Дело № 2-948/2024

УИД 59RS0006-02-2024-000134-19

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 года гор. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Фефеловой А.О.,

при секретаре судебного заседания Горбуновой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 27.05.2023 по 23.11.2023 в размере 2 409 619,98 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 248,10 рублей.

Требования мотивированы тем, что 26.01.2022 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признает сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 3 000 000 рублей под 12.9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2023, на 23.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.05.2023, на 23.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 447 204,35 рублей. По состоянию на 23.11.2023 общая задолженность составляет 2 409 619,98 рублей, из которых: 2 409 619,98 рублей – просроченная задолженность, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1 770 рублей – иные комиссии, 2 398 148,99 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3 204,11 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 872,19 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1 177,69 рублей – неустойка на просроченные проценты. Требование Банка о возврате задолженности ответчиком не исполнено. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. Ранее в судебном заседании исковые требования признал, но не согласен с суммой иска, хотел бы реструктуризировать долг и встать в график платежей. Также указал, что 23.11.2023 вышел в график, разместив на счете 60 000 рублей, однако, банк обратился в суд. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, намерен и далее вновь средства согласно графику с целью погашения кредита. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено и подтверждается материалами дела следующее.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014.05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 14-16, 42-61). 

26.01.2022 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код) (л.д. 18оборот-19). 

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, а также п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и которого следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 3 000 000 рублей под 12.9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составляет 75 368,73 рубля, последний платеж 26.01.2027 в размере 75 368,42 рублей (л.д. 20).

Условия кредитного договора, заключённого между Банком и ФИО1, закреплены Общими условиями и Индивидуальными условиями договора (л.д. 18оборот-19, 28-29).

Индивидуальные условия к договору потребительского кредита подписаны ФИО1, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязался их соблюдать (п. 14 договора).

Согласно п. 3.5 Общих условий, проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня.

Согласно п. 3.7 Общих условий, возврат кредита, уплата процентов, уплата путём списания денежных средств с банковского счёта заёмщика на основании ранее данного акцепта заёмщика.

Согласно п. 6.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых. 

Банк исполнил свои обязательства, перечислил заёмщику денежные средства в полном объёме, а ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39оборот-41). 

Ответчик нарушал сроки погашения основного долга и процентов. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2023, на 23.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.05.2023, на 23.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дня. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 447 204,35 рублей. 

По состоянию на 23.11.2023 общая задолженность составляет 2 409 619,98 рублей, из которых: 2 409 619,98 рублей – просроченная задолженность, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 1 770 рублей – иные комиссии, 2 398 148,99 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3 204,11 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 872,19 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1 177,69 рублей – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 37-39). 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». 

Банк направил Ответчику Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 12). 

Данное требование Ответчиком не выполнено, образовавшуюся задолженность ФИО1 не погасил. 

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в виде нарушения порядка и сроков возврата кредитных средств, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение кредита.

Судом установлено, что ответчиком существенно нарушались условия договора кредитования, обязательства по договору ответчиком не исполняются, платежи по кредиту ответчик не вносит, образовалась задолженность, следовательно, истец обоснованно предъявил исковые требования о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, допустил образование задолженности, сведений о погашении, либо отсутствии задолженности суду не представил, как и не представил оснований для перерасчёта задолженности. 

При этом сторонами по кредитному договору были согласованы условия начисления процентов за пользование кредитом по ставке, определённой договором, требования истца заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Расчёт задолженности, представленный истцом, судом принимается, признается верным, произведён в соответствии с условиями договора кредитования и нормами действующего законодательства, с учётом внесённых ответчиком платежей, ответчиком не оспорен, контррасчёт не представлен.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, иных комиссий в размере 1 770 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 4 872,19 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 1 177,69 рублей, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями заключённого кредитного договора предусмотрена уплата неустойки, ответчик допустил нарушение погашения кредитной задолженности, в том числе, основного долга и процентов за пользование кредитом, стороной ответчика не опровергнута позиция истца, сведения о внесении платежей не представлено. 

Расчёт неустойки, начисленной на просроченную ссуду и на просроченные проценты, истцом произведён верно, контррасчёт стороной ответчика не представлен.

Исходя из условий кредитного договора, общих условий предоставления кредита, действующего законодательства, требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению. 

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд оснований не находит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 27.05.2023 по 23.11.2023 в размере 2 409 619,98 рублей.

Доводы, приведенные ответчиком в обоснование своей позиции, суд признает не обоснованными, не основанными на законе. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ст. 98 ГПК РФ, в виду того, что суд пришёл к выводу об удовлетворении требований истца в полном объёме, понесённые расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 20 248,10 рублей (л.д. 11) подлежат взысканию с ответчика в полном объёме.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 является банкротом и в отношении него введена процедура банкротства, материалы дела не содержат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 26.01.2022 за период с 27.05.2023 по 23.11.2023 в размере 2 409 619,98 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 248,10 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд города Перми в течение месяца со дня вынесения. 

Судья – подпись

Копия верна

Судья О.А. Фефелова 

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2024.