 29% годовых, выпущена банковская карта. При этом срок предоставления кредита в соответствии с договором установлен до 23 ноября 2017 года.

Согласно условиям договора и тарифам по приобретению и использованию кредитных банковских карт заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж - сумму, равную 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода и сумму превышения лимита кредитования. Внесение платежей производится путем пополнения счета карты либо наличными денежными средствами через кассы и/или банкоматы/терминалы самообслуживания, либо путем безналичного перечисления на счет карты (без использования карт).

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора банковского счета. 

Согласно сведениям ЕГРЮЛ, ОАО БАНК «Кузнецкий» 09 сентября 2015 года переименовано в ПАО БАНК «Кузнецкий».

Как следует из выписки по лицевому счету, истец свои обязательства по договору исполнил, однако ответчик исполнял обязательства по данному договору несвоевременно, допустил нарушение обязательств по внесению платежа в размере и в срок, определенные условиями договора.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п.3.9 Условий оформления и обслуживания кредитной карты и п.6 Тарифов по приобретению и использованию кредитной карты MasterCard Worldwide начисляется неустойка (пеня) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,5% от суммы просроченного обязательства.

В связи с несвоевременным внесением платежей в погашение кредита и уплаты процентов по данному договору ответчику были начислены неустойки в соответствии с тарифом на приобретение о использование кредитных банковских карт MasterCard Worldwide для физических лиц. 

Нарушение обязательств по кредитному договору со стороны ответчика привело к образованию задолженности, которую он в добровольном порядке не погашает.

28 сентября 2017 года в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору в течение 30 дней и досрочном расторжении договора в случае неисполнении данного требования (л.д.26). Требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Согласно представленному банком расчету и копии лицевого счета ответчика - размер задолженности ФИО1 по состоянию на 01 ноября 2017 года составляет 432 146 рублей 10 копеек, из которых: 299 867 рублей 11 копеек сумма непогашенного в срок основного долга; 43 137 рублей 08 копеек сумма просроченных процентов; 8 644 рубля 28 копеек сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 56 297 рублей 10 копеек сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства; 24 200 рублей 53 копейки сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты.

Допрошенная в судебном заседания специалиста Л.Т.В., ведущий экономист Сектора потребительского кредитования физических лиц Отдела кредитования физических лиц ПАО БАНК «Кузнецкий» разъяснила алгоритм расчета истца, пояснив, что в сентябре 2014 года ФИО1 был практически в полном объеме получен лимит кредитования, кредитование на условиях льготного периода не применялось ввиду необеспечения заемщиком возврата в полном объеме предоставленного лимита в течение 50 дней с момента получения кредитных средств, указанное обеспечение в полном объеме достигнуто не было за весь период кредитования, в тоже время кредитные средства ответчиком получались.. 

При таких обстоятельствах обоснованность правильность расчета истца сомнений не вызывает, суд соглашается с ним, иного расчета ответчиком не представлено. 

Таким образом, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, не производит платежи в соответствии с условиями договора, то суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору на оформление и обслуживание банковской карты № 001-13ДКК09 от 23 мая 2014 года в части основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Разрешая заявление ответчика ФИО1 об уменьшении размера неустойки, подлежащей взысканию, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно, что общая сумма неустойки составляет 80 497 рублей 63 копейки (56 297 рублей 10 копеек сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства и 24 200 рублей 53 копейки сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты), имущественное положение ответчика, его трудное материальное положение, срок предъявления иска с момента прекращения выплат ответчиком, а также оценивает соразмерность заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон.

В связи с тем, что неустойка, прежде всего, является мерой гражданской правовой ответственности, носит компенсационный характер, с учетом гражданско-правового принципа равенства и баланса интересов сторон, с учетом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания, принимая во внимание положения ст. 17 Конституции РФ о том, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, суд считает возможным заявленный размер неустойки снизить до 5 000 рублей, поскольку считает именно эту сумму соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, в сумме 7 521 рубль 46 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» (ИНН

<

***>, дата регистрации 19.01.2012 

<

...>) задолженность по договору на оформление и обслуживание кредитной карты № 001-13ДКК09 от 23 мая 2014 года в размере 356 648 (триста пятьдесят шесть тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 47 копеек, из которых: 299 867 рублей 11 копеек - сумма непогашенного в срок основного долга; 43 137 рублей 08 копеек - сумма просроченных процентов; 8 644 рубля 28 копеек - сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 5000 рублей - сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные денежные средства и проценты.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» (ИНН

<

***>, дата регистрации 19.01.2012 

<

...>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 521 (семь тысяч пятьсот двадцать один) рубль 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента вынесения решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09 января 2018 года. 

Судья: ...

...

...